64. Договор страхования: регулирование, виды, юридическая природа, субъектный состав, содержание. Основные понятия страхового права.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

Это договор по оказанию страховых услуг: услугодателем является страховщик, а услугополучателем – страхователь. Договор возмездный, причем обязанность возложена на обе стороны: страхователь должен уплатить страховой взнос (премию), а страховщик – определенную договором страховую сумму. Отсюда следует вывод: это двусторонне обязывающий (взаимный) договор.

Субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь.

Страховщик – сторона, принимающая на себя обязанность выплатить определенную денежную сумму. Согласно ст. 938 ГК это юридическое лицо с лицензией на осуществление страхования определенного вида. Обычно это российские коммерческие организации, причем со специальной правосубъектностью, о чем прямо сказано в Законе о страховании (ст. 6).

Допустимо сострахование – страхование какого-либо объекта по единому договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Это случай множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика. Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК).

Страхователь – лицо, страхующее какие-либо интересы (собственные или других лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.

В страховом правоотношении помимо страхователя и страховщика могут участвовать и иные лица.

Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования оно так и именуется – «выгодоприобретатель» (ст. 929 ГК). В договоре личного страхования такое лицо названо «застрахованный». В случае его смерти право на получение выплаты переходит к наследникам (ст. 934 ГК).

Страховое правоотношение возникает по поводу объекта страхования той ценности, которая страхуется. Это всегда определенный интерес в сохранении какого-то блага. Категория интереса – одна из ключевых в страховом праве. Есть давно сложившееся выражение: «Без интереса нет страхования».

В законе не содержится легального определения страхового интереса. В доктрине предлагаются различные варианты. Представляется, что интерес – это стремление сохранить то имущественное или неимущественное благо, которого выгодоприобретатель лишается, если происходит страховой случай. Интерес может быть как имущественным, так и неимущественным (при личном страховании).

Предметом страхового обязательства всегда выступает денежная сумма.

1. Страховая премия – плата страхователя за страхование; ее размер определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страховщик или орган страхового надзора для отдельных видов страхования. Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами).

2. Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании она называется возмещением, а в личном – страховой суммой); она служит ориентиром для страховой премии, так как обычно величина премии – это определенный процент от страховой суммы. При страховании имущества либо предпринимательского риска размер страховой суммы предопределен страховой стоимостью – действительной стоимостью объекта страхования (при страховании имущества – это реальная стоимость вещи; при страховании риска – это возможные убытки страхователя). При страховании гражданской ответственности и личном страховании размер страховой стоимости определяется сторонами.

3. Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (фактически наступившее опасное событие, влекущее возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату).

4. Страховой риск – предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки, которым должен отвечать страховой риск: а) вероятность. Вредоносное событие возможно, но не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.); б) случайность.

Виды страхования:

Добровольное страхование производится по воле сторон путем заключения договора между страхователем и страховщиком. Страхование гражданами своей жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК).

Обязательное страхование возникает на основе предписания закона застраховать других лиц (их жизнь, здоровье, имущество) или свою гражданско-правовую ответственность за причинение вреда (наиболее известно обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) либо за нарушение договора (страхование банковских вкладов).

Имущественное страхование. (Страхование имущества, ответственности за причинение вреда, ответственности по договору, предпринимательского риска)

Личное страхование.

Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.