![](/user_photo/2706_HbeT2.jpg)
- •1.Необходимость, сущность и роль страхования
- •1) Повреждение или уничтожение имущества страхователя;
- •2.Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
- •3.Порядок прекращения договоров и признания их недействительными
- •4.Классификация страхования
- •10.1.Страхователь/Застрахованный имеет право:
- •10.2.Страхователь/Застрахованный обязан:
- •10.3.Страховщик имеет право:
- •10.4.Страховщик обязан:
- •6.Понятие и классификация страхования имущества
- •1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
- •2. Страхование имущества от аварий;
- •3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.Д.
- •7.История возникновения страхования
- •8.Страхование технических рисков
- •9.Страховая защита и способы ее организации
- •2. Оценка рисков. Задача данного этапа состоит в определении
- •10.Страхование ответственности
- •11.Понятие и принципы построения тарифной политики
- •13. Тарифная политика в страховании
- •14. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •15.Экономическое содержание и принципы организации взаимного страхования
- •16. Страхование ответственности перевозчиков
- •17. Сущность и назначение страховых резервов страховой организации
- •18.Понятие и структура страхового рынка
- •20. Принципы инвестирования временно свободных средств страховщика
- •21. Риск как основа возникновения страховых отношений
- •22) Страхование имущества юридических лиц
- •23.Актуарные расчеты, их виды и значение
- •24. Договор перестрахования и его основные формы
- •25.Структура страхового тарифа: нетто-премия, нагрузка
- •26. Организационные формы страховой деятельности
- •27. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование, их виды
- •28. Системы, применяемые в имущественном страховании
- •29. Правила размещения страховых резервов.
- •30. Страхование профессиональной ответственности
- •31. В казино «Шанс» представитель страховой компании заключал со
- •33. Несмотря на предпринятые страхователем меры по спасению за
25.Структура страхового тарифа: нетто-премия, нагрузка
Страховой
тариф представляет
собой ставку взноса с единицы страховой
суммы или объекта страхования.
С помощью тарифной ставки определяется
величина страховой премии, которую
страхователь должен заплатить при
заключении договора страхования. Для
этого величина тарифной ставки умножается
на страховую сумму, указанную в
договоре.
Тарифная
ставка, по которой страхователь
уплачивает страховую премию,
называется брутто-ставкой. Она
состоит из двух частей: нетто-ставки и
нагрузки. Нетто-ставка
предназначена для формирования
страхового фонда, который используется
для страховых выплат страхователям
(страхового обеспечения - при личном
страховании и страхового возмещения
- при имущественном страховании), то
есть для выполнения финансовых
обязательств страховщика по договорам
страхования. Нагрузка предназначена
для компенсации расходов страховщика:
погашения накладных расходов, формирования
запасных, резервных и других фондов. В
нагрузку включается также определенная
плановая прибыль от страховой
деятельности.
При этом величина
частных нетто-ставок исчисляется в
прямой зависимости от вероятности
риска. Однако поскольку страховой
взнос есть усредненный размер данных
страховых платежей, то возможны
существенные отклонения от средних
значений. При расчете брутто-ставки
первоначально находят нетто-ставку, к
ней добавляется нагрузка, и получается
окончательная ставка. Обычно нагрузка
устанавливается в процентах к
брутто-ставке, и поэтому последняя
определяется по следующей формуле:
где
БС
– брутто-ставка;
НС
– нетто-ставка;
н
– нагрузка
в процентах.
На размер нетто-ставки
влияют два фактора: вероятность
наступления страхового случая по
данному договору; ожидаемая тяжесть
страхового случая, которая определяется
отношением ожидаемой величины выплаты
по страховому случаю к страховой сумме
по данному договору. По обязательным
видам страхования тарифы устанавливаются
законом или другими нормативными
документами. По добровольному
страхованию ставки рассчитываются
страховщиками самостоятельно. Расчет
тарифов с приложением использованной
методики по их определению и указанием
источника исходных данных представляется
в орган страхового надзора для одобрения.
Одновременно туда представляется
и структура тарифной ставки с указанием
доли нетто-ставки и нагрузки. После
получения разрешения страховая
организация вправе применять рассчитанные
тарифы. Что касается конкретного
договора страхования, то размер
страхового тарифа определяется по
соглашению сторон с учетом многих
обстоятельств, характеризующих данный
объект страхования. При обязательном
страховании вследствие его всеобъемлющего
характера возможно экономическое
перераспределение страхования для
хозяйств, работающих в особо
неблагоприятных природных и
экономических условиях, испытывающих
трудности в осуществлении расширенного
воспроизводства.
Добровольное
страхование в силу его выборочное
обусловливает необходимость
дифференциации тарифной ставки. За
основу должны приниматься различия
в величине не только нетто-ставки, но
и надбавки. Дифференциация производится
по подотраслям и видам страхования,
территориальному и другим
признакам.
Нагрузка
(надбавка) составляет
в общем страховом тарифе существенно
меньшую часть от брутто-ставки (в
зависимости от формы и вида страхования
она колеблется от 9% до 40%).Главным
достоинством рассмотренной структуры
(модели) страхового тарифа является
четкое разделение средств страхователя
и страховщика. Здесь следует отметить,
что хотя структура страхового тарифа
законом «О страховании» не регламентирована,
однако, налогообложение проводится по
этой модели. Она же применяется и при
лицензировании страховых организаций.
Определение (расчет) страхового тарифа
производится с помощью теории
актуарных расчетов (сочетание
математических методов, применяемых
в статистике, теории вероятностей и
финансовых исчислений с учетом
социальных, демографических и других
факторов). Экономическое
содержание страхового тарифа можно
определить как единицу измерения
взаимных обязательств страховщика
и страхователя (принцип
эквивалентности).
Основой деления
брутто-ставки на нетто-ставку и нагрузку
является тезис, согласно которому
нетто-ставка предназначена для погашения
обязательств страховщика перед
страхователем, а нагрузка - на
финансирование деятельности страховой
организации