7.2. Внутрибанковское информационное обслуживание

Структура БИС включает автоматизированные рабочие места (АРМы) и программные блоки. Она зависит от ряда факторов: структуры управления; разделения функций и целей; выбранного подхода к проектированию систем и др.

В структуре БИС выделяют перемещаемые блоки, которые обеспечивают выполнение некоторых стандартных банковских технологий: обслуживание договоров (кредитного, депозитного, трастового, на расчетно-кассовое обслуживание и др.), обслуживание процентов по различным договорам, обслуживание штрафных процентов и др. Перемещаемые блоки и специализированные программы образуют АРМ конкретных рабочих мест.

Работа каждого АРМ строится на основе ряда универсальных перемещаемых блоков (Договор, График выплат, Расчет нормативов банка), а также ряда специальных методическо-технологических блоков (оценка кредитоспособности клиента, прогноз свободных средств банка).

Блок "Договор" обеспечивает подготовку, ведение, учет и контроль договоров банка и его обязательств.

Блок "График выплат" позволяет провести предварительную прикидку вариантов погашения кредитов и выплат по депозитам и кредитам.

Блок "Расчет нормативов банка" обеспечивает устойчивость банковской системы. Содержащиеся в ней показатели и нормативы играют важную роль в оценке деятельности комбанка и призваны повысить в целом устойчивость и надежность всей банковской системы.

Алгоритм расчета нормативов поддерживает так называемую бухгалтерскую вертикаль, согласно которой информация платежных документов, поступающих в банк, превращается в проводки, которые в дальнейшем меняют состояние аналитических лицевых счетов. Последние меняют состояние счетов синтетического уровня, а те в свою очередь – баланс.

Особое место в БИС занимает юридическая поддержка принятия решений. В настоящее время на российском рынке имеется более 20 баз данных с правовой информацией. Среди них: "Банки и право-2" (фирма "Право и бизнес"), "Гарант" (НПП "Гарант-Сервис"), "Консультант плюс" (Центр компьютерных разработок); ИНЭК и др.

Технологии банковских операций могут быть разделены на макро- и микротехнологии. Макротехнология определяет последовательность действий (функций) банковского сотрудника при оказании банковских услуг. Микротехнология представляет собой подробный перечень операций, которые выполняет банковский сотрудник при реализации той или иной функции.

В качестве примера банковской информационной макротехнологии можно привести макротехнологию обслуживания кредита, включающую следующие функции:

1. заключение договора;

2. выдача кредита;

3. погашение кредита;

4. закрытие кредита.

Примером микротехнологии является перечень операций, выполняемых при заключении кредитного договора:

- составление договора;

- составление срочного обязательства;

- формирование распоряжения об открытии счета и мемориального ордера на перевод средств.

7.3. Организация внешних взаимодействий банка

Увеличение числа задач и выполняемых операций обусловили расширение применения вычислительной техники в банковской системе, а компьютерные сети обеспечили выполнение коммуникационных функций и доступ к разделенным ресурсам (передачу файлов, удаленный доступ к БД, удаленный запуск задач и т.д.).

Возможны различные виды компьютерных межперсональных коммуникаций: простые пересылки сообщений по конкретному адресу; рассылка сообщений по почтовым спискам; проведение телеконференций и др.

К внешней среде, с которой взаимодействует коммерческий банк относятся:

- обменные пункты;

- участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек;

- клиенты;

- филиалы банка;

- банки на территории России;

- банки на территории СНГ;

- зарубежные банки;

- прочие.

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через Центр межгосударственных расчетов ЦБ РФ, а международные расчеты через систему общества международных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT – SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication).

Развитие телекоммуникационных сетей в банковской сфере привело к появлению новых услуг по взаимодействию клиента и банка: связавшись через свой персональный компьютер с компьютером банка по телефонной сети, клиент может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций (после прохождения авторизации); использование кредитных карточек (содержащих сведения о владельце и его финансовых возможностях).

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Различают магнитные карты, карты-памяти, смарт-карты и суперсмарт-карты.

Наиболее распространенными в настоящее время являются смарт-карты. Смарт-карта представляет собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, ОЗУ) и систему ввода и вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных.

Смарт-карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты, уникальный идентификатор, код элемента и операционную систему.

Смарт-карта изобретена во Франции, которая является сейчас лидером в их использовании. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать.

Схема выполнения расчетов через смарт-карту следующая.

Деньги с лицевого счета клиента переносятся на смарт-карту и одновременно отражаются на специальном накопительно-распределительном счете. Далее клиент расплачивается ею, проходит авторизацию на месте расчетов. После проверки по стоп-листу (операция осуществляется терминалом автоматически) происходит обработка в режиме off-line и денежные средства переносятся с карты покупателя на карту магазина (в системе UEPS), либо с карты покупателя (выдает банк) записываются в торговый терминал, который затем инкассируется. Данные одновременно отражаются на журнальной ленте и чеке. Чек передается покупателю. Проводка содержит код банка владельца, номер его лицевого счета, идентификатор магазина, дату, время и сумму проводки. Из магазина осуществляется телекоммуникационная пересылка транзакции в банк, где по ней происходит списание денег с накопительно-распределительного счета на расчетный счет магазина.

Технология смарт-карт обеспечивает высокую степень автоматизации и информационного обслуживания всех участников расчетов.

Развивающейся формой телекоммуникационных действий банков и клиентов является система SWIFT, основанная группой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973 г. По Дику В.В. к 1996 г. число финансовых учреждений, пользующихся услугами SWIFT, составило около 4000 из 80 стран-членов и около 100 стран-участников. Число транзакций в сутки составляет 2,0 млн. и более. Объем транзакций при односторонней передаче составляет 325 байт (при двухсторонней 650 байт). Время доставки сообщения по SWIFT – 20 мин. (за дополнительную плату можно снизить до 1-5 мин.). Аналогичная передача по телефону занимает 90 мин.

SWIFT обеспечивает: единую технологию обработки информации; надежность и защиту передачи данных; быстроту передачи сообщений; сокращение ошибок и потерь; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов.

По системе SWIFT предоставляются следующие виды услуг:

- телеграфные переводы денежных средств клиентов и банков;

- передачу извещения о получении переводов;

- обмен валюты;

- запросы и извещения о займах и вкладах;

- долгосрочные займы и вклады;

- платежи %;

- подтверждение дебета и кредита;

- выписка со счета.

В настоящее время SWIFT переводится в модернизированную схему SWIFT-2. Вся система SWIFT управляется одной из четырех ЭВМ, установленных в США (2 шт.) и Голландии (2 шт.); три машины используются в "горячем" режиме. Россия имеет четыре канала выхода в SWIFT (два через Германию, два через Бельгию), хотя достаточно одного (три в "горячем" режиме). Срок хранения информации – 4 месяца.