51. Кредитный договор: понятие, субъектный состав, условия договора, особенности заключения и исполнения. Товарный и коммерческий кредит.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий.

Предмет кредитного договора – денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). Условие о предмете – денежной сумме или лимите кредитования – является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.

Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации; заемщиками – любые субъекты гражданских отношений. В потребительском кредитовании кредиторами также могут быть микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды.

Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора.

Право на отказ: кредитор - при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; Заемщик - уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Основная обязанность заемщика – вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности).

Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату – различные банковские комиссии.

Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).

Товарный и коммерческий кредит

Товарный - Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Применяются положения ГК о купле-продаже условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей.

Коммерческий кредит – это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например, условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применяются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).