69. Обязанности страхователя

Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);

б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);

в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК);

г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);

д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);

е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);

ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по cyбpoгации (п. 3 ст. 965 ГК).

Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) - и на страхователя, и на выгодоприобретателя.

Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей (а и в) правовые последствия вообще не установлены.

70 Обязанности страховщика по договору страхования. Определение размера страхового возмещения

Обязанности страховщика:

1. Ознакомить страхователя с правилами страхования. Если страховщик не ознакомил страхователя с правилами и наступил страховой случай (если возник спор о возмещении убытков), то если в этих правилах содержится положение не в пользу страхователя а в пользу страховщика, то данные правила на страховщика не распространяются. Если положение правил в пользу страхователя, то данные правила применяются;

2. При наступлении страхового случая, страховщик обязан возместить убытки. В договоре должны быть перечислены возможные опасности, от которых страхуется интерес. Если гибель имущества произойдет по причинам, не указанным в договоре, то страховщик не обязан выплачивать страховую сумму. Убытки возмещаются в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Она зависит от реальной рыночной стоимости имущества. Рыночная стоимость имущества в страховом праве называется страховая оценка. Страховая сумма может быть равна рыночной стоимости, но никогда не должна быть выше страховой оценки.

Если убытки не выше страховой суммы, то они выплачиваются в полном объеме.

При неполной гибели имущества страховщик возмещает убытки по принципу «первого риска» (если убытки ниже суммы страхования, то возмещаются полностью). Но чаще всего убытки возмещаются пропорционально;

3. Сохранять тайну. Страховая компания не имеет право распространять сведения, полученные от страхователя.

Способ расчета величины возмещения, предусмотренный в ст. 949 ГК, называют "пропорциональным возмещением". Оно производится независимо от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана. Если страховая стоимость в договоре не указана и не предусмотрена выплата возмещения в сумме, большей, чем при пропорциональном возмещении, страховщик тем не менее должен иметь оценку страховой стоимости, поскольку повышенный размер выплаты, если он не предусмотрен договором, может привести к налоговым санкциям. Правило "пропорционального возмещения", однако, диспозитивно.

1. В ст. 950 ГК вводится правило, выполнение которого страховщику очень трудно обеспечить чисто технически: он не может контролировать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками. Однако при несоблюдении этого правила у страховщика может наступать налоговая ответственность за повышенный размер выплаты, даже если правило нарушено в результате действий страхователя. Поэтому страховщику следует внимательно следить за тем, чтобы страховая сумма соответствовала страховой стоимости. Обнаружив, что по заключенному договору производится неполное страхование, следует включить в него условие, обеспечивающее выполнение ограничения, предусмотренного ст. 950 ГК, и обязанность страхователя возместить убытки при нарушении этого условия.

2. Это правило имеет исключение, описанное в ст. 952 ГК. Как показано в комментарии к ст. 952, правило, установленное в ст. 950 ГК, применяется только если дополнительное страхование того же объекта страхования производится на случай причинения того же вреда, что и первоначальное страхование. В ином случае применяются правила ст. 952 ГК.