3. Ответственность по договору банковского счёта.

В доктрине банковского права выделяются следующие виды нарушений договора банковского счета:

- несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

- необоснованное списание банком средств со счета;

- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

- невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

Из перечисленных пунктов видно, что в литературе ответственность клиента не выделяется. Однако договор банковского счета является двухсторонне обязывающим, следовательно, ответственность по договору несет и клиент.

Необходимо более подробно рассмотреть вопрос особенностей ответственности по договору банковского счета.

Вопрос ответственности по договору банковского счета нередко становится предметом лишь поверхностного рассмотрения, тогда как он заслуживает особого внимания.

В статье 856 Гражданского Кодекса РФ закреплено. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьёй 395 Гражданского Кодекса РФ.

Указанные проценты, взыскиваемые за нарушения договора банковского счета, по своей правовой природе являются законной неустойкой (п. 20 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14). ³⁰ Поэтому, стороны в договоре не могут исключить данную ответственность или изменить ее, уменьшив размер. Таким образом, будет недействителен пункт договора, который предусматривает более «мягкую» ответственность: «В случае несвоевременного зачисления на счет поступивших Клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания с его счетов, а также невыполнении указаний Клиента о перечислении денежных средств, если эти обстоятельства имели место по вине Банка, последний обязан уплатить штраф в размере 0,1 процента в день от такой суммы за период с даты, установленной для проведения операции или необоснованного списания соответственно до даты фактического совершения операции или зачисления необоснованно списанной суммы на счет» (пример из типового договора банковского счета)».

В пункте 21 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 подчеркивается, что просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании статьи 856 ГК РФ, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный статьёй 849 ГК РФ, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.³¹

Просрочка исполнения этой обязанности обязывает банк уплатить клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда совершилась операция по зачислению, выдаче или перечислению.

При необоснованном списании, неустойка начисляется с того дня, когда банк необоснованно списал средства, и до дня когда они были восстановлены на счете по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день подачи искового заявления, либо на день вынесения судебного решения.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ). Списанные согласно договору банковского счета денежные средства со счета истца получателю средств своевременно перечислены не были, в результате чего были нарушены сроки уплаты страховых взносов в пенсионный фонд. Убытки, причиненные истцу банком ненадлежащим исполнением обязательств, полностью покрываются взысканной с банка за это нарушение неустойкой. ³² Клиент вправе также требовать возмещения причиненных убытков в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну.³³

Довольно трудным является вопрос о возможности взыскания процентов, которые банк обязан уплачивать за пользование денежными средствами на счете клиента согласно статье 852 Гражданского Кодекса РФ, наряду с применением мер ответственности за ненадлежащее исполнение поручения о перечислении средств со счета.

В пункет 10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» подчёркивается: в тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, судам необходимо принимать во внимание следующее. При списании банком денежных средств со счета клиента и неперечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст.856 и 866 ГК РФ). Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента.

Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из смысла пункта 3 статьи 401 Гражданского Кодекса очевидно, что лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, наступившего по причине нарушения обязанности со стороны контрагентов должника.

Необходимо иметь в виду, что банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи. При этом необходимо исходить из того, что правила об ограниченной ответственности (ст.400 ГК РФ) в данных случаях не применяются, так как ограниченная ответственность установлена лишь для соответствующих служб связи, к которым банк не относится³⁴.

Соответственно, недействительны включаемые в типовые формы договора банковского счета пункты о том, что «Банк несет ответственность за ущерб, причиненный Клиенту привлеченным для проведения операций по перечислению средств третьим банком или кредитной организацией, исключительно в тех случаях, когда такой ущерб причинен по вине Банка».

При рассмотрении споров, связанных с расторжением договора банковского счета и ответственностью за ненадлежащее совершение операций по счету, необходимо учитывать, что ответственность, предусмотренная законом (ст.ст.856 и 866 ГК РФ) или договором, применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Разрешая споры, судам следует учитывать, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (п.2 ст.405 ГК РФ) ³⁵

В статье 27 Закона «о банках и банковской деятельности» устанавливается, что кредитная организация, Банка России не несёт ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.³⁶