Банковское Дело

IV. Инкассовые операции с векселем – это получение платежа по векселю в пользу клиента.

V. Банки могут давать гарантии по векселям сторонних эмитентов, вы-

ступая в роли «авалистов».

Авалирование векселя – это выдача гарантий банка с оформлением специальной подписи на векселе - «аваль».

VI. Банк может переучесть векселя предприятий в ЦБ РФ, т.е. продавать их на условиях обратного выкупа через определенный срок.

Вопрос 6. Операции под залог ценных бумаг

В обеспечение кредита в качестве объекта залога заемщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Причем к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя, при этом составляется договор залога ценных бумаг.

Залог ценных бумаг сторонних эмитентов производится на условиях заклада с передачей этих ценных бумаг банку. Получателем кредита может быть любое платежеспособное предприятие, которому на правах собственности принадлежат ценные бумаги внешних эмитентов, т.е. других предприятий, банков, а также государства.

Перед выдачей ссуд под ценные бумаги сторонних эмитентов банк должен принять во внимание ряд факторов:

1)качество закладываемых ценных бумаг (т.е. подлинность и платежеспособность в соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг»);

2)возможность реализации ценных бумаг на вторичном рынке как объектов залога (например, по условиям выпуска не подлежат реализации на фондовой бирже ценные бумаги паевых обществ и АО закрытого типа);

3)платежеспособность банка, фирмы, ОАО и других органов, выпустивших ценные бумаги (чем выше их репутация или чем стабильнее выплачиваемый по ценным бумагам доход, тем устойчивее курс ценных бумаг и выше их реализуемость);

4)наличие у ценных бумаг рыночной стоимости, т.е. их котировки на фондовой бирже.

Размер кредита, выдаваемого под залог ценных бумаг, устанавливается в определенном проценте от их залоговой стоимости.

Вопросы для самопроверки:

1.Какие виды профессиональной деятельности могут осуществлять банки на рынке ценных бумаг?

2.Чем брокерская деятельность отличается от дилерской?

3.В чем сущность андеррайтинга?

4.Какие ценные бумаги может выпускать коммерческий банк?

5.Что такое операция РЕПО?

39

6.Какие операции банка с ценными бумагами являются активными операциями?

7.Приведите примеры пассивных операций банка с ценными бумагами.

8.Что такое авалирование векселя?

9.В чем сущность депозитарной деятельности банка?

10.Какие операции осуществляет банк на первичном рынке ценных бумаг?

Тема8. Перспективные направления развития банковскихуслуг

Вопрос 1. Комплексное обслуживание клиентов и внедрение системы «банк-клиент»

Новые технологии помогают банкам изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Основные функции компьютеризированных банковских систем:

-автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов;

-системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями;

-системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы “банк-клиент”);

-аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений;

-автоматизация розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек;

-системы межбанковских расчетов;

-системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг;

-информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону.

Сегодня многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специализированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные решения.

Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой, производящей программное обеспечение.

Посредник, или провайдер услуг, например Intuit Services, берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время как банк отвечает за наполнение.

40

Предоставление услуг на дому с помощью Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг. Таких, например, как представление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом.

Основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания:

-у банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

-клиент может осуществить платеж, не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.

-вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых и первым средством внутренней автоматизации.

Вопрос 2. Развитие пластиковых платежных систем

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Банкоматы. Использование банкоматов стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако для частных лиц банкоматы еще долго будут

41

единственным средством удаленного доступа в банк. Они позволяют проводить следующие операции:

-снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

-получение ссуды в пределах открытого лимита;

-депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

-получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;

-перевод средств с одного счета на другой;

-обмен иностранных банкнот на местную валюту.

Для банков банкоматы позволяют снизить операционные расходы, уменьшить количественный состав персонала и снизить потребность в открытии новых отделений. Кроме того, банки увеличивают свой доход путем взимания платы за пользование банкоматом. Однако стремление увеличить число пользователей автоматами заставляет многие банки отказываться от получения комиссии и даже устанавливать льготные тарифы по другим операциям, если клиент пользуется банковским автоматом.

Банкомат представляет большое удобство и для клиентов банка, так как снижает необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

-выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

-прием вкладов на текущий,срочный идр. счета;

-перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

-платежи: списаниес текущего или срочного счетов, наложенные платежи. Карточная программа, реализуемая банком, может быть разной ступени

сложности и масштабности.

Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в сво-

их отделениях выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк получает некоторые доходы, отчисляемые ему банкомэмитентом карточек или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, заявляющих, что они обслуживают международные карточки VISA, Eurocard/Mastercard JCB, работают именно на этом уровне.

Распространение карточек других банков. Банк заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные «чужие» карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это доходы с эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Эта ступень работы целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня.

42

Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае под-

разумеваются международные карточки (VISA, Eurocard/Mastercard). Работа на этой ступени требует высококвалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работа по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с торгово-сервисными точками. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже и специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Работа на этой ступени требует ещё больших первоначальных затрат, еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется “неснимаемый” остаток).

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей, реализация «зарплатных проектов». Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.

Вопросы для самопроверки:

1.Назовите основные функции компьютеризированных банковских систем

2.В чем сущность и особенности системы «банк-клиент»?

3.Перечислите преимущества системы «банк-клиент».

4.Назовите достоинства проведения расчетов с использованием пластиковых карт.

5.В чем отличие дебитовых пластиковых карт от кредитных?

6.Определите проблемы, тормозящие развитие пластиковых платежных

систем.

7.Какие операции можно проводить через банкомат?

8.Каковы особенности семейной пластиковой карты?

9.Приведите примеры международных пластиковых платежных систем.

43

10. Выполнение каких функций подразумевает полное членство в платежной системе?

Тема9. Банковский менеджмент и маркетинг

Вопрос 1. Понятие и содержание банковского менеджмента

Банковский менеджмент – это самостоятельный вид деятельности банков. Основные принципы банковского менеджмента:

1.Учет макроэкономических факторов и конъюнктуры финансового рынка.

2.Нормативный учет требований ЦБ РФ.

3.Ориентация в деятельности на рыночный спрос на услуги банка.

4.Оптимизация доходности и рисков операций.

5.Сочетание принципов централизации и децентрализации в управлении. Банковский менеджмент осуществляет общие и конкретные функции. Общие функции: прогнозирование; планирование; учет и контроль; орга-

низация; анализ; регулирование; стимулирование; координация. Конкретные функции:

выбор долговременной стратегии банковской деятельности, разработка банковской политики;

координация целей управляющих воздействий и действий всех элементов системы управления;

организация технологического цикла банковской деятельности. Различают три основных вида банковского менеджмента:

1. Стратегический менеджмент включает определение общей концепции

развития кредитных организаций, постановку целей и конкретных задач деятельности, разработку мероприятий по их реализации, формирование оптимальной организационной структуры и др.;

2.Финансовый менеджмент – это управление финансово-экономической деятельностью банка, которая включает управление капиталом, активами пассивами, ликвидностью, доходностью, банковскими рисками;

3.Менеджмент персонала – управление трудовыми ресурсами на базе кадровой политики банка.

Вопрос 2 Стратегический менеджмент в банке

Стратегия банка – совокупность наиболее значимых целей его организации и функционирования на рынке, а также возможные варианты подходов к практической реализации цели.

Ориентация стратегических целей определяется миссией банка и включает: внешнюю ориентацию, т. е. определение конкретной стратегии и внутреннюю ориентацию, т. е. определение приоритетов управления собственной деятельностью.

Общая структура стратегии состоит из:

1)стратегии развития (миссии банка);

2)стратегии развития «хозяйственного портфеля», в т. ч.:

44

-конкурентной стратегии;

-финансовой стратегии;

-кадровой стратегии;

-стратегии обеспечения безопасности;

-стратегии управления рисками.

Конкурентная стратегия предполагает стратегические решения по отдельным видам деятельности и банковским операциям.

Миссия банка – сверхзадача, отличающая его от конкурентов в собственных глазах и в глазах клиентов, это причина появления и цель функционирования на соответствующем рынке.

Вопрос 3. Управление пассивами банка

Пассивы – обязательства банка, формирующиеся в виде депозитов и вкладов с различным режимом и ограничениями, а также в форме эмитированных и размещенных долговых ценных бумаг.

Задачи банка по управлению пассивами:

1.Не допускать привлечение ресурсов, не приносящих доходов.

2.Привлекать кредитные ресурсы наилучших качественных характеристик для определенных целей.

3.Осуществлять поиск и привлечение максимально стойких кредитных ресурсов, т.е. с минимальными возможностями изменения их качественных характеристик.

4.Изыскать и привлекать по возможности легко доступные соответственно их другим качественным характеристикам кредитные ресурсы.

5.Не привлекать сомнительных ресурсов.

6.Соблюдение в процессе привлечения ресурсов принципов информационного и страхового обеспечения.

Управление пассивами осуществляется в двух кардинальных направлени-

ях:

1)управление качеством конкретного банковского продукта;

2)управление портфелем банковских продуктов.

Вопрос 4. Управление активами банка

Активы отражают направления размещения ресурсов банка. Задачи банковского менеджмента по управлению активами:

1.Обеспечение доходности.

2.Обеспечение ликвидности.

3.Обеспечение сохранности как самого актива, так и его стоимости.

4.Освоение новых территорий, отраслей и т.д..

5.Формирование комплекса банковских услуг.

Управление активами предполагает:

1. Диверсификацию активных операций по степени их ликвидности.

45

2.Отслеживание рисков и их снижение, создание резервов на возможные потери по ссудам и ценным бумагам;

3.Поддержание доходности активов.

Существует три метода управления активами:

1)метод общего фонда средств;

2)метод распределения активов;

3)метод научного управления активами.

По первому методу все ресурсы банка образуют общий фонд средств, который размещается по активам на основе текущих приоритетов либо с позиции обеспечения текущей ликвидности или спекулятивной прибыли

Метод распределения активов базируется на скорости обращения различных видов привлеченных ресурсов. Управление осуществляется одновременно пассивами и активами путем их координации по срокам и размерам.

Метод научного управления активами использует экономикоматематический аппарат и ориентирован на максимизацию прибыли при соблюдении нормативов ликвидности и диверсификации рисков.

Вопрос 5. Управление ликвидностью банка

Управление ликвидностью требует, чтобы качественные характеристики активов формировались на базе ресурсов, образуемых в ходе пассивных операций, и чтобы осуществление пассивных операций происходило с целью обеспечения возможности реализации основных установок управления активами.

Управление ликвидностью должно соблюдать ряд правил.

Золотые банковские правила

1.Краткосрочные пассивы размещаются в краткосрочные активы, а долгосрочные пассивы - в долгосрочные активы.

2.Сумма краткосрочных и среднесрочных средств по активу должна превышать сумму краткосрочных и среднесрочных обязательств по пассиву.

3.Сумма долгосрочных средств по активу не может превышать сумму долгосрочных обязательств банка и его собственного капитала. Срок размещения не должен превышать срок привлечения.

4.Структура активов должна отвечать следующему требованию: чем ниже доля высокорискованных активов в балансе банка, тем выше его ликвидность.

5.Структура пассивов должна отвечать требованию: чем ниже доля вкладов до востребования и больше доля срочных вкладов, тем выше ликвидность.

Банк осуществляет управление ликвидностью путем балансировки активов

ипассивов по разным направлениям:

а) баланс по срокам; б) баланс по стоимости;

в) баланс по предпринимательским сферам, социальным слоям, территориям; г) баланс по чувствительности процентных ставок к изменениям окру-

жающей среды; д) образование резервов против рисков;

е) баланс договорных режимов: условий, санкций и т.д.

46

Вопрос 6. Управление доходами и прибылью банка

Для количественного измерения доходов или прибыли используется ряд показателей, наиболее важные из которых – показатели рентабельности ,В том числе рентабельность капитала (R1), рентабельность активов (R2), рентабельность активов, приносящих доход (R3), рентабельность работы персонала (R4), Рентабельность отдельных банковских операций (R5).

Цель управления доходами – совмещение количественных и качественных характеристик дохода. Управление доходами осуществляется на уровне конкретного продукта, групп и всего банковского портфеля.

Вопрос 7. Управление банковскими рисками

Риск – вероятность возникновения убытков или неполучения доходов по сравнению с прогнозируемым планом.

Задачи управления банковскими рисками:

1.Классификация рисков по их видам;

2.Выявление взаимозависимости между различными группами риска:

3.Определение целей и принципов управления рисками;

4.Выделение этапов и организация работ;

5.Выбор способов снижения рисков.

Управление рисками ориентировано на:

1)избежание риска;

2)удержание риска за инвестором;

3)перевод риска на третье лицо.

Важнейшие принципы управления банковскими рисками:

1.Нельзя рисковать больше, чем может позволить собственный капитал;

2.Необходимо тщательно просчитать последствия рисков;

3.Нельзя рисковать многим ради малого.

Этапы управления риском:

1)определение сферы риска;

2)количественная оценка риска;

3)разработка программы мероприятий по снижению риска;

4)мониторинг.

Вопрос 8. Менеджмент персонала банка

Управление персоналом включает:

1)планирование потребности в квалифицированных сотрудниках;

47

2)составление штатного расписания и разработка должностных инструк-

ций;

3)подбор персонала и формирование коллектива;

4)анализ качества работы и контроль;

5)разработка программы профессиональной подготовки и повышения квалификации;

6)аттестация сотрудников.

Этапы развития персонала:

1.Повышение квалификации;

2.Планирование карьеры;

3.Структурирование труда.

Факторы эффективности менеджмента персонала:

а) профессиональный рост (обязательное специальное образование); б) мотивация (материальное вознаграждение, престижность работы, соци-

альные привилегии); в) стиль руководства – справедливость требований и доброжелательный мик-

роклимат в коллективе.

Вопрос 9. Особенности банковского маркетинга

Объектом маркетинговых усилий являются деньги. Общая стратегия в изучении рыночного спроса с целью более полного удовлетворения потребностей клиентов.

Основные цели и содержание маркетинга:

1.Удержать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения предложения новых услуг и продуктов.

2.Привлечь новых клиентов.

3.Улучшить имидж банка.

4.Освоить инструменты маркетинга.

Банковский продукт – конкретный банковский документ или свидетельство, которое производится банком для обслуживания клиента и проведения операций (вексель, чек, сертификат и др.).

Особенности банковского продукта:

1)абстрактная невещественная форма (документарная);

2)ограничение временными рамками;

48