книги2 / 389

2.У 2018 році українці все частіше надавали перевагу безготівковим операціям. URL: https://bank.gov.ua/news/all/u-2018-rotsi-ukrayintsi-vse-chastishe- nadavali-perevagu-bezgotivkovim-operatsiyam

3.Ринок мобільного та інтернет-банкінгу в Україні б’є рекорди URL: https://nv.ua/ukr/biz/publications/100-mlrd-na-rik-rinok-mobilnogo-ta-internet- bankingu-v-ukrajini-b-ye

4.Global banking outlook 2018 Pivoting toward an innovation-led strategy URL: https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-global-banking-outlook- 2018/%24File/ey-global-banking-outlook-2018.pdf2019-03-31.

URL: https://biz.censor.net.ua/r

6.Технології з розумом. Як не програти, впроваджуючи інновації в банках

URL: https://nv.ua/ukr/biz/experts/novi-tehnologiji-i-finteh-shcho-vazhlivo- vrahuvati-zapuskayuchi-innovaciji-50054182.html

7.Українська асоціація фінтех та інноваційних компаній

URL:https://fintechua.org/

8.Украина оказалась в числе стран с наибольшим количеством транзакций с помощью онлайн-кошелька Google Pay. URL: https://platon.ua/ua/news/ ukrayna- voshla-v-desyatku-stran-myra-po-p.html

9.Прощайте, купюры и карты. Рынок бесконтактных платежей в Украине показывает взрывной рост URL: https://nv.ua/biz/finance/proshchayte-kupyury-i- karty-rynok-beskontaktnyh-platezhey-v-ukraine-pokazyvaet-vzryvnoy-rost- 50026310.html

71

УДК 336.71

Е. М. Толмачева

Алтайский институт экономики Санкт-Петербургского университета технологий управления и экономики Барнаул, Россия

ТРАНСФОРМАЦИЯ КЛАСИЧЕСКИХ РОЗНИЧНЫХ И КОРПОРАТИВНЫХ ПРОГРАММ ОБСЛУЖИВАНИЯ В БАНКАХ И ИХ ИННОВАЦИИ

Настоящее исследование направлено на изучение альтернативных путей обслуживания клиентов кредитными организациями в условиях цифровизации.

Ключевые слова: автоматизация бизнес процессов, коробочные банковские продукты, чат-боты, виртуальные помощники.

В современном мире происходит трансформация финансовой сферы обращения. Кредитные организации уходят от традиционного понятия «коммерческая тайна». Все большую популярность набирает в мире система предоставления и обмена данными с третьими лицами, такими как финансовые организации, страховые компании и т.д. Данные взаимоотношения заключаются в предоставлении банковских API (Application Programming Interface) организациям, работающим с финансами. Данная политика кредитных организаций открывает ряд преимуществ как для банков, так и для потребителей. Интерфейс программирования приложений, а, именно, перечень команд, запросов, ответов, начинает взаимодействовать с другими программными приложениями и макросами. Основным примером процесса обмена являются всевозможные мобильные банковские приложения по запросу баланса, переводу средств и другие.

Процесс взаимного обмена банковских данных зародился в Европе. Основоположником данного проекта был проект Open Bank Project 2010 года. В соответствии с проектом банки стали более активно взаимодействовать друг с другом для поддержания бизнес процессов на должном уровне и для выявления

72

потребностей клиентов в банковских продуктах. Кроме того, в 2015 году при участии органов власти в Великобритании финансово-технические компании получили возможность информирования об остатках средств на счетах клиентов с предоставлением доступа с их счетам. Применение принципа открытых банковских данных стало обязательным для 9 крупных банков Великобритании, которые обслуживают более 80% граждан страны.

Открытость кредитных организаций способствовала созданию универсальных приложений, с помощью которых вкладчики могут в реальном времени управлять счетами без дополнительных трудозатрат для доступа в различные приложения. Данные макросы значительно упростили торговые сделки и сделки с недвижимостью. С помощью API кредитные организации активно наращивают клиентскую базу, получают доступ к информации и сервисам сторонних организаций для повышения конкуретноспособности. В странах Европейского Союза с января 2018 года действует стандарт PSD 2 (Европейская платежная директива), которая обязывает банки предоставлять клиентские базы данных и программные интерфейсы (API) для 3-их лиц, собирающихся работать в финансовом секторе. Таким образом, планируется усилить конкуренцию на рынке мобильных онлайн-платежей за счет выхода на рынок технологических компаний[3].

Дальнейшее развитие автоматизированных банковских систем (далее - АБС) определяется потребностей клиентов из возможностей. В их основе лежит качество и мобильность в обработке и передачи данных по назначению. Чем больше наращивается клиентская база, тем более актуален становится вопрос не только в удобстве интерфейса для пользователя, но и цифровизации каналов и услуг. Количество цифровых банков в мире растет – и наибольший рост показывают не банки, а организации, которые сопровождают банковский бизнес. Они более точно определяют потребности клиентов и их предпочтения.

По данным опроса TAdviser, банки монополисты не отрицают интерес в области цифровизации банковских продуктов и услуг. Доказательством этого утверждения является цифровизация обслуживания через удаленные каналы

73

как физических, так и юридических лиц. Данные разработки постоянно обновляются для удобства пользователей и получения комиссионных вознаграждений банкам. Организация кредитных конвейеров, возможность перевода средств с кредитных карт в пользу физических лиц, наличие SMS - информирования представителей юридических лиц о движении средств на расчетном счете. Нововведением стала услуга продажи партнерских продуктов (через цифровой marketplace, а также реализацию концепции white label) [7].

Проблема быстрого развития банковской цифровизации заключается, прежде всего, в отсутствии специалистов, способных создавать программы, которые бы в полной мере удовлетворяли кредитные организации. В результате, крупные банки вынуждены адаптировать имеющееся программное обеспечение, что приводит к смещению приоритетов в сторону собственных разработок.

Обобщенные данные об удовлетворенности пользователей банковским программным обеспечением, можно представить в виде диаграммы (рисунок 1), которая показывает, что большая часть респондентов отрицательно относится к имеющимся продуктам, и лишь 30 % считает их удовлетворительными[5].

Рис.1. Уровень удовлетворенности программным обеспечением

74

Около 15 % банков, участвующих в опросе, планирует заменить используемые решения на инновационные продукты, имеющие более высокий функционал, при относительно невысокой стоимости. 85 % планируют развитие уже внедренных продуктов (рисунок 2).

Рис. 2 . Факторы перехода на новые цифровые решения [1].

Исследуя приоритеты ТОП - 30 банков к программному обеспечению, важно отметить, заинтересованность в высокой доступности и гибкости сервисов, функциональности, кроме того, для подавляющего большинства приоритетом является, помимо удобства использования, обеспечение безопасности (рисунок 3). Более 75% опрошенных кредитных учреждений уверены в том, что задачи цифровизации должны быть аккумулированы на единой платформе[2].

.Банковские услуги трансформируются в интегрированную экосистему клиентской базы. Дифференциация сервисов повышает активность бизнеса и улучшает комфорт обслуживания клиентов, помогает поставщикам финансовых услуг сохранить свою конкурентоспособность в условиях умного цифрового мира.

75

Рис. 3. Приоритеты ТОП - 30 банков к программному обеспечению

На сегодняшний день можно выделить следующие направления развития цифровых технологий:

интегрирование видеосвязи и проведение идентификации удаленно. Развитие искусственного интеллекта, акантов, мобильной связи дает возможность банкам в ненавязчивой форме предложить банковские продукты и услуги дистанционно. Для решения данных вопросов нужна цифровизация финансов и переход в облачное обслуживание. Внедрение онлайн-технологий позволит упростить процедуру выдачи кредитов, обслуживания через устройства самообслуживания.

применение чат-ботов и виртуальных помощников. Внедрение данных мероприятий дает возможность кредитным организациям предоставлять консультационные услуги клиентам, не выходя из дома. Кроме того, это даст возможность предотвращения рисков вторжения третьих лиц в счета вкладчиков. По оценкам экспертов, европейские финансовые учреждения могут добиться экономии издержек до 90% за счет автоматизации рабочих процессов с помощью решений, подобных чат-ботам. Внедрение чат-ботов позволит снизить нагрузку на коллцентры и высвободить рабочие места, что снизит себестоимость банковских продуктов и услуг. По своей сути чат-бот –

76

это новый канал коммуникации банка с клиентом. Данный канал персонализирован, так как знает историю клиента и может предложить только те услуги и помощь в них, которые интересны вкладчику.

использование роботов консультантов. В европейских банках планируется, что к концу 2020 года рынок цифровых систем консультирования достигнет $500 млрд. Наличие интеллектуального механизма дает возможность финансовым организациям создавать интегрированную архитектуру для достижения единого унифицированного представления обо всей банковской информации у клиентов. VR-технологии являются идеальным решением для визуализации расходов и прогнозирования накоплений, особенно для людей пожилого возраста[6].

использование биометрии. Использование физических характеристик (отпечатки пальцев, голос, лицо, способ нажатия на клавиши) для автоматического распознавания становится одной из составляющих у финансовых организаций при обслуживании клиентов. Идет много споров о необходимости формирования данных баз и способах их хранения. Однако, при растущих возможностях новых технологий и цифровизации экономики защита пользователей безусловна нужна. Более 90% вкладчиков считают, что их банки недостаточно защищают мобильные приложения и банковские карты от мошеннических атак третьих лиц, а 41% уверены, что они будут взломаны. Поэтому порядка 80% клиентов использовали бы голосовую биометрию, если бы это обеспечивало повышение безопасности.

работа на опережение при взаимодействии с клиентами. На сегодняшний день вкладчики хотят, чтобы поставщики услуг на уровне интуиции чувствовали и понимали их желания и устраняли риски. Наличие европейского опыта и разработки российских банков приводят к появлению услуг, которые позволяют создавать более комфортные условия обслуживания.

Потребность банка в автоматизированных бизнес-процессах постоянно увеличивается по мере его роста. Кроме того, автоматизация бизнес процессов

77

способствует наращению клиентской базы и повышает финансовую устойчивость организации.

В период создания проекта по внедрению автоматизированной банковской системы сначала происходит моделирование бизнес-процессов. Далее составляется алгоритм взаимодействия. Определяются пути оптимизации, рассчитываются основные показатели деятельности до и после внедрения предложенных мероприятий. По итогам оценивается эффект от проделанной работы. Основная же цель – это повышение конкурентоспособности и увеличение прибыли банка. Необходимо помнить, что существует два сценария решения. Первый заключается в получении эффекта на будущее. Долгосрочный эффект присущ автоматизации административно-хозяйственной деятельности банка. Краткосрочный эффект заключается в увеличении лояльности клиентов к выбранному банку. Кредитные организации все больше уходят на развитие нетрадиционных банковских услуг, а для этого нужны не только автоматизация бизнес процессов, но и развитие новых мобильных приложений. Так, ПАО Сбербанк России запустил свой проект по развитию мобильного оператора «СберМОБАЙЛ». Кроме того, для продвижения собственного оператора банк заключил кобреденговые проекты по продаже симкарт в крупных торговых точках [4].

Банки создают так называемые «Экосистемы» как логическое продолжение решений вопросов инвестирования, страхования и защита вкладчиков от рисков. Формирование финансовой экосистемы стимулирует развитие долгосрочных отношений банков и страховщиков с клиентами и расширяет доступ финансовых компаний к «длинным» розничным инвестициям. Продолжением этих разработок стало предложение по открытию индивидуальных инвестиционных счетов в кредитных организациях. Данный продукт предлагается на срок не менее трех лет с возможностью самостоятельно принимать решение о вложении средств в активы как высоколиквидные, так и менее ликвидные. Во время действия договора

78

появляется возможность возвращать сумму налога на доход физических лиц. Конечно, в такой ситуации к продукту предъявляются более высокие требования, так как клиент покупает уже не бренд, а качество. И эту проблему помогают решить новые технологии разработки продуктов и качественное постпродажное обслуживание.

Таким образом, на сегодняшний день прослеживается тенденция по масштабированию программных продуктов автоматизацией банковских систем, которые направлены в основном на сокращение расходов банка. Кроме того, развитие специализированных программных продуктов способно сформировать дополнительный приток доходов благодаря внедрению новых услуг на банковский рынок. В последнем случае клиенты банка приобретают, на ряду, с таким конкурентным преимуществом как сравнительно низкий уровень издержек деятельности, еще одно - предоставление сравнительно новых и редких услуг. С точки зрения конкурентоспособности, приобретение именно специализированных коробочных продуктов оказывает больший положительный эффект на возможность кредитной организации выжить и повысить лояльность клиентов к банку.

Литература

1.АБС «Bank Manager»: характеристика продукта [электронный ресурс] : офиц. сайт. – Электрон. текст. Дан. - Режим доступа : http://www.tadviser.ru – Загл. с экрана.

2.АБС DCB: информация тестирования [электронный ресурс] : офиц. сайт.

–Электрон. текст. Дан. - Режим доступа : http://www.tadviser.ru – Загл. с экрана.

3.Грушницкая, Н. Г. Экспертный анализ автоматизации бизнес-процессов в банках / Н. Г. Грушницкая // Финансовый директор. – 2013. - №13. – С. 61-70.

4.Официальный сайт «Сбербанк России» [электронный ресурс] : офиц. сайт. – Электрон. текст. Дан. - Режим доступа : http://www.sberbank.ru/ru – Загл. с экрана.

79

5.Официальный сайт ЦБ РФ [электронный ресурс] : офиц. сайт. – Электрон. текст. Дан. - Режим доступа : https://www.cbr.ru – Загл. с экрана.

6.Толмачева Е.М., Дробышева Л.И. Цифровизация розничных социально ориентированных банковских продуктов и их безопасность / Экономика и управление. 2019. № 8 (166). С. 54-60.

7.Толмачева Е. М., Довбыш С. А. Особенности формирования политики кредитования в Алтайском крае // Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения: cб. науч. ст. В 2-х ч. Ч. 1 / VIII Междунар. науч.- практ. конф. (11 апреля 2018 г.). Барнаул: Изд-во СПбУТУиЭ, 2018. С. 129−131.

УДК 336.5:336.121

В. В. Чабатуль, Н. В. Артюшевский

Институт системных исследований в АПК Национальной академии наук Беларуси Минск, Республика Беларусь

ОСНОВНЫЕ КРИТЕРИИ КОНКУРСНОГО ОТБОРА ИНВЕСТИЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ

В статье приведены основные показатели, по которым рекомендуется оценивать эффективность инвестиционных проектов в сельском хозяйстве в условиях конкурсного отбора для финансирования с государственным участием.

Ключевые слова: инвестиции, сельское хозяйство, финансирование, инвестиционные проекты, эффективность.

Одним из важнейших факторов эффективного инновационного развития аграрной отрасли экономики являются инвестиции. В условиях сложного финансового положения большинства крупнотоварных сельскохозяйственных организаций Республики Беларусь по-прежнему актуальной остается необходимость государственной поддержки реализации наиболее значимых инвестиционных проектов. Учитывая ограниченные бюджетные возможности, с одной стороны, и стратегическое значение агропродовольственного сектора

80