12.2. Рынки с асимметричной информацией. Отрицательный отбор
В рыночной экономике успех зависит от того, насколько точно цены передают необходимую информацию. При рассмотрении модели совершенной конкуренции исходят из симметричного распределения информации, полной информированности продавцов и покупателей. В этой ситуации цены передают точную информацию об альтернативных издержках того или иного продаваемого товара.
В реальной действительности Люди сталкиваются с ассиметричной информацией каждый день, делая покупки в магазинах и рынках, предлагая свои услуги, посещая игровые заведения. Продавцы товаров лучше осведомлены о его качестве, чем покупатели; владельцы казино знают тонкости игры значительно лучше, чем участники игры; страхующие свое имущество имеют большую информацию об объектах страхования, чем страховые компании. Как потенциальные продавцы, так и потенциальные покупатели зачастую скрывают истинные цели своего поведения и используют различные способы для получения односторонних преимуществ. В этой ситуации рыночный механизм оказывается несостоятельным в результате неполноты (асимметрии) инфляции.
Асимметрия информации – это состояние, при котором одна часть участников рыночной сделки располагает важной информацией, а другая часть – нет.
Когда продавцы осведомлены о качестве каждой единицы товара, а покупатели – нет (пример – вторичный рынок автомобилей), то продавцам выгоднее при сохранении среднего уровня цен повышать долю товара худшего качества (ведь он обходится им дешевле в производстве или закупке). То есть среднее качество товаров на рынке будет ухудшаться.
Обратным примером является рынок, на котором покупатели имеют больше важной для сделок информации, чем продавцы. Например – рынок страховых услуг, на котором покупатели больше знают о своем здоровье и имуществе, и чаще страхуются те, у кого более высокие риски. Увеличение частоты неблагоприятных случаев приводит к тому, что страховые компании поднимают цену страховки, и постепенно на рынке остаются только покупатели с наихудшим здоровьем и самым старым имуществом.
Эти два примера иллюстрируют явление под названием «неблагоприятный (отрицательный) отбор». Отрицательный отбор – ситуация, при которой неинформированная сторона имеет дело совершенно не с теми людьми, с которыми ей хотелось бы заключить сделку.
С рынком страхование связано также понятие «Моральный риск» – это поведение людей, увеличивающее вероятность возможного ущерба в надежде, что убытки будут полностью или с превышением покрыты страховой компанией. Застраховавшие имущество и жизни люди чувствуют себя более уверенно и перестают выполнять необходимые меры предосторожности (в том числе и сознательно).
Для борьбы с моральным риском могут использоваться различные меры. Страховые компании могут уменьшить моральный риск следующим образом:
а) не заключение договоров страхования с группами клиентов повышенного риска (ранее судимыми; водителями, лишенных прав за управлением автомобилем в нетрезвом состоянии и т.д.);
б) более тщательный отбор кандидатов для страхования и классификация людей по группам риска с различными условиями страхования;
в) заключение договора страхования с клиентом, предусматривающего разделение с ним опасности морального риска.