5. Денежно-кредитная система современного общества. Центральный банк и его функции.

Денежная система — это устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически, закрепленное национальным законодательством. Денежная система определяет денежный знак, имеющий хождение в данном государстве.

К настоящему времени сложился тип денежной системы, для которой характерны следующие особенности:

1) окончательный уход золота из обращения во всех странах;

2) широкое использование безналичных расчетов в товарно-денежных сделках – до 85% и более всех расчетов;

3) тесная связь денежного обращения с кредитными отношениями, в результате которых возникают кредитные деньги, создаваемые не только государством через центральный банк, но и частными коммерческими банками;

4) зависимость денежной системы от соблюдения законов и правил денежного обращения, регламентирующих эмиссию денег, их обращение, ведение безналичного оборота.

Современные деньги в отличие от денег простого товарного производства превращаются в денежный капитал или самовоз­растающую стоимость. Это накладывает особый отпечаток на все функции денег. В первой функции деньги не только измеряют стоимость всех товаров и услуг, но и капитала. Во второй функции — при купле-продаже различных ценно­стей за наличный расчет — деньги выступают средством обра­щения товаров и капитала. В третьей функции — как сред­ство накопления и сбережения — деньги концентрируются в кредитной системе и обеспечивают владельцу прибыль. Накоп­ление в ферме тезаврации золота защищает денежные богатства от обесценения. Четвертая функция (деньги обслуживают разнообразные платежные отношения, в том числе трудовые) способствует широкому развитию капиталистической кредитной системы. Пятая функция — мировых денег — делает воз­можным переливы капитала между странами. Они обслуживают производство и реализацию общественного капитала через сис­тему денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями.

ЦБ может контролировать предложение денег путем воздействия на денежную базу с помощью:

1. норму обязательных резервов(минимальная доля депозитов, которую ком.банки должны хранить в виде резервов в ЦБ)

2. ставку рефинансирования, (ставка, по которой ЦБ кредитует КБ)

3. операции на открытом рынке, (операции купли-продажи государственных ценных бумаг в финансовой системе)

В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным банком, коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями(к ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании)

В России существует двухуровневая система : ЦБ+ Коммерческие банки.

Центральный банк ведет операции с банками и кредитными учреждениями, правительственными организациями. Цель ЦБ — обеспечить необходимый уровень ликвидности, наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.

Функции ЦБ :

1.эмиссия банкнот

2.проведение денежно-кредитной системы

3.рефинансирование кредитно-банковских институтов

4.проведение валютной политики

5.регулирование деятельности кредитных институтов

6.функционирование финансового агента правительства.

КБ привлекают капиталы, свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам.

Функции КБ:

1.привлечение временно свободных ден.средств

2.предоставление ссуд

3.осуществление ден.расчетов и платежей в хозяйстве

4.выпуск кредитных средств обращения

5.консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Ипотека- залог недвижимого имущества, с целью получения ипотечной ссуды, которое остается во владении и пользовании собственника.

В РФ регулируется общим положением ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке».

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.