3. Банки

Тема 1. Кредитная и банковская системы Вопросы

1. Понятие и структура кредитной системы.

2. Типы кредитных систем

3. Типы банковских систем

4. Банковская система РФ

1. Понятие и структура кредитной системы

В литературе можно встретить различные понятия кредитной системы.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь: В широком смысле слова кредитная система - это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения.

Схема 25 «Альбома наглядных пособий по ДКБ»

В узком смысле слова кредитная система - это совокупность кредитных организаций.

Схема 26

Иерархическая структура кредитной системы

1 уровень центральный банк

2 уровень коммерческие и специализированные банки

3 уровень специализированные кредитно-финансовые организации

4 уровень почтово-сберегательные институты

• По мнению авторов учебника под ред. проф. О.И.Лаврушина

Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита должны быть в полной мере реализованы. (?)

Кредитную систему России можно представить в виде следующей структуры:

Фундаментальный блок

Кредит, границы и законы его движения

Субъекты кредитных отношений

Принципы кредита

[I. Организационный блок

Кредитная политика

Виды и объекты кредита Условия кредитования Механизм кредитования Кредитная инфраструктура

Ш. Регулирующий блок

• Государственное регулирование кредитной деятельности

• Банковское законодательство

• Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации

• Инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками

в целях регулирования их деятельности (относится к регулирующему блоку)

Рис. 1. Структура кредитной системы России

2. Типы кредитных систем

Существует несколько типов кредитных систем. По типу хозяйствования принято различать:

• централизованную кредитную систему;

• рыночную кредитную систему;

• кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа (табл. 1), можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регу­лятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъектов на случай невозвратности ссуд — гарантов и поручителей, страховщи­ков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потре­бительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Таблица 1

Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной) кредитными системами

Распределительная (централизованная) кредитная система	Рыночная (децентрализованная) кредитная система
По субъектам кредитной системы
Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения	Все юридические и физические лица
По плате за пользование кредитом
Единая централизованно устанавливаемая процентная ставка; дешеиый кредит		Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит
По основанию и условиям кредитования
Выдача ссуды без учета кредитоспособности заемщика		Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика
По формам кредитования
Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта		Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта
По формам кредита
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита		Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита
По каналам вхождения банковского кредита в денежный и хозяйственный оборот
Одноканальное кредитование потребностей заемщиков через единый государственный банк		Двухканальное банковское кредитование: через систему рефинансирования центральным банком и кредиты коммерческих банков
По границам обеспечения ссуд
Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита		Возможности применения необеспеченного (бланкового) кредита
По срокам кредитования
Преимущественно краткосрочное кредитование: использование долгосрочных ссуд в пределах 5—7 лет		Возможность использования кредитов с длительным сроком погашения (до 25—30 лет)
По степеням риска невозврата кредита
Относительно небольшой кредитный риск		Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат стоимостью своего имущества
По связи с финансовым рынком
Отсутствие практики использовании ценных бумаг в качестве обеспечения кредита		Использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредита
По степени законодательного и нормативного обеспечения
Преимущественно нормативное обеспечение государственного банка		Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями центрального банка
По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного размера кредита
Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств		Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика

Кредитная система современной России представляет собой систему переход­ного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы от­дельных блоков не получили пока необходимого развития. В российской практике еще слабо представлено синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.

По степени развитости можно выделить два типа кредитных систем: развитые и раз­вивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимо­действие. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и пра­вовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной дея­тельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кре­дитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструк­тура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сто­рон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные систе­мы.

Мировая кредитная система (ФКЭС) включает в себя, кроме национальных кредитно-финансовых институтов, международные кредитные институты (Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов и др.) и региональные кредитно-финансовые институты (Европейский инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Межамериканский банк развития, Африканский банк развития, Азиатский банк развития, национальные банки развития и др.).

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.

Неотьемлемой частью кредитной системы, ее подсистемой является банковская система. Кредитная система – более широкое понятие, чем банковская система.