![](/user_photo/2706_HbeT2.jpg)
- •1.Необходимость, сущность и роль страхования
- •1) Повреждение или уничтожение имущества страхователя;
- •2.Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
- •3.Порядок прекращения договоров и признания их недействительными
- •4.Классификация страхования
- •10.1.Страхователь/Застрахованный имеет право:
- •10.2.Страхователь/Застрахованный обязан:
- •10.3.Страховщик имеет право:
- •10.4.Страховщик обязан:
- •6.Понятие и классификация страхования имущества
- •1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
- •2. Страхование имущества от аварий;
- •3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.Д.
- •7.История возникновения страхования
- •8.Страхование технических рисков
- •9.Страховая защита и способы ее организации
- •2. Оценка рисков. Задача данного этапа состоит в определении
- •10.Страхование ответственности
- •11.Понятие и принципы построения тарифной политики
- •13. Тарифная политика в страховании
- •14. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •15.Экономическое содержание и принципы организации взаимного страхования
- •16. Страхование ответственности перевозчиков
- •17. Сущность и назначение страховых резервов страховой организации
- •18.Понятие и структура страхового рынка
- •20. Принципы инвестирования временно свободных средств страховщика
- •21. Риск как основа возникновения страховых отношений
- •22) Страхование имущества юридических лиц
- •23.Актуарные расчеты, их виды и значение
- •24. Договор перестрахования и его основные формы
- •25.Структура страхового тарифа: нетто-премия, нагрузка
- •26. Организационные формы страховой деятельности
- •27. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование, их виды
- •28. Системы, применяемые в имущественном страховании
- •29. Правила размещения страховых резервов.
- •30. Страхование профессиональной ответственности
- •31. В казино «Шанс» представитель страховой компании заключал со
- •33. Несмотря на предпринятые страхователем меры по спасению за
13. Тарифная политика в страховании
Под тарифной политикой в страховании понимается целенаправленная деятельность страховщика по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.
Основой исчисления страховых платежей является тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательства страховщика по условиям заключенного договора. Тарифная ставка, именуемая также брутто-ставкой, состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Брутто-ставка устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы (с каждых 100 руб.) либо в процентах от совокупной страховой суммы на определенную дату. 1. Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке, предназначенной для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам, ее величина отражает обязательства страховщика перед страхователем. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период). Вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит от вероятности наступления страхового случая. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить степень вероятности наступления этих случаев как отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов. В классическом варианте нетто-ставка является вероятностью наступления страхового события.
Основой
для построения нетто-ставки служит
показатель убыточности страховой
суммы, который означает соотношение
между суммой страхового возмещения,
выплаченного за определенный период,
и страховой суммой всех
застрахованных объектов.
Методика
расчета нетто-ставок по каждому виду
или однородным объектам страхования сводится
к определению среднего показателя
убыточности страховой суммы
за тарифный период,
с поправкой на величину рисковой
надбавки (вероятная величина отклонения
показателя убыточности от его среднего
значения). Для этого строится динамический
ряд показателей убыточности страховой
суммы и оценивается его устойчивость
с помощью используемого в статистике
показателя среднего квадратического
отклонения.
2.
Следующий элемент тарифной ставки
— нагрузка — включает расходы страховщика
на ведение дела, связанные с заключением
и обслуживанием страховой сделки;
отчисления на предупредительные
мероприятия, в резервные и запасные
фонды; расходы на оплату труда работников
страховой компании и страховых
посредников. Кроме того, в нагрузку
закладывается прибыль от проведения
страховых операций. Доля нагрузки в
тарифе определяется страховщиком
самостоятельно. Как правило,
по страхованию жизни
закладывается 5—10% нагрузки, а по
остальным видамстрахования эта
величина составляет 30—35%.
Рассчитав
нетто-ставку и зная долю нагрузки в
тарифе, можно определить величину
брутто-ставки по следующей формуле:
где
БС — брутто-ставка, %;
НС—
нетто-ставка, %;
н—
удельный вес нагрузки в брутто-ставке.
Расчет
оптимальной величины брутто-ставки, и
особенно нетто-ставки, — достаточно
сложная задача, решаемая специалистами
по тарифной
политике и
актуарным расчетам.
Актуарные
расчеты. Проведение актуарных расчетов
связано с исследованием и группировкой
принимаемых страховщиком рисков,
исчислением математической вероятности
наступления страхового случая,
определением частоты и степени тяжести
последствий причиненного ущерба,
обоснованием необходимых расходов на
ведение страхового дела и прогнозированием
тенденций их развития.
Актуарные расчеты — это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цену страховой услуги. В настоящее время страховые компании проводят самостоятельную тарифную политику и занимаются актуарной калькуляцией, но чаще всего предпочитают использовать уже разработанные тарифные ставки, действующие на отечественном и зарубежном страховых рынках. Зная структуру страхового тарифа, можно определить прибыль от страховых операций как разницу между ценой страховых услуг и их себестоимостью, включающей затраты на погашение обязательств перед страхователями и на финансирование деятельности страховщика. Прибыль, заложенная в тарифную ставку, выступает самостоятельным элементом цены на страховую услугу. Страховщик устанавливает в страховом тарифе долю прибыли, выраженную в процентах или в твердой сумме. Но прибыль может и не фиксироваться в тарифе, а формироваться по фактическим результатам работы по отдельным статьям, в основном по расходам на ведение дела. Помимо прибыли от страховых операций страховщик может получать доходы от нестраховой, по сути — инвестиционной деятельности, которая предоставляет дополнительные возможности в расширении объемов страховой ответственности, .снижении тарифов по отдельным видамстрахования, укреплении финансового положения страховой компании