Швейцарские банки

Как вести бизнес в Швейцарии? Какую компанию лучше зарегистрировать? Как работать с банками? Мы продолжаем разговор об организации бизнеса в Швейцарии.

Одна из первых ассоциаций, возникающих при упоминании Швейцарии, — это банки, прежде всего, частные. Счет в швейцарском банке — синоним респектабельности и богатства.

Обращение в банк

Уникальной особенностью швейцарских частных банков является то, что они практически никогда не зарабатывают на разнице между доходом от использования вложенных клиентом средств и выплаченной ему ставкой процента. В то же время они не гарантируют вкладчикам получения процентов по счету. Швейцарский частный банк только управляет деньгами в интересах клиента в соответствии с его указаниями и за это получает от него вознаграждение (management fee). Управление счетом означает, что клиенту принадлежит абсолютно все, что банк смог заработать на его деньги (за вычетом management fee).

Швейцарские банки крайне редко дают кредиты третьим лицам, основной доход они имеют от операций с различными валютами и ценными бумагами. Швейцарский банк никогда не примет деньги от клиента, заранее не оговорив, с какой степенью риска он должен ими управлять. Если клиент не хочет ни малейшего риска, его деньги будут вкладывать только в стабильные валютные депозиты в самых стабильных банках. Именно поэтому швейцарские банки практически не могут обанкротиться: они не обещают гарантированный доход и, соответственно, не ищут высокодоходных (более рискованных) объектов вложения денег.

Ведение бизнеса в Швейцарии неизбежно потребует открытия банковского счета. Если говорить о тарифах на открытие счета как такового, то это незначительная сумма (до 100 долл.). Часто банк не берет денег совсем. Сложность для российских бизнесменов заключается в другом.

Допустим, предприниматель регистрирует компанию в Швейцарии и приходит с пакетом учредительных документов на Банкштрассе в Цюрихе, для того чтобы открыть счет в одном из находящихся там банков. Вероятно, ему откажут. Известны случаи, когда отказ в открытии счета компании последовал только из за того, что ее учредителями были русские бизнесмены. Однако такие неприятные ситуации довольно редки. Скорее всего, российского предпринимателя попросят представить настолько обширный пакет документов (например, рекомендации первоклассных европейских банков, в крайнем случае российских «дочек» иностранных банков; причем рекомендации восточноевропейских банков вряд ли примут), что он откажется даже от мысли открыть в этом банке счет.

Поэтому счета в швейцарских банках российские предприниматели, как правило, открывают при помощи швейцарских юристов (их гонорар за подобную услугу составляет 300–1000 долл.). Чаще всего используют один из двух вариантов. В первом случае швейцарский адвокат становится распорядителем счета (то есть проводит все операции с банковским счетом по указанию клиента). Он получает определенный (довольно неплохой) гонорар за управление счетом. Разумеется, вопрос безопасности средств клиента на счете зависит от правильного выбора адвоката распорядителя. Если это швейцарский адвокат из солидной конторы, существующей много лет и имеющей великолепную репутацию, можно совершенно не опасаться того, что в процессе управления счетом адвокат «кинет на деньги» российского клиента. И гонорар за подобные услуги будет очень приличным.

Второй вариант: адвокат и клиент оговаривают совместное управление счетом. То есть к открытому банковскому счету имеет доступ как сам клиент, так и его адвокат. Швейцарский банк в этом случае «чувствует себя» более спокойно, поскольку между ним и «непонятным» российским клиентом стоит солидный швейцарский адвокат, гарантирующий легитимность и добропорядочность проведения операций по счету россиянина в Швейцарии. Если у российского бизнесмена есть вид на жительство в Швейцарии, то процедура открытия счета гораздо проще. К нему банкиры более снисходительны, считая, что раз уж он прошел сложную процедуру полученияподобного статуса и стал резидентом Швейцарии, ему можно доверять.

Банковская система

Вся швейцарская банковская система состоит из нескольких уровней. Самый верхний — крупнейшие универсальные банки, так называемые big banks (Union Bank of Switzerland, Credit Suisse, Swiss Bank Corporation и несколько других). Это банки гиганты, входящие в мировую двадцатку крупнейших банков. Они открывают счета всех типов, в том числе и текущие расчетные. При этом клиентам ставят определенные условия, например, годовой оборот по счету должен быть минимум 3 млн. долл. либо неснижаемый остаток — 250 тыс. долл. Следующий уровень швейцарской банковской системы — частные семейные банки, или private banking. В подавляющем большинстве они принадлежат основавшим их семьям. Учредители практически всех этих банков несут неограниченную ответственность по обязательствам банка. Частные банки на клубной основе занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Они не проводят коммерческих сделок, не выдают кредитов и не подвергают себя никаким рискам в обычных банковских операциях, осуществляя только управление деньгами клиентов. Как правило, частные банки не работают с суммами меньше 300 тыс. долл. Персонализированный портфель начинают составлять от 500 тыс. или даже миллиона долл. Швейцарские частные банкиры не любят счета, по которым в течение месяца проходит много зачислений и снятий денег. Они предпочитают инвестиционные счета с большими остатками, которые используют для вложения клиентских средств в различные финансовые инструменты.

Следующая группа — зарегистрированные в Швейцарии в соответствии с местным законодательством банки со 100-процентным иностранным участием. По понятным причинам они более открыты для нешвейцарских клиентов. Зачастую там и менеджмент не полностью швейцарский. Как правило, они ориентированы на обслуживание клиентов своих стран.

Существует группа кантональных банков (Banque Cantonale de Geneve и так далее по названиям кантонов), которые из предприятий, обслуживающих население одного кантона по сберегательным вкладам, выдаче ссуд под залог и др., выросли в более или менее диверсифицированные частные банки. Сейчас некоторые кантональные банки стали вполне универсальными и могут вести коммерческие операции.

В Швейцарии достаточно много банков с небольшим уставным капиталом, занимающихся исключительно управлением средствами клиентов, но ни в коем случае не вступающих в коммерческие сделки. Многие из них имеют более чем вековую историю.

Российскому бизнесмену, пришедшему в банк любой из этих групп, открыть счет достаточно сложно.

В швейцарских банках интересная система выдачи пластиковых карт. Дебетовые карты практически не выдаются. Для получения же кредитной карты клиенту необходимо заморозить определенную сумму денег (например, 30 тыс. долл.) на депозите и не притрагиваться к ней в течение всего срока пользования картой. Часто используют зеркальную выдачу карты, когда обслуживающий вас банк замораживает деньги и выставляет гарантию другому швейцарскому банку, в котором вы и получаете карту. Это особенно часто происходит со счетами нерезидентов.

Существуют некоторые возможности по дистанционному открытию счетов через Интернет (стоимость открытия около 500 долл.). В этом случае чаще всего речь идет о системе Post Finance, когда швейцарская почта, имеющая статус кредитного учреждения, открывает вам расчетный счет (в системе Post Finance могут открыть счет и небольшие фирмы). Этот простейший вид счета сочетает в себе широкие возможности управления вкладом по Интернету, открытие международной дебетовой карты, позволяющей снимать наличные в банкоматах, отсутствие требований к минимальной сумме депозита, а также гарантию полной сохранности средств. Через швейцарское почтовое ведомство, насчитывающее более 43 тыс. сотрудников и 3400 офисов, осуществляется подавляющая часть внутренних платежей и оплата жителями большинства счетов (за электроэнергию, телефон, коммунальные услуги и т. д.). Именно к таким дебетовым картам обращаются швейцарцы со средним прожиточным уровнем для оплаты своих текущих расходов (за квартиру, ресторан, бензин и т. п.). Счета в «настоящих» банках для этого практически не используют.

Впрочем, для открытия полноценного банковского счета в швейцарском банке одним Интернетом не обойтись и придется обращаться к консультантам.