13

Тема 4. Договор страхования

Для изучении этой темы нужно определить, что такое договор страхования. Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования присутствует как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с рисками:утраты, повреждения или недостачи определенного имущества, гражданской ответственности, убытков по предпринимательской деятельности.

Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Договор страхования – документ, подписанный двумя сторонами – страхователем и страховщиком. Кроме того, в массовых видах страхования с преобладаниями типовых страндартных условий возможно вручение страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Студенты должны понимать, что важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте.

Вимущественном страховании страховой интерес основан на праве собственности на объект страхования или на ответственности страхователя за чужое имущество, возникающей в силу наличия других договоров (аренды, временного хранения, переработки и т.д.). В имущественном страховании имущественный интерес ограничен стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование основано на принципе возмещеняи ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой.

Вличном страховании, в отличие от имущественного страхования, страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон.

Нужно раскрыть условия договора (существенные, обычные, обязательные и инициативные).

Затем студенты рассматривают права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

Взаключении необходимо остановиться на условиях прекращения договора страхования. Отдельно следует рассмотреть основания по кото-

14

рым договор страхования прекращается на будущее и отдельно основания по которым он считается недействительным с момента заключения.

При прекращении договора страхования различаются условия, которые прекращают его на будущее (истечение срока действия договора, досрочно при возникновении определенных обстоятельств или по требованию сторон) и основания, по которым он считается недействительным с момента заключения (если он заключен после наступления страхового случая; если договор страхования имущества заключен при отсутствии страхового интереса и т.д.).

Недействительность договора устанавливается судом.

Тема 5. Методические принципы расчета страховой премии

При изучении данной темы студенты должны использовать знания математической статистики и теории вероятностей. Страховая премия – это цена страховой услуги. Размер страховой премии должен быть достаточен для того, чтобы покрывать необходимые издержки в течение страхового периода, создать страховые резервы, покрыть издержки страховой компании на ведение дела, обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из нескольких элементов: тарифная нет- то-ставка (чистая нетто-премия и рисковая надбавка), нагрузка на покрытие расходов, надбавка на прибыль, премия исчисляется относительно определенной базы.

При расчете нетто-ставок используется показатель убыточности страховой суммы. Убыточность страховой суммы рассчитывается как отношение суммы страховых возмещений к общей страховой сумме всех застрахованных объектов.

Далее студенты должны ознакомиться с методикой расчета неттоставок по каждому виду страхования, которая сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период. Оценка устойчивости динамического ряда производится с помощью коэффициента вариации и медианы. Если динамический ряд показателей убыточности можно рассматривать как устойчивый, то в качестве рисковой надбавки применяется однократное среднее квадратическое отклонение от средней величины убыточности.

Тема 6. Личное страхование. Его назначение и виды

При изучении этой темы следует рассмотреть, какие виды относятся к отрасли личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, пенсионное страхование).

15

Страхование жизни – это отрасль личного страхования, предусматривающая предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск – продолжительность человеческой жизни, – имеет три аспекта:

-вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

-вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

-вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям:

-срочное страхование жизни – страхование на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

-пожизненное страхование: в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

-смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти,

ина дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Студенты должны определить, что такое несчастный случай. Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

16

Страхование от несчастных случаев предоставляет следующие гарантии: на случай смерти; на случай инвалидности; на случай временной нетрудоспособности.

Традиционными страховыми событиями являются травмы и иные телесные повреждения, асфиксия, ожоги, отравления, переохлаждение и обморожения, укусы.

Студентам следует обратить внимание, что исключаются из страхового покрытия: суицид, умышленное членовредительство, травмы в результате противоправных действий, несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения, природные катастрофы, военные действия, профессиональный спорт и опасные виды досуга, болезни.

Добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы расходов, возникающих в связи с заболеванием или травмой:

-затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

-потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.

По закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» объектом медицинского страхования может выступать только «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». Предлагаются следующие основные программы;

-страхование расходов на амбулаторное лечение;

-страхование расходов на стационарное лечение;

-страхование расходов на амбулаторное и стационарное лечение.

Тема 7. Страхование имущества

При изучении этой темы нужно в первую очередь обратить внимание на то, что страхование имущества относится к рисковым видам страхования и это всегда страхование ущерба. Основной принцип страхования имущества состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при ко-

17

тором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя. Страховать имущество на меньшую сумму можно (это называется недострахование), но в этом случае следует иметь в виду, что и возмещать ущерб страховая компания будет пропорционально величине недострахования (страховую сумму делят на страховую стоимость и умножают на величину ущерба). Принцип пропорционального страхования часто используется в промышленном страховании под названием «оговорка эверидж». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страховой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта.

При изучении данной темы очень важным является вопрос различий понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное или дополнительное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях, и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Двойное страхование – это такой вариант неоднократного страхования, когда общая страховая сумма по всем договорам превышает страховую стоимость объекта.

Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

При использовании безусловной франшизы страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Контрибуция это право страховой компании в случае двойного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Суброгация состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю, страховая компания получает право на на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Нужно обратить внимание, что существуют четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

Страхование от огня – традиционный и давно существующий вид страхования. По договору «огневого» страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие сопутствующие опасности. Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, навод-

18

нения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы: не вызванные застрахованными рисками; произошедшие вследствие естественных процессов (физический износ, коррозия); вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение); вызванные форсмажорными обстоятельствами.

Страхование от перерывов в производстве – одна из форм страхования финансовых рисков. Покрывает дополнительный финансовый ущерб от перерывов в производстве, вследствие полной или частичной остановки предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска. Этот дополнительный или косвенный ущерб складывается из двух компонентов:

•потеря дохода (прибыли) от перерыва в производстве при наступлении страхового случая;

•дополнительные расходы, связанные с этим событием.

При изучении данного материала следует понимать, что морское страхование имеет своим назначением покрытие рисков, которым судно или товары подвергаются во время морских перевозок. Оно состоит из страхования грузов КАРГО, страхования судов КАСКО и страхования ответственности судовладельцев.

Страхование судов КАСКО. Каско-страхование предполагает возмещение ущерба от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства.

Объектами страхования являются морские торговые суда, рыболовецкие суда, буксиры и оборудование портов, прогулочные яхты и прочие. Условия страхования плавающих средств зависят от целей их использования. Страховое покрытие распространяется на судно, машинное оборудование, оснащение (все, что на борту, а также необходимое для коммерческого использования, в т.ч. мазут, канаты, продовольствие, посуда и т.д.).