15. Межбанковские кредиты и кредиты цб рф: условия, виды и порядок предоставления

МБК – это кредит, предоставляемый банками друг другу на условиях возвратности, платности и срочности.

Цели привлечения МБК: 1) Поддержание текущей ликвидности и 2) Расширение активных операций коммерческого банка.

МБК предоставляются как правило без обеспечения.

Привлечение МБК может осуществляться: 1) Путем прямых переговоров банков друг с другом и 2) Через посредника (другой банк, фондовая биржа).

МБК могут предоставляться:

1. В разовом порядке с их оформлением отдельным кредитным договором (указывается размер МБК, его срок, ур-нь процентной ставки, порядок начисления и уплаты процентов, ответственность сторон за несоблюдение условий договора).

2. Предоставление МБК на постоянной основе, т.е. в форме открытия банком-кредитором кредитной линии на конкретный банк-заемщик с установлением лимита кредитования и срока действия кредитной линии. Отношения оформляются генеральным соглашением о сотрудничестве на внутреннем и внешнем рынках МБК.

Сделки подтверждаются специальными извещениями дилеров банков друг другу – тикет, в которых указывается сумма и срок привлечения МБК, % ставка и порядок начисления и выплаты процентов, номер и дата генерального соглашения (о сотрудничестве на внутреннем и внешнем рынках МБК).

3. Кредиты, предоставляемые банками друг другу при недостаточности или отсутствии средств на корреспондентских счетах – овердрафты.

Овердрафты предоставляются при наличии прямых корреспондентских отношений м/у банками и при наличии права на получение данных кредитов в договоре корреспондентского счета.

Б-к А (респондент) Б-к Б (корреспондент)

(открывается корреспондентский счет, банк А размещает средства в банке Б. Банк А имеет право получать овердрафт в банке Б. Для банка А этот счет активный и называется ностро, для банка Б – пассивный, лоро).

В договоре корсчета должно быть предусмотрено: лимит овердрафта, его срок и % ставка.

4. Банк-кредитор анализирует финансовое положение банка-заемщика на основе его баланса, отчета о прибылях и убытках и расчета обязательных норматив ЦБ РФ.

Кредиты ЦБ РФ подразделяются на следующие группы:

1. Кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность банков в денежных средствах для проведения (завершения) расчетов.

Эти кредиты предоставляются Центральным Банком РФ через свои территориальные учреждения, которым установлены лимиты кредитования по каждому виду кредитов. Кредиты предоставляются на основе генерального кредитного договора м/у ЦБ РФ и банком под залог ценных бумаг, включенных в ломбардный список ЦБ РФ.

Условия предоставления кредитов:

1. Предоставление банком-заемщиком Центральному банку РФ права безакцептного списания средств с корреспондентского счета.

2. Банк должен иметь 1 или 2 категорию финансового состояния (всего их 4)

3. Банк должен выполнять обязательные резервные требования ЦБ РФ

4. Банк должен не иметь просроченной задолженности перед ЦБ РФ, в т.ч. по ранее полученным кредитам

5. Должен иметь достаточное обеспечение по кредитам ЦБ РФ в виде залога ценных бумаг, включенных в ломбардный список ЦБ РФ (ГКО, ОФЗ, облигации и акции самых надежных эмитентов).

Обеспечение кредита должно быть достаточным, т.е. рыночная стоимость ценных бумаг, скорректированная с учетом поправочного коэффициента, должна быть больше или равна сумме запрашиваемого кредита, плюс проценты за период предоставления кредита.

Виды кредитов:

1. Внутридневной кредит, т.е. кредит, предоставляемый ЦБ РФ при осуществлении платежа с основного корсчета банка сверх остатка средств на этом на счете. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений на основной корсчет банка. Проценты за данный кредит не взимаются, вместо них взимается фиксированная плата.

2. Кредит овернайт (overnight) – это кредит, предоставляемый банку в конце операционного дня в сумме непогашенного внутридневного кредита. Не допускается получение кредита в течение 2х рабочих дней подряд.

3. Ломбардный кредит – это кредит, предоставляемый банку: 1) по его заявлению на получение кредита по фиксированной процентной ставке ЦБ РФ; 2) по заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Кредиты предоставляются по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона. ЦБ РФ (Москва) официально извещает банки о проведении аукционов. В сообщении указываются: способ проведения аукциона (американский или голландский); сроки предоставления кредита и др. условия.

Ломбардные аукционы могут проводиться:

1. По американскому способу – кредитные заявки банков ранжируются по уровню предлагаемой банками процентной ставки, начиная с максимальной. Кредиты предоставляются по процентным ставкам, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную ЦБ РФ по итогам аукциона.

2. Голландский способ – кредиты предоставляются по ставки отсечения, установленной ЦБ РФ по результатам аукциона.

По кредитам овернайт и ломбардным кредитам взыскиваются проценты. Они начисляются по формуле простых процентов, исходя из остатка задолженности на начало дня.

При непогашении кредитов ЦБ РФ в праве начинать процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг, производить начисление пени за каждый день просрочки (исходя из ставки рефинансирования) и производить безакцептное списание средств с банковских счетов банка-заемщика.

2. Кредиты, предоставляемые банкам при чрезвычайных обстоятельствах по решениям совета директоров ЦБ РФ.

3. Кредиты, предназначенные для расширения кредитных вложений банков в реальный сектор экономики.

Кредиты предоставляются под обеспечение векселями, правами требования по кредитным договорам банка, облигациями (должны соответствовать требованиям, указанным выше). Иные кредиты ЦБ РФ (кроме внутридневных и овернайта) могут быть также обеспечены поручительствами банков. Также если у банка есть кредитные требования к заемщикам, то под обеспечение этими кредитами банк может получить кредит у ЦБ.