- •Раздел I. Предпринимательский договор как институт гражданского права
- •Глава 1. Общие вопросы предпринимательского договора
- •§ 1. Понятие предпринимательского договора
- •§ 2. Применение принципа свободы договора
- •§ 3. Особенности заключения предпринимательских договоров
- •1. Документы, оформляющие договорные отношения
- •2. Согласование договорных условий
- •3. Момент заключения договора
- •4. Особенности заключения предпринимательских договоров
- •5. Форма договора в предпринимательской деятельности
- •6. Подписание договора уполномоченным лицом
- •§ 4. Особенности ответственности за нарушение
- •1. Особенности условий ответственности
- •2. Объем ответственности за нарушение
- •3. Виды ответственности за нарушение
- •Раздел II. Договоры о передаче имущества
- •Глава 2. Договор поставки
- •§ 1. Понятие договора поставки
- •§ 2. Особенности заключения договора поставки
- •§ 3. Содержание договора. Права и обязанности сторон
- •§ 4. Условия договора поставки при возложении
- •§ 5. Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
- •§ 6. Основания и порядок изменения и расторжения
- •Глава 3. Договор энергоснабжения
- •§ 1. Сфера применения договора энергоснабжения
- •§ 2. Понятие и признаки договора энергоснабжения
- •§ 3. Субъекты договора энергоснабжения
- •§ 4. Заключение договора энергоснабжения
- •§ 5. Существенные условия договора энергоснабжения
- •§ 6. Ответственность по договору энергоснабжения
- •§ 7. Расторжение и изменение договора энергоснабжения
- •§ 8. Перерыв в подаче, прекращение или ограничение
- •§ 9. Применение правил о договоре энергоснабжения
- •§ 10. Договор энергоснабжения в сфере электроэнергетики
- •Глава 4. Договор купли-продажи предприятия
- •§ 1. Понятие и предмет договора продажи предприятия
- •§ 2. Преддоговорные отношения сторон
- •§ 3. Заключение договора продажи предприятия
- •1. Форма договора продажи предприятия
- •2. Существенные условия договора продажи предприятия
- •3. Государственная регистрация договора продажи предприятия
- •§ 4. Права и обязанности сторон по договору
- •§ 5. Изменение, расторжение и признание недействительным
- •§ 6. Особенности продажи предприятия в ходе приватизации
- •Глава 5. Договор лизинга как один из видов инвестиционных договоров
- •§ 1. Значение лизинга для осуществления
- •§ 2. Становление лизинга. Зарубежный и российский опыт
- •§ 3. Понятие лизинга (лизинговой деятельности)
- •§ 4. Виды лизинга
- •§ 5. Источники правового регулирования
- •§ 6. Понятие и правовая природа договора лизинга
- •§ 7. Участники лизингового правоотношения
- •§ 8. Предмет договора лизинга
- •§ 9. Содержание договора
- •§ 10. Форма договора лизинга
- •§ 11. Изменение и расторжение договора лизинга
- •§ 12. Лизинговые платежи
- •§ 13. Страхование предмета лизинга
- •§ 14. Налогообложение договора лизинга
- •Раздел III. Договоры в сфере транспорта
- •Глава 6. Договор перевозки грузов
- •§ 1. Понятие и виды договоров перевозки
- •§ 2. Основания для заключения договора перевозки
- •§ 3. Договор перевозки грузов
- •§ 4. Субъекты обязательства по перевозке и его объект
- •§ 5. Права и обязанности сторон по договору
- •§ 6. Основания прекращения договора перевозки
- •Глава 7. Договор буксировки
- •§ 1. Понятие договора буксировки
- •§ 2. Виды договоров буксировки
- •§ 3. Форма договора буксировки и его условия
- •§ 4. Права и обязанности сторон
- •§ 5. Ответственность сторон при буксировке
- •Глава 8. Претензии и иски, связанные с перевозкой грузов и буксировкой
- •§ 1. Претензии
- •§ 2. Исковая давность по требованиям,
- •Раздел IV. Договоры об оказании услуг
- •Глава 9. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между кредитной организацией и бюро кредитных историй
- •§ 1. Понятие договора
- •§ 2. Форма и содержание договора
- •§ 3. Стороны договора
- •§ 4. Права и обязанности сторон договора
- •1. Обязанности кредитной организации
- •2. Обязанности бюро кредитных историй
- •§ 5. Ответственность сторон договора
- •§ 6. Изменение и расторжение договора
- •Глава 10. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •§ 1. Понятие договора
- •§ 2. Виды договора финансирования под уступку
- •§ 3. Характеристика договора финансирования под уступку
- •§ 4. Существенные условия договора финансирования
- •§ 5. Стороны договора
- •§ 6. Права и обязанности сторон в договоре финансирования
- •§ 7. Права и обязанности должника
- •§ 8. Ответственность участников договора финансирования
- •§ 9. Изменение и расторжение договора финансирования
- •Глава 11. Договор хранения на товарном складе
- •§ 1. Понятие договора хранения на товарном складе
- •§ 2. Заключение договора хранения на товарном складе
- •§ 3. Права и обязанности сторон договора хранения
- •§ 4. Прекращение договора хранения на товарном складе
- •§ 5. Ответственность сторон за нарушение обязательств
- •Глава 12. Страхование - защита интересов предпринимателя и вид предпринимательской деятельности
- •§ 1. Интерес и риск. Страховая защита интересов
- •1. Понятие интереса и риска
- •2. Частные и публичные интересы в страховании
- •3. Свойства страховых интересов и страховых рисков
- •4. Интересы и риски предпринимателя
- •§ 2. Квалификация страховых отношений.
- •1. Признаки, квалифицирующие страховые отношения
- •2. Отграничение страхования от схожих отношений
- •3. Понятия, связанные с квалифицирующими
- •4. Виды страхования
- •5. Формы страхования
- •§ 3. Договор страхования
- •1. Заключение договора страхования,
- •2. Существенные условия договора страхования
- •3. Правила страхования
- •4. Обязанности страховщика по договору страхования
- •5. Обязанности страхователя. Суброгация
- •6. Договоры страхования с участием третьих лиц
- •7. Договоры перестрахования
- •§ 4. Рынок страховых услуг и его участники.
- •1. Рынок страховых услуг и особенности его функционирования
- •2. Участники страховых отношений и субъекты страхового дела
- •3. Страховая организация и общество взаимного страхования
- •4. Финансовая устойчивость страховых организаций
- •5. Страховые посредники.
- •§ 5. Государственный страховой надзор
- •1. Государственный страховой надзор, его цели и принципы.
- •2. Процедуры надзора
- •Глава 13. Договоры о посредничестве
- •§ 1. Договор поручения
- •§ 2. Договор комиссии
- •§ 3. Агентский договор
- •Глава 14. Договор коммерческой концессии
- •§ 1. Понятие и значение договора
- •§ 2. Предмет договора коммерческой концессии
- •§ 3. Оформление договора коммерческой концессии
- •§ 4. Права и обязанности сторон
- •§ 5. Коммерческая субконцессия
- •§ 6. Взаимная ответственность сторон за нарушение договора
- •§ 7. Изменение договорных обязательств
- •§ 8. Прекращение договорных отношений
- •Раздел V. Договоры, направленные на внедрение инноваций
- •Глава 15. Понятие инновационной деятельности,
- •Инноваций, их виды
- •§ 1. Понятие инновационной деятельности и инноваций
- •§ 2. Виды инновационной деятельности
- •Глава 16. Договоры, направленные на внедрение инноваций
- •§ 1. Понятие и признаки договоров,
- •§ 2. Отдельные виды инновационных договоров
- •Раздел VI. Договоры, заключаемые на срочном биржевом рынке
- •Глава 17. Срочные договоры как разновидность биржевых сделок
- •§ 1. Понятие "биржевая сделка"
- •§ 2. Срочные сделки
- •Глава 18. Фьючерсный договор
- •§ 1. Понятие "фьючерсный договор"
- •§ 2. Офсетная сделка
- •Глава 19. Расчетный форвардный контракт
- •§ 1. Понятие "форвардный договор"
- •§ 2. Особенности "сделок на разницу"
- •§ 3. Причины отказа от судебной защиты сделок
- •§ 4. Основания отграничения срочных договоров
- •Глава 20. Опционный договор
- •§ 1. Понятие. Законодательство. Характерные черты
- •§ 2. Виды опционов
- •§ 3. Спецификация
3. Понятия, связанные с квалифицирующими
признаками страхования
В связи с перечисленными признаками страховых отношений выделяются четыре важнейших системообразующих понятия: объект страхования (страховой интерес), событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), страховые резервы (именно в форме страховых резервов формируется специализированный страховой фонд) и страховая премия (плата за страхование <1>).
--------------------------------
<1> Следует еще раз подчеркнуть, что страховая премия - это не жаргонное, а легальное наименование платы за страхование (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
Содержание понятий "страховой интерес" и "страховой риск" уже было рассмотрено в первом параграфе. О страховых резервах пойдет речь в параграфе четвертом, когда будут рассматриваться вопросы финансовой устойчивости страховых организаций, а о страховой премии - в третьем параграфе в контексте изучения договорных обязанностей страхователя. Здесь эти понятия упомянуты для того, чтобы показать их системообразующий характер, их тесную связь с определением страхования и с четырьмя основными квалифицирующими признаками страховых отношений.
4. Виды страхования
ГК РФ разделяет все возможные виды страхования на две большие группы: имущественное и личное страхование (ст. 927 ГК РФ). При этом основание такого разделения в ГК РФ не вполне определено. Действительно, из ст. ст. 929 и 942 ГК РФ совершенно очевидно, что объектом имущественного страхования может быть только имущественный интерес, связанный с возможными убытками у заинтересованного лица. Однако, как было показано в первом параграфе, объектом личного страхования могут быть как имущественные, так и личные неимущественные интересы. Поэтому основанием разделения видов страхования на личное и имущественное не может быть характер (имущественный или неимущественный) застрахованного интереса.
Тем не менее из ст. ст. 929 и 934 ГК РФ можно выявить основание для разделения видов страхования на эти две группы - это характер того блага, на случай причинения вреда которому осуществляется страхование. Имущественное страхование осуществляется на случай причинения вреда имуществу, а личное страхование - на случай причинения вреда личному нематериальному благу. Последствиями же причинения вреда личному нематериальному благу могут быть как имущественные, так и неимущественные.
Личное страхование не подразделяется Кодексом на подгруппы (ст. 934 ГК РФ), а имущественное страхование подразделяется на страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска (п. 2 ст. 929 ГК РФ). Но поскольку перечень п. 2 ст. 929 ГК РФ не является исчерпывающим, то возможно также имущественное страхование на случай убытков иных, чем перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ.
Убытки, о которых идет речь в ст. 929 ГК РФ, не тождественны убыткам, определенным в ст. 15 ГК РФ. Последние всегда являются следствием правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании, - вовсе не всегда. Например, при страховании могут возмещаться убытки, вызванные землетрясением, не имеющие никакого отношения к правонарушению. Поэтому убытки, возмещаемые при страховании, лучше называть страховыми убытками.
Таким образом, основание возмещения убытков, установленное в п. 1 ст. 15 ГК РФ, к страховым убыткам неприменимо. Однако законодатель употребил в обоих случаях один и тот же термин - "убытки". Это говорит о том, что при определении структуры страховых убытков следует использовать норму п. 2 ст. 15 ГК РФ, т.е. и страховые убытки состоят из реального ущерба и упущенной выгоды, причиненных страховым случаем. В свою очередь, реальный ущерб подразделяется на утрату или повреждение имущества и расходы, которые лицо понесло или должно будет понести для восстановления положения, существовавшего до наступления страхового случая.
Сопоставим страховые интересы, перечисленные в п. 2 ст. 929 ГК РФ, со структурой убытков, приведенной в п. 2 ст. 15 ГК РФ. Видно, что страхование имущества осуществляется на случай утраты или повреждения имущества, страхование ответственности - на случай расходов, которые лицо должно будет понести, страхование предпринимательского риска - на случай любых убытков, причиненных в результате нарушения обязательств контрагентом страхователя-предпринимателя или изменения условий его деятельности по независящим от него обстоятельствам.
Таким образом, мы видим, что, классифицируя интересы, страхуемые при имущественном страховании, законодатель не использовал какого-то единого основания классификации. Как следствие этого, страхованию одних и тех же интересов может быть по воле сторон придана разная правовая форма. Например, предприниматель может страховать свое имущество как по договору страхования имущества, так и по договору страхования предпринимательского риска. Аналогично возможно страхование ответственности предпринимателя как по договору страхования ответственности, так и по договору страхования предпринимательского риска. В практике встречаются дела, в которых главным спорным вопросом является отнесение договора страхования к той или иной подгруппе интересов из перечисленных в п. 2 ст. 929 ГК РФ <1>.
--------------------------------
<1> См., например: Постановление ФАС Московского округа от 31 мая 2006 г. по делу N КГ-А40/4531-06 // СПС "КонсультантПлюс".
Статьей 32.9 Закона о страховом деле понятие "вид страхования" определено путем позитивного перечисления 23 видов страхования. Соотнесем их с группами, установленными ГК РФ:
ЗоСД (ст. 32.9) |
Имущественное страхование (ст. 929 ГК) |
Личное страхование (ст. 934 ГК) |
||||||
N |
Вид страхования |
Иму- ще- ства |
Ответ- ствен- ности |
Пред- при- нима- тель- ского риска |
Иные убыт- ки |
|
||
1 |
Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события |
|
|
|
|
WW WW WW WW WW WW |
||
2 |
Пенсионное страхование |
|
|
|
|
WW |
||
3 |
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика |
|
|
|
|
WW WW WW WW WW WW WW WW |
||
4 |
Страхование от несчастных случаев и болезней |
|
|
|
|
WW WW WW |
||
5 |
Медицинское страхование |
|
|
|
|
WW WW |
||
6 |
Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) |
|
|
|
|
WW WW WW WW WW WW |
||
7 |
Страхование средств железнодорожного транспорта |
W W W |
|
|
|
|
||
8 |
Страхование средств воздушного транспорта |
W W |
|
|
|
|
||
9 |
Страхование средств водного транспорта |
W W |
|
|
|
|
||
10 |
Страхование грузов |
W |
|
|
|
|
||
12 |
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования |
W W W W W W |
|
|
|
|
||
13 |
Страхование гражданской ответственности владельцев авто- транспортных средств |
W W W W |
|
|
|
|
||
14 |
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта |
|
W W W W |
|
|
|
||
15 |
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта |
|
W W W W |
|
|
|
||
16 |
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта |
|
W W W W W |
|
|
|
||
17 |
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты |
|
W W W W W |
|
|
|
||
18 |
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг |
|
W W W W W |
|
|
|
||
19 |
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам |
|
W W W W |
|
|
|
||
20 |
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору |
|
W W W W W W |
|
|
|
||
21 |
Страхование предпринимательских рисков |
|
W W W |
|
|
|
||
22 |
Страхование финансовых рисков |
|
|
W W |
|
|
||
23 |
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) |
|
|
|
W W W W W W |
|
Исходя из того порядка, в котором законодатель расположил виды страхования в ст. 32.9 Закона о страховом деле, сельскохозяйственное страхование должно быть отнесено к страхованию имущества, но оно помещено здесь в страхование иных убытков, так как существуют серьезнейшие аргументы, не позволяющие однозначно отнести данный вид страхования ни к страхованию имущества, ни к страхованию предпринимательского риска <1>.
--------------------------------
<1> См.: Бондаренко Л.Н. Страхование в условиях трансформации агропромышленного комплекса России. Волгоград: Перемена, 1999. С. 152 - 161.
Перечень видов страхования в ст. 32.9 Закона о страховом деле является исчерпывающим, но в него не вошли некоторые виды страхования, существующие в обороте. Например, такие виды, как титульное страхование, страхование спортсменов на случай утраты спортивной формы и пр. В то же время ГК РФ позволяет страховать на случай любых убытков (п. 1 ст. 929) и на случай причинения любого вреда здоровью (п. 1 ст. 934), исключения составляет лишь исчерпывающий перечень ст. 928 ГК РФ.
Таким образом, ГК РФ ограничивает интересы, подлежащие страхованию, вводя исчерпывающий перечень интересов, не подлежащих страхованию, а Закон о страховом деле, напротив, ограничивает интересы, подлежащие страхованию, вводя их исчерпывающий перечень. То есть ГК РФ реализует принцип "разрешено все, что не запрещено", а Закон о страховом деле - принцип "запрещено все, что не разрешено". Налицо принципиальная коллизия между двумя федеральными законами.
Исчерпывающий характер перечня видов страхования Закона о страховом деле существенно ограничивает как право страховщиков проводить соответствующие виды страхования, так и право граждан защищать соответствующие свои интересы путем страхования. Как известно, любые ограничения прав граждан должны вводиться не иначе как для достижения конституционно значимых целей, перечисленных в п. 3 ст. 55 Конституции РФ, но в данном случае не видно, ради каких целей законодатель ограничил права граждан и страховщиков.
Ясно, конечно, что для окончательного разрешения возникшей коллизии потребуется акт Конституционного Суда РФ, но, полагаю, уже сейчас можно утверждать, что позиция ГК РФ является в этом отношении более последовательной и обоснованной.