3. Принципи за якими здійснюється банківське кредитування.
Принципи кредитування формують кредитний механізм, визначають самий процес кредитування, відображають сутність і зміст кредиту, вимоги об’єктивних економічних законів. Можна говорити, що це позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається в тимчасове користування на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності, та цільового характеру використання.
1. Принцип забезпеченості кредитування означає наявність у позичальника юридичне оформлених документів, що гарантують своєчасне повернення кредиту: договору застави, договору - гарантії, договору - поручительства.
2. Принцип строковості означає що кредит має бути погашений у визначений в кредитному договорі термін.
3. Принцип повернення відрізняє кредит від інших економічних категорій тим, що позичальник після закінчення строку має своєчасно перерахувати суму коштів на рахунок кредитної установи.
4. Принцип платності означає, що позичальник має внести до банку визначену плату за користування кредитом, а також оплату по відсоткам.
5. Принцип цільового характеру кредиту передбачає вкладення позичкових коштів із конкретною метою, визначеною кредитним договором. отже, принципи банківського кредитування визначають основні положення кредитного механізму і спрямовані на ефективне управління кредитом.
Структура типової форми кредитного договору.
Комерційні банки здійснюють кредитування підприємств та організацій на договірних умовах. Надання банківського кредиту оформляється укладенням кредитного договору.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір є договором консенсуальним, платним, двосторонньо зобов’язальним.
Вимоги до форми кредитного договору передбачено ЦКУ. Кредитний договір укладається між позичальником і кредитодавцем в письмовій формі і визначає взаємні зобов’язання стосовно суми кредиту, терміну його повернення, розміру та порядку сплати відсотків і не змінюватися в односторонньому порядку. Кредитні договори, укладені з недодержанням письмової форми, є нікчемними.
До умов кредитного договору належить:
об’єкти кредитування;
розмір кредиту;
умови його надання та погашення;
процентні ставки за користування кредитом та порядок сплати процентів;
умови здійснення банківського контролю за використанням коштів;
способи забезпечення виконання зобов’язань клієнтом;
перелік розрахунків та відомостей, необхідних для кредитування, строк їх надання клієнту;
майнова відповідальність за порушення умов договору, тощо.
Конкретний зміст зазначеного договору і перелік усіх його умов визначаються за згодою сторін.
Будь яке кредитування в тому числі банківське здійснюється у декілька етапів:
підготовчий;
розгляд кредитного проекту (термін 5-7 днів);
оформлення кредитної документації (формування кредитної справи);
використання кредиту та наступного контролю у процесі кредитування.
Безперечно найбільш наближеними кредитні відносини є до відносин позичкових, що змушує деяких вчених їх ототожнювати, зводячи кредит лише до різновиду позики.
Однак від договору позики кредитний договір відрізняється такими ознаками:
надання кредиту забезпечується заставою, гарантією тощо;
однією із сторін в цьому договорі завжди буде виступати установа банку або фінансова установа, що має відповідну ліцензію НБУ;
предметом цього договору є гроші, а кредит надається банками завжди за плату.
Отже, відносини, що виникають при укладенні кредитного договору, є специфічною формою взаємовідносин комерційного банку та клієнтів, і хоч виникають за волевиявленням позичальників, мають грошовий характер і характеризуються нерівністю суб’єктів(банків та клієнтів).