Договор банковского вклада. Договор банковского счета.

По виду вклада (валюте платежа)

• Банковские вклады в рублевом исчислении

• Банковские вклады в иностранной валюте

В качестве элементов договора банковского вклада законодатель выделяет:

1. Стороны. С одной стороны – банк, в исключительных случаях – другие кредитные организации. Банк должен быть зарегистрирован в качестве кредитной организации и иметь учредительные документы (устав). Банки, как правило, создаются в форме хозяйственных обществ – ООО, ЗАО. Термин банк (средние века) – скамья. Вкладчиками или клиентами выступают ФЛ, в том числе граждане РФ, а так же несовершеннолетние от 14 до 18 лет. ЮЛ могут выступать в качестве вкладчика банка, если об этом нет запрета в законе.

2. Предмет. В широком смысле – услуги банка, состоящие в действиях по возврату клиенту суммы вклада и процентов, начисленных за пользование средствами вклада. В узком смысле слова – деньги, в т.ч. иностранная валюта, в определенной сумме. В качестве исключения закон называет акции, иные ценные бумаги и векселя

3. Порядок заключения и форма договора. По общему правилу договор должен быть оформлен в письменной форме. Вкладчик адресует банку заявление о принятии вклада и выплате процентов, а банк принимает заявление и осуществляет следующие действия: зачисляет вклад на корреспондентский счет вкладчика и выдает об этом письменные документы (сберкнижку, сберегательный или депозитный сертификат, банковский депозит, иной письменный документ).

4. Срок. По общему правилу срок может быть установлен указанием на определенную дату, событие, период времени, момент востребования вклада

5. Содержание. Его образуют права вкладчика и обязанности банка.

Вкладчик имеет право:

• Потребовать возврата основной суммы вклада

• Уплаты процентов по вкладу

• Соблюдать правила о тайне банковского вклада

• Досрочно расторгнуть договор

• Потребовать возмещения убытков, если банк нарушил условия договора

Банк несет следующие обязанности:

• Исполнить условия договора

• Возвратить основную сумму вклада по истечению срока договора или моменту востребования

• Уплатить проценты по вкладу

• Соблюдать тайну банковского вклада

• Нести ответственность в форме возмещения убытков

Правовая природа договора банковского вклада определяется неоднозначно:

1. (Мазуров) относится к договорам иррегулярного хранения, следовательно, тогда надо возвратить теми же купюрами и ту же сумму

2. (Флейшец) является разновидностью займа

3. (Суханов) это самостоятельный договор, который относится к обязательствам по оказанию финансовых услуг и регулируется нормами гл.44 ГК.

К данному договору в субсидиарном порядке при наличии пробелов могут применяться правила о займе и кредите, а если вкладчик – ФЛ, то нормы о защите прав потребителей.

Вопрос №2. Договор банковского счета.

ГК дает определение договора банковского счета в ст.825 – это соглашение, по которому банк обязуется принять и зачислить на счет, открытый клиенту, денежные средства, а так же выполнять распоряжения клиента по ведению счета, осуществлению иных операций.

Из определения можно выделить его характеристики:

1. Договор относится к консенсуальным. Он считается заключенным с момента, когда банку клиент передает денежные средства, которые зачисляются на счет. Существенные условия договора:

• Его предмет

• Размер денежной суммы на счете

• Вид счета

• Проценты по обслуживанию счета

• Форма договора

• Иные условия для отдельных видов банковских счетов

2. Двухсторонне обязывающий договор. Он порождает права и обязанности у банка и владельца счета

3. Является возмездным договором. По нему владелец счета должен уплачивать банку расходы по совершению операций по счету. Плата за такие услуги определяется по соглашению сторон.

4. Публичный договор. Его заключение предлагается всякому клиенту, обратившемуся в банк

В теории ГП существуют различные точки зрения по правовой природе договора банковского счета:

1. Суханов: договор банковского счета всегда является публичным

2. Ветрянский, Брагинский: этот договор не является публичным, т.к. его стороной может быть ЮЛ, государство и муниципальное образование

3. Крашенинников, Толстой: договор может быть как публичным, если его участником выступает гражданин, а так же не публичным, если клиентом является ЮЛ

Элементами указанного договора ГК называет следующие:

1. Стороны договора банковского счета. Одна сторона – банк. Однако вместо банка участником договора может выступать кредитное учреждение, обладающее лицензией на открытие банковского счета. Банк как участник договора должен обладать следующими свойствами: быть зарегистрирован в качестве коммерческой организации, иметь лицензию ЦБ РФ на совершение указанных операций. Вторая сторона – клиент. Клиентом принято называть владельца счета – это лицо на имя, которого банк или кредитная организация открывает счет. Владельцами счета могут быть как граждане (не имеет значение их статус), так и ЮЛ, причем коммерческие и некоммерческие, российские и иностранные. В качестве владельца счета могут выступать РФ, субъект РФ и муниципальные образования. Если вклад открывается на имя гражданина, то банк должен установить наличие гражданской правосубъектности.

2. Предмет. В широком смысле слова – это банковские услуги. В узком – это действия банка, которые состоят в открытии счета, принятии и зачислении денег на счет, выполнение распоряжений клиента о списании и выдаче денежных сумм, проведение других операций по счету. Исходя из предмета в литературе существуют различные точки зрения по поводу его юридической природы:

• Шершеневич: относил этот договор к видам бессрочного вклада

• Гюттгельем: это договор поручения на длительный срок с условием совершения различных взаимосвязанных сделок

• Флейшиц: это самостоятельный договорный тип, в котором можно выделить таких договоров как: заем, поручение, комиссия

• Олейник: это самостоятельный договорный тип, который относится к обязательствам об оказании банковских услуг

• Данный договор включает в себя следующие договоры:

1. Предварительный договор, предметом которого является совершение расчетных операций в будущем

2. Договор по поводу остатка денежных средств на счету, который не может рассматриваться ни как заем, ни как хранение

3. Договор по поводу учета меняющегося остатка счета, который близок к договору об оказании услуг (Ефимова)

Форма. По общему правилу письменная, но способы заключения договора могут быть различными. Наиболее распространенный – заключение договора в виде единого документа, подписанного сторонами. Эта форма применяется в том случае, если участниками договора являются ЮЛ. Заключение договора без составления единого договора

Срок. Это не существенное условие. Оно определяется по соглашению сторон. Исходя из этого договор банковского счета бывает следующих видов:

• Срочные договоры, которые делятся на краткосрочные, среднесрочные (до 3 месяцев), долгосрочные (1 год и более) (Инструкция ЦБ РФ…)

• Бессрочные договоры. Заключаются без определения срока и могут быть расторгнуты по первому требованию владельца счета

Содержание. Банк по отношению к своему клиенту обязан совершать следующие действия:

• Вести счет клиента. Это операция, которая имеет целью обслуживание счета в данном банковском учреждении

• Своевременно совершать поручения клиента, которые касаются расчетно-кассовых операций (ст.845: поступление денег на счет, принятие денег на счет, зачисление денег на счет, их перечисление 3-му лицу, выдача денег со счета, иные операции)

• Платить клиенту проценты за остаток банковского счета. Проценты могут быть установлены 2 способами: по соглашению сторон в договоре, по ставке банковского процента (ставке рефинансирования)

• Банк обязан сохранять банковскую тайну по ведению счета клиента. Банковская тайна касается номера и вида счета, операций по счету, сведений о клиенте. Эта информация может быть предоставлена следующим субъектам: самому клиенту по его заявлению, представителям клиента (например, по доверенности), бюро кредитной истории, если это не запрещено законом, государственным и должностным лицам, если это не запрещено законом. За разглашение банковской тайны закон устанавливает возмещение убытков клиенту, которые взыскиваются в судебном порядке (и реальный ущерб и упущенная выгода).

В свою очередь владелец счета или клиент обязан уплачивать банку расходы по ведению операций по счету. Эта плата устанавливается как вознаграждение за услуги. Он должен предоставлять банку денежное покрытие для ведения счета. Если покрытие недостаточно банк может предложить клиенту:

• Пополнить банковский счет

• Предложить кредитование банковского счета. Кредитование осуществляется на определенную сумму со взиманием процентов на определенный счет и с того времени когда клиент договорился о кредитовании

6. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. Банк отвечает перед клиентом за следующие правонарушения:

• Несвоевременное зачисление денег на счет (в одном городе 3 дня, в разных городах 7 дней)

• Необоснованное списание банком денежных средств со счета клиента. В судебной практике под необоснованностью понимается нарушение условий договора и нарушение банковского законодательства по расчетным операциям

• Невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета клиента

• Невыполнение указаний клиента о выдачи ему денежных средств и процентов

Ответственность банка наступает по ст.395 ГК и предполагает уплату процентов по учетной ставке. Кроме того возмещаются убытки в части непокрытой неустойкой

ГК устанавливает случаи ограничения распоряжения счета:

• Наложение ареста

• Приостановление операций по счету, если это установлено законом