12.2. Страховий ринок

Страховий ринок — це особливе соціально-економічне се­редовище, частина фінансового ринку, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист (страхова послуга) і формуються попит та пропозиція на неї, а також інфраструктура й конку­ренція.

Організаційну структуру страхового ринку представлено на рис. 12.1.

Суб'єктами страхового ринку є страховики (страхові ком­панії), які надають страхові послуги, і страхувальники — спо­живачі цих послуг. Прямими посередниками у проведенні страхування є страхові агенти і страхові брокери, непрямими — оцінювачі ризику (актуарії та сюрвейєри) і оцінювачі збитку (аварійні комісари та диспашери).

Об'єктивна необхідність виникнення і розвитку страхового ринку зумовлена суспільними потребами у страхових послу­гах і наявністю страховиків, здатних їх забезпечити.

Головною функцією страхового ринку є акумуляція та роз­поділ страхового фонду з метою страхового захисту суспіль­ства (громадян) і суб'єктів господарювання.

Галузеву структуру страхового ринку представлено на рис. 12.2.

На сьогодні в Україні налічується 353 страхові компанії, 12 з яких мають ліцензії на операції зі страхування життя. Страховий ринок України характеризується значною концен трацією — на 50 найбільших компаній припадає близько 80 % статутного капіталу і 88 % зібраних страхових премій. У табл. 12.1 представлено динаміку розвитку страхового ринку Ук­раїни за 1999—2003 рр.

Рис. 12.1. Організаційна структура страхового ринку

Сьогодні, наприклад, на страховому ринку Харківської об­ласті працюють 24 харківські страхові компанії і 22 філії стра­хових компаній інших регіонів. Загальна сума страхових пла­тежів, отриманих ними за 2003 р., становила 1222,2 млн грн; порівняно з 2002 р. загальні страхові надходження зросли на 537,7 млн грн (на 78,5%). Страхові виплати та страхові відшкодування порівняно з 2002 р. збільшились на 28,6 млн грн (183,1 %) і становили 44,2 млн грн.

Сума страхових надходжень за обов'язковими видами стра­хування за 2003 р. становила 7,4 млн грн — лише 0,6 % від загальної суми надходжень.

Сума страхових надходжень з добровільних видів страху­вання за 2003 р. порівняно з 2002 р. зросла на 538,3 млн грн (на 79,6%) і становила 1214,8млн грн. Найбільша частка страхових надходжень у добровільному страхуванні припадає на страхування фінансових ризиків, а саме — 926,5 млн грн (76,3%).

Таким чином, спостерігається активне розширення страхо­вого ринку Харківського регіону.

Рис. 12.2. Структура страхового ринку

Таблиця 12.1.

Динаміка розвитку страхового ринку Українн за 1999—2003 рр.

Показники	1999	2000	2001	2002	2003
Страхові премії, млн грн	1164	2136	3030	4442	9130
Страхові відшкодування, млн грн	361	408	424	542	858
Рівень збитковості, %	31,0	19,1	14,0	12,2	9,4

Страхові компанії становлять основу інституційної та тери­торіальної структури страхового ринку.

На особливу увагу заслуговує розгляд питань щодо ство­рення, функціонування, реорганізації та ліквідації страхової компанії в Україні.

Основними підходами, що допоможуть вивчити процес ство­рення страхової компанії, є розгляд таких взаємопов'язаних етапів:

• реєстрація страховика як юридичної особи;

• надання цій юридичній особі статусу страховика.

Вивчаючи питання функціонування страхової компанії, не­обхідно визначити, якими видами діяльності може займатися страховик, у чому полягає їх сутність. Треба також визначити сутність стратегії страхової компанії, значення бізнес-плану для ефективної реалізації стратегії страховика.

Страхові компанії при формуванні своїх організаційних структур використовують такі принципи:

1. лінійного підпорядкування — вищі керівники мають пра­во давати розпорядження нижчим співробітникам з усіх пи­тань, що виникають;

2. функціонального підпорядкування — право давати роз­порядження, пов'язане з виконанням конкретних функцій, незалежно від того, хто їх виконує;

3. лінійно штабного підпорядкування — виконання кон­сультаційних функцій у процесі стратегічного планування, підготовки рішень з інших найважливіших питань роботи компанії.

Задля реалізації економічних і соціальних інтересів держа­ви та дієвості механізму соціального гарантування виникає необхідність державного регулювання страхової діяльності.

Усі правові відносини, пов'язані з проведенням страхуван­ня, можна поділити на дві групи:

• правовідносини, які виникають у зв'язку з організацією страхової справи, що регулюють діяльність страховиків, їх взаємозв'язок з бюджетом, банками, органами державного управління;

• правовідносини, що регулюють процес формування та використання страхового фонду при особистому, майновому страхуванні та страхуванні відповідальності.

Правове забезпечення страхування здійснюється шляхом прийняття законів та нормативних актів, що регулюють стра­хову діяльність як у цілому, так і за окремими її напрямами и питаннями взаємовідносин страховиків з клієнтами, суспіль­ними та державними інститутами України.

Система правового регулювання страхової діяльності вклю­чає норми, що визначені:

1. Конституцією України;

2. міжнародними угодами зі страхування, що були підпи­сані та ратифіковані Україною;

3. Цивільним кодексом України;

4. законами та постановами Верховної Ради України, зокре­ма Законом "Про страхування";

5. указами та розпорядженнями Президента України;

6. декретами, постановами та розпорядженнями Кабінету Міністрів України;

7. нормативними актами (інструкціями, методиками, по­ложеннями, наказами), що прийняті міністерствами, відом­ствами та центральними органами виконавчої влади і зареєст­ровані в Міністерстві юстиції України;

8. нормативними актами органу, що згідно із законодав­ством України здійснює нагляд за страховою діяльністю;

9. нормативними актами органів місцевої виконавчої вла­ди у випадках, коли окремі питання регулювання страхової діяльності були делеговані цим органам за рішеннями Прези­дента або Кабінету Міністрів України.

Поетапне входження України до міжнародного страхового ринку, передбачає вступ до міжнародних організацій, діяль­ність яких пов'язана зі страхуванням; удосконалення поряд­ку оподаткування страхової діяльності; визначення вимог до порядку створення та діяльності страхових організацій; роз­виток інфраструктури страхового ринку; розроблення систе­ми поступової адаптації національного законодавства до ви­мог європейських директив із питань страхування.