Тема 18. Занятие 2. Правовое регулирование рынка ценных бумаг Задача 2

ООО «Северстрой» заключило кредитный договор с ПАО Банк «Бэст» на срок 3 месяца с выплатой процентов по окончании данного срока. Однако по истечении срока договора денежные средства не были возвращены, более того, ООО «Северстрой» не планировало возвращать их и спустя 3 месяца после окончания срока действия договора.

Правомерно ли ограничить условиями договора срок начисления процентов на просроченную задолженность (например, в течение 180 дней), по истечении которого начисление процентов на просроченную задолженность прекращается?

Для ответа на этот вопрос обратимся к ст. 819 ГК РФ, в которой речь идёт о кредитном договоре. Абз.1 п.1 «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита». Из данного отрывка мы делаем вывод о том, что уплатить проценты является императивной обязанностью заёмщика.

Обратимся к ст. 809 ГК РФ в которой отсутствует информация о возможности отмены процентов по договору по истечении определенного срока. Немаловажным является тот факт, что статьёй предусмотрен порядок и размер процента, который должен быть выплачен. Из содержания статьи и направленности делаем вывод о том, что проценты являются неотъемлемой частью договора кредитования.

Однако стоит обратиться к п.3 ст. 395 ГК РФ: «Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок».

Получается, что в данном случае у нас конкурирует свобода заключения договора и императивность норм, закрепленных в ГК РФ. Однако ст. Гл. 25 и Гл. 42 соотносятся как нормы общие и специальные.

В связи с вышесказанным делаю вывод о том, что ограничение срока начисления процентов на просроченную задолженность противоречит гражданскому законодательству и логике договора кредитования, так как этот договор имеет ярко выраженный возмездный характер.

Почему банк может быть заинтересован в ограничении данного срока?

Банк может быть заинтересован по следующим причинам:

1) заинтересованность банка в скорости возращения задолженности, снижению общего объема просроченных обязательств и повышению платежной дисциплины должников.

2) привлечение клиентов более выгодными условиями.

Задача 4

Индивидуальный предприниматель Гришин обратился в юридическую консультацию с просьбой дать заключение по вопросу о наличии у него права перечислить находящиеся во вкладе денежные средства другим лицам. Отказ банка в осуществлении данной операции Гришин считает неправомерным.

Может ли индивидуальный предприниматель осуществлять операции по перечислению средств во вкладе на банковские счета третьих лиц?

Отказ банка хоть и является неправомерным, но сам запрет на перевод денежных средств со вкладов юридических лиц другим лицам действительно закреплен в статье 834 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам».

Для ответа на поставленный вопрос обратимся к ст. 36.1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому:

Сберегательные сертификаты выдаются кредитными организациями только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.

Депозитные сертификаты выдаются кредитными организациями только юридическим лицам. Обращение депозитных сертификатов осуществляется между юридическими лицами.

Основываясь на вышесказанном можно сделать вывод о том, что ИП Гришин вправе осуществлять операции по перечислению средств во вкладе на банковские счета третьих лиц. Отказ банка является неправомерным.

Вправе ли банк привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя на условиях вклада физического или юридического лица?

Обратимся к статье 36 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»: «Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Банк вправе привлекать денежные средства, если у него имеется действующая лицензия Банка России.