Глава 4. Виды страхования

Основные вопросы

1. Характеристика основных видов личного страхования.

2. Характеристика основных видов имущественного страхования.

3. Комбинированные виды страхования.

Основные понятия: личное страхование; накопительное страхование; пенсионное страхование; рента; сторон; выкупная сумма; редуцирование полиса; медицинское страхование; программы медицинского страхования; имущественное страхование; вид страхования; страховой продукт; комбинированные виды страхования.

В настоящей лекции мы охарактеризуем основные виды страхования, применяющиеся в отечественной и зарубежной практике. Ранее, в разделе 3.4 настоящего пособия, были указаны виды страхования, в отношении которых в РФ выдается лицензия на право осуществления страховой деятельности. Эта классификация видов страхования будет для нас основной. Именно ее мы будет использовать для характеристики основных видов личного и имущественного страхования. Добавим, что согласно законодательству, принятому в РФ, страхование осуществляется как в добровольной, так и обязательной форме в рамках указанных выше видов. Мы рассмотрим основные отличия добровольного и обязательного страхования, охарактеризуем отдельные виды страхования, осуществляемые в РФ в обязательной форме. В рамках отдельных видов страхования выделим страховые продукты, представляющие собой совокупность условий страхования, предлагаемых страхователям на страховом рынке.

4.1. Характеристика основных видов личного страхования

В РФ к видам личного страхования относятся следующие:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Все эти виды связаны объектом страхования. Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причиненением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Таким образом, все виды личного страхования связаны с имущественными интересами в отношении личности. Страховой интерес имеет страхователь в отношении собственной жизни (в этом случае он является и застрахованным в одном лице), работодатель в отношении жизни своих работников, родственники в отношении жизни родных; кредиторы в отношении жизни должника и т.п.

Особенностью видов личного страхования является то, что они объединяют в себе виды как накопительного, так и рискового страхования. К накопительным видам страхования относятся из перечисленных: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Часто все виды накопительного страхования называют одним термином «страхование жизни», а остальные рисковые виды страхования – «страхование иное, чем страхование жизни». К личному рисковому страхованию относятся такие виды, как страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Такое деление весьма условно, поскольку даже в страховании жизни, которое мы назвали страхованием накопительным, рисковая часть присутствует в виде риска смерти. В этом случае риском характеризуется не само по себе событие «смерть» (в принципе оно имеет 100 % - ную вероятность), момент его наступления. Отнести же страхование жизни, включающее риск смерти к «безрисковому» страхованию позволяет тот факт, что для страховщика в этом случае всегда возникает обязанность произвести страховую выплату: либо по завершении периода страхования (дожитие), либо в случае наступления смерти.

Рассмотрим подробнее отдельные виды личного страхования.

Страхование жизни

Субъектами любого из видов страхования жизни являются: страхователь, страховщик, застрахованный, выгодоприобретатель.

Взаимоотношения субъектов по страхованию жизни представлены на рис. 4.1.

С трахователь Застрахованный

1 2а