Osnovy_bankovskogo_prava_Kurs_lektsy_Oleynik_O
.pdfТема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов |
171 |
функций и потребностей, с управленческой — новых свойств, то с юридической тем более нужно говорить об одновременном наличии нескольких признаков:
а) наличие единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования;
б) сопоставимый правовой статус отдельных элементов системы; в) правовая регламентация разнообразных связей между эле-
ментами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости;
г) наличие и согласование правил и обычаев делового оборота, на основе которых функционируют элементы системы, обеспечивающие определенный уровень их соблюдения;
д) правовые последствия выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.
3. В практическом плане при изучении системы необходимо выявлять ее статику, т.е.:
а) элементы системы, под которыми понимаются учреждения или образования, субъекты, образующие своей деятельностью специфику системы;
б) взаимодействие между элементами системы, как прямое так и обратное;
в) границы системы, и на этой основе, что бывает особенно важно, собственно системное качество (дополнительные свойства, которые приобретает система в результате взаимодействия ее элементов), именуемое в литературе эмерджентностью системы.
4. Элементы банковской системы России как основа ее построения имеют законодательное определение, существенно облегчающее решение вопроса о критерии отнесения тех или иных образований к этой системе. Известно, что к какой-либо системе можно относить только те организации, которые непосредственно осуществляют функции или деятельность, в которых воплощается свойство системы. Это узкий и не вполне адекватный подход к определению состава системы. Более адекватным является широкий подход, предполагающий отнесение к системе не только тех образований, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы.
Но при этом важно не выйти за пределы соотношения обеспечения с основной деятельностью. Ведь, например, при описании транспортных систем можно дойти до систем газонефтедо-
172 |
Олейник О.М. Основы банковского права |
бычи, поскольку они обеспечивают движение транспорта. Это будет неправильно. В качестве принципа можно избрать количество опосредующих связей. При отнесении того или иного образования к определенной системе таких связей должно быть не более одной. Иными словами, нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций.
5. Банковская система Российской Федерации включает в себя два вида звеньев. Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В эту группу включены Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Это определение дано в ст. 2 ЗоБД. Как видим, понятие системы сформулировано в нем довольно узко. В банковском же праве мы будем исходить из широкого понятия, поскольку, на наш взгляд, оно позволяет реально оценивать состояние дел и вырабатывать формы взаимодействия всех элементов.
Вторая группа — создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.
Кроме того, образуются группы кредитных организаций для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями.
Далее при анализе системы необходимо иметь в виду и неформальные образования, объединяющие ведущих банкиров страны, чей авторитет, профессиональный уровень могут оказаться куда более значимыми, чем какое-либо организационное образова-
Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов |
173 |
ние. Изучение банковской практики показывает, что в сложных ситуациях правового регулирования как раз такие неформальные объединения существенно влияли на принятие тех или иных решений. Разумеется, их деятельность правом не регулируется, если не считать общих правил и принципов банковской деятельности, но на них распространяются нормы банковской этики и тип банковского правового мышления.
6. Кроме названных организационных образований следует обратить внимание также на наличие в банковской системе России органов этой системы. В целях совершенствования денежнокредитной системы Российской Федерации при Банке России должен быть создан в соответствии со ст. 20 ЗоБД Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания Российской Федерации, Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Председателем Национального банковского совета является Председатель Банка России. В состав Национального банковского совета входят по два представителя от палат Федерального Собрания Российской Федерации, по одному представителю от Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, а также министр финансов Российской Федерации и министр экономики Российской Федерации. Остальные члены Национального банковского совета назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Численность Национального банковского совета не превышает 15 человек. Заседания Национального банковского совета проходят не реже чем один раз в три месяца.
Национальный банковский совет по закону должен выполнять следующие функции:
—рассматривать концепцию совершенствования банковской системы Российской Федерации;
—рассматривать проекты основных направлений единой го-
сударственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, давать по ним заключения и анализировать итоги их выполнения;
—осуществлять экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела;
—рассматривать наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций;
174 |
Олейник О.М. Основы банковского права |
— участвовать в разработке основных принципов организации системы расчетов в Российской Федерации.
В предыдущих темах были рассмотрены проблемы правового статуса двух ведущих элементов банковской системы — коммерческих банков и Банка России. Обратимся теперь к правовому положению иных звеньев банковской системы.
§2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
ВБАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
1.Наряду с банками в банковскую систему должны быть включены небанковские кредитные организации. К ним в первую очередь относятся созданные в целях совершенствования расчетов на организованном рынке ценных бумаг кредитные организации для выполнения функций расчетных центров. К компетенции этих организаций отнесено совершение следующих операций:
—операции по открытию и ведению банковских счетов участников расчетного центра организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ) в соответствии с Положением о порядке учета денежных средств по операциям с ценными бумагами на ОРЦБ, утвержденным приказом Банка России от 26 июля 1995 г. № 02-174;
—выпуск акций (для расчетных центров ОРЦБ, созданных в форме акционерного общества).
Осуществление иных банковских операций и сделок кредитными организациями, выполняющими функции расчетного центра ОРЦБ, не допускается.
Размер уставного капитала для вновь регистрируемых кредитных организаций, выполняющих функции расчетных центров ОРЦБ, устанавливается в сумме 500 млн. руб.
2.К кредитным организациям, не являющимся банками, следует также отнести клиринговые учреждения, деятельность которых регулируется Временным положением о клиринговом учреждении от 10 февраля 1993 г.
Клиринг — система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств. Клиринг осуществляется через банки или специально созданные расчетные центры, палаты, дома — клиринговые учреждения. Клиринговое учреждение — это организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве цен-
Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов |
175 |
тра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.
Основные цели создания клирингового учреждения:
—ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в Российской Федерации, с другими государствами;
—повышение достоверности и надежности расчетов;
—развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и др.);
—наиболее рациональное использование временно свободных ресурсов банков;
—внедрение современных международных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему;
—создание современной информационной банковской структуры. Клиринговое учреждение, оснащенное программно-техничес-
кими комплексами, должно обеспечивать: прием, передачу данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (электронная подпись), способов шифрования данных, сертифицированных уполномоченным органом; надежную многоуровневую защиту данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения; контроль достоверности данных на всех этапах.
Учредителями клирингового учреждения могут быть коммерческие банки. Центральный банк РФ и его учредители, другие юридические и физические лица, за исключением политических организаций и специализированных общественных фондов. Клиентами клирингового учреждения могут быть учредители клирингового учреждения, а также привлекаемые в качестве таковых на договорной основе коммерческие банки, биржи и другие кредитные учреждения.
Термин «клиринговый» («расчетный») или иные словосочетания с использованием данного термина могут быть применены в фирменном наименовании или рекламных целях лишь юридическими лицами, имеющими лицензию на совершение расчетных (клиринговых) операций.
Клиринговое учреждение для получения лицензии на совершение клиринговых операций направляет в Департамент по ре-
176 |
Олейник О.М. Основы банковского права |
гулированию деятельности банков ЦБ РФ следующий комплект документов:
1) заявление (ходатайство) о выдаче лицензии на совершение клиринговых операций за подписью руководителя высшего органа управления клирингового учреждения;
2) копию платежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за получение лицензии на совершение клиринговых операций;
3)копии учредительных документов, прошитые и удостоверенные печатью и подписью руководителя высшего органа управления клирингового учреждения, и заверенные органом, осуществившим его государственную регистрацию;
4)заверенную нотариально или регистрирующим органом копию свидетельства о регистрации;
5)технико-экономическое обоснование создания клирингового учреждения, включающее: наименование региона, охватываемого расчетами; число банков и их клиентов; количество трансакций; расчет эффективности осуществления клиринговых операций (процент внутренних зачетов);
6)справку о характеристиках программно-технических средств;
7)правила проведения межбанковских расчетов через клиринговое учреждение;
8)сертификат, выданный организацией, имеющей соответствующие полномочия, и признаваемый Департаментом информатизации ЦБ РФ, на программные средства, подтверждающий безошибочную реализацию заявленных разработчиком функций; отсутствие скрытых побочных эффектов; на программно-техни- ческие средства, обеспечивающие защиту информации;
9)сведения о профессиональной пригодности руководителей (председателя и главного бухгалтера) клирингового учреждения, удовлетворяющие следующим требованиям: наличие высшего образования; отсутствие судимостей за хозяйственные, должностные, иные тяжкие преступления. Для председателя необходимым требованием является опыт работы в области автоматизации банковской деятельности, для главного бухгалтера — стаж работы по специальности на руководящих должностях не менее 3 лет. Если документы представлены не полностью либо не отвечают предъявленным требованиям к оформлению, они возвращаются без рассмотрения.
Обязательным условием для выдачи клиринговому учреждению лицензии на совершение расчетных (клиринговых) операций яв-
Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов |
177 |
ляется техническая лицензия. Она может быть выдана в одном из трех видов: с правом работы в сетях, не имеющих точек входа в сеть ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в сеть ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в межгосударственные сети. Техническая лицензия действительна в течение 1 года с момента регистрации и автоматически продлевается на каждый последующий год, если не была осуществлена замена или модернизация программно-технических средств на более современные, повлекшая за собой изменение технологии клиринговых расчетов или защиты информации.
Документы, представленные для получения лицензии, рассматриваются в течение трех месяцев со дня их поступления в ЦБ РФ. В случае положительного решения клиринговому учреждению выдается лицензия ЦБ РФ.
Действие лицензии на совершение клиринговых операций может быть приостановлено в случае: обоснованных претензий к функционированию клирингового учреждения со стороны его клиентов, государственной налоговой службы, других лиц, о чем доводится до сведения Департамента по регулированию деятельности банков и клирингового учреждения в письменном виде, а также в случае нарушения требований, предъявляемых к выдаче лицензии.
Центральный банк РФ может отказать в выдаче лицензии на проведение расчетных (клиринговых) операций в следующих случаях: несоответствие учредительных документов действующему в Российской Федерации законодательству или Положению о клиринговом учреждении; мотивированный отказ Департамента информатизации ЦБ РФ в выдаче технической лицензии.
После получения лицензии клиринговому учреждению в РКЦ ГУ ЦБ открывается балансовый счет 162 «Корреспондентские счета центров взаимных банковских расчетов», а в самом клиринговом учреждении — счета клиентам. Клиринговые операции, проводимые без лицензии ЦБ РФ, считаются недействительными, а полученный от них доход изымается в пользу государства.
Клиринговым учреждениям запрещено осуществлять посредническую деятельность, деятельность в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, операции по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных, кредитных рисков и сделок в пределах, необходимых для гарантирования сделок и возмещения ущерба в случае их неисполнения, а также виды деятельности, в которых может быть исполь-
178 |
Олейник О.М. Основы банковского права |
зована конфиденциальная информация, циркулирующая в клиринговой системе.
Клиринговые центры вправе совершать банковские операции, поддерживающие выполнение клиринга: привлечение вкладов (депозитов) и предоставление краткосрочных кредитов по соглашению с заемщиком; открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций; приобретение права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принятие исков исполнения таких требований и их инкассация (форфейтинг), а также выполнение этих операций с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг). Эти операции могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии.
Вряде регионов России созданы свои клиринговые центры с более узкой компетенцией. Так, в Москве в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 12 апреля 1996 г. создан городской клиринговый центр по проведению взаимозачетов и погашению задолженности предприятий перед бюджетом.
§3. ИНОСТРАННЫЕ БАНКИ, ИХ ФИЛИАЛЫ
ИПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА
1.В правовом и экономическом смысле участие иностранных банков в банковской системе России является крайне острой проблемой по вполне понятным причинам. Их статус, равно как
ивозможность приобретать доли или акции в уставных капиталах российских кредитных организаций подробно регулируются нормативно-правовыми актами. В частности, Совет директоров Банка России утвердил 23 апреля 1997 г. Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов.
Всоответствии с названными актом под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные
организации-резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.
Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов |
179 |
2.В соответствии со ст. 18 ЗоБД размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации должен устанавливаться федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты.
До принятия соответствующего федерального закона применяется квота участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации, установленная Советом директоров Банка России.
3.Банк России выдает предварительные разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями, под которым понимается принципиальное согласие Банка России на участие конкретного нерезидента в создании кредитной органи- зации-резидента.
При рассмотрении вопроса о выдаче разрешения учитывается:
—уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России;
—финансовое положение и деловая репутация учредителейнерезидентов;
— очередность подачи заявлений.
Банк России может принимать во внимание размер иностранных инвестиций в банковской системе Российской Федерации из государств места нахождения учредителей, а также характер двусторонних отношений между Российской Федерацией и государством места нахождения каждого из учредителей.
Для получения разрешения учредители представляют в Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности Банка России заявление (ходатайство) о выдаче разрешения на создание кредитной организации с иностранными инвестициями. Заявление должно содержать указание на нерезидентов — предполагаемых учредителей кредитной организации, их место нахождения, правовой статус, точный размер предполагаемого участия каж-
180 |
Олейник О.М. Основы банковского права |
дого нерезидента в уставном капитале кредитной организации (в числовом и процентном выражении). При приобретении нерезидентом более 10% уставного капитала создаваемой кредитной ор- ганизации-резидента заявление должно содержать информацию об учредителях такого юридического лица-нерезидента с указанием их места нахождения и кратким описанием направления их деятельности.
К заявлению прилагаются: а) учредительные документы; б) решение уполномоченного органа юридического лица о его участии в уставном капитале кредитной организации на территории Российской Федерации; в) копия документа (или выписка из него), подтверждающего регистрацию юридического лица; г) балансы за три предыдущих года деятельности, подтвержденные аудиторским заключением; д) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его места нахождения на участие в уставном капитале кредитной организации на территории Российской Федерации либо заключение этого органа об отсутствии необходимости получения такого согласия, а на иностранное физическое лицо прилагается подтверждение первоклассным согласно международной банковской практике иностранным банком (краткосрочные обязательства которого имеют по классификации
IBCA, Mood's или Standart and Poor рейтинг не ниже АА, prime-1)
платежеспособности этого лица (способности оплатить свою долю в уставном капитале). Банк России может запросить дополнительную информацию, необходимую для принятия решения.
Разрешением на участие нерезидентов в уставном капитале кредитной организации с иностранными инвестициями является информационное письмо Банка России либо для дочерней кредитной организации иностранного банка протокол о намерениях, подписываемый учредителями указанной кредитной организации и Банком России. Основным учредителем дочерней кредитной организации с иностранными инвестициями признается иностранный банк, который в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией.
Минимальный уставный капитал создаваемой дочерней кредитной организации иностранного банка устанавливается в размере, эквивалентном 10 млн. ЭКЮ. При этом курс ЭКЮ устанавливается на основании официального обменного курса рубля