Как использовать накопления?

Существует три основных способа использования накоплений:

1. Можно к началу свободного времени обналичить все свои сбере­жения, положить их в сейф и тратить.

2. Можно заключить договор пожизненного страхования пенсии, передав сбережения в управление страховым компаниям.

¹²Более подробно о кризисе государственной пенсионной системы см. книгу автора «Пенсии государственные и негосударственные», на что можно рассчитывать?».

3. Можно продолжить жить за счет пассивного дохода с активов.

Сторонники принципа расходования накопленного должны спрог­нозировать продолжительность своей жизни (многие наши сограждане боятся даже думать на эту тему, и напрасно, так как никто, кроме них са­мих, об этом думать не будет) на пенсии и умножить это число на сумму годового расхода. Будем считать, что госпенсия обеспечит примерно 3000 грн в месяц (36 000 грн в год), с учетом того, что пенсия будет пересматриваться и индексироваться. Значит, к выходу на пенсию надо по минимуму иметь 1440 тыс. грн. (9 - 3) х 12 х 20.

Думаю, что не все из читателей могут похвастаться тем, что у них в надежном месте и в ликвидной форме, то есть готовой обратиться в наличные деньги, лежит миллион с лишним. Но даже тех, у которых он есть, хочу не то чтобы огорчить — предостеречь. Той суммы, которую мы с вами только что рассчитали для безбедной жизни недостаточно. Философия финансового планирования, в основе которой лежит принцип «накопи капитал — а затем потрать» ущербна и может подвести вас в том случае, если вы проживете дольше срока на ко­торый планировали траты.

Если вы планируете недостающий доход получать в виде пожизненного аннуитета (ренты) на основании договора пожизненного страхования пенсии, то вам надо определить, сколько денег вам надо внести страховой компании для заключения такого договора. Если же вы планируете жить за счет пассивного дохода от своих активов, то вам надо знать, какая стоимость активов необходима для получения необходимого денежного потока.

По мнению Дж. Типпона, автора книги «Олигарх», «единственный разумный подход к планированию пенсии кардинально иной. Он заклю­чается в том, чтобы использовать философию, которая гарантирует вам, что ваше финансовое благополучие будут продолжать непрерывно. Независимо от того, сколько вы будете жить. Именно так миллионеры остаются богатыми после ухода на пенсию.

Проще говоря, для гарантированного дохода в свободное время необходимо не проедать созданные активы, а жить за счет доходов с этих активов, которые после ухода в мир иной перейдут по наследству к детям и внукам.

Отсюда, формула финансовой цели, основанная не на проедании активов (капитала) имеет такой вид:

Семейный доход в период «свободного времени»:

Проценты на инвестированный капитал ≥ запланированным потребностям

Для получения ежемесячного дохода в 9000 грн (5000 грн с учетом инфляции 80%) при доходе с инвестиции в размере 20 % годовых не­обходимо иметь активы стоимостью 540 000 грн:

Если же доход с активов будет 10 %, то стоимость активов должна быть не менее миллиона. Как видим, жить за счет доходов с активов намного выгоднее, чем тратить сбережения. Денег нужно меньше, а доход можно иметь всегда.

Используя цифры, приведенные выше, можно запланировать:

— государственную пенсию в размере 2500 грн (на семью из 2-х человек);

— негосударственную пенсию в размере 1500 грн для этого надо накопить около 360 тыс.грн (1,5 х 12 х 20);

— процентный пассивный доход — 1000 грн, для этого при ставке дохода 10 % необходим капитал в сумме 120 тыс. грн (120 х 0,1 :12).

Без учета инфляции, таким образом, необходимы накопления в 480 тыс. грн (360+ 120), а с учетом инфляции в 1,8 раза больше, то есть около 860 тыс. грн. Вот эту сумму и надо брать как минимальную.

Приведенные расчеты, несмотря на их условность, показывают, что без инвестирования вам никак не обойтись.