Ответ 3.

Коммерческие банки - это кредитные организации, которые в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской дея­тельности» имеют исключительное право на проведение банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; от­крытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расче­ты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги. Указанный перечень банковских операций является исчерпывающим.

Банки, выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, аккумулируют денеж­ные доходы и сбережения. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента. Сконцентрированные во вкладах сбережения пре­вращаются в капитал, используемый банками для предоставления кредита. Кроме того, к банковским операциям относятся:

• осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юридиче­ских лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий.

Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хране­ния документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• другие сделки в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с Бюджетным кодексом РФ кредитные органи­зации могут привлекаться для осуществления операций по предос­тавлению средств бюджета на возвратной основе, а также выполня­ют функции Банка России, предусмотренные п. 2 ст. 155 Бюджет­ного кодекса РФ, в случае отсутствия учреждений Банка России на соответствующей территории или невозможности выполнения ими этих функций.

Процесс кредитования клиентов банками проходит следующие этапы:

изучение заявки на кредит, изучение банком кредитоспособ­ности заемщика, оформление кредитного договора, выдача кредита и контроль банка за его погашением в срок.

При этом в законодательстве установлено три принципа креди­тования:

1. Принцип возвратности означает, что денежные средства, по­лученные в виде кредита, служат для заемщика временным источ­ником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

2. Принцип срочности вытекает из принципа возвратности и оз­начает, что ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нару­шение которых влечет за собой применение соответствующих санк­ций, предусмотренных правовыми нормами.

3. Принцип платности основан на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковский кредит взимается плата в виде процента. Размер про­центной ставки определяется сторонами кредитного договора само­стоятельно с учетом некоторых ограничений, предусмотренных за­конодательством. В условиях рыночных отношений он зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке.

К международным операциям коммерческих банков относят:

• услуги, на которые существует спрос со стороны клиентов, участвующих в международной торговле, инвестиционной деятель­ности на международном рынке ссудных капиталов, туризме;

• покупку и продажу иностранных ценных бумаг, иностран­ной валюты;

• прием чеков, векселей, банковских акцептов для инкассиро­вания.

Наибольшую часть доходов от международных операций ком­мерческие банки получают от предоставления кредита.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополи­зацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкурен­ции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комите­том Российской Федерации по антимонопольной политике и под­держке новых экономических структур совместно с ЦБ РФ (ст. 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, можно сделать вывод, что коммерческие банки являются основным рабочим элементом современной двухуровне­вой денежно-кредитной системы Российской Федерации.

Несостоятельность (банкротство) кредитной организации. В соот­ветствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротст­ве) кредитных организаций» осуществляются меры по предупрежде­нию банкротства.