Тема 18. Банковская система.

Институциональной основой кредитно-денежной системы страны являются банки. Зачатки банков появились в рабовладельческом обществе, где функции хранения выполняли храмы, а обмена — меняльные конторы. Первые предшественники современных банков появились во Флоренции и Венеции в ХVI веке на основе меняльного дела — обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были приём денежных вкладов и безналичные расчёты. Банки обслуживали в основном торговлю и были слабо связаны с промышленным капиталом.

В современной кредитной системе развитых стран выделяют три звена: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневая банковская организация имеет место, если:

• В стране нет центрального банка;

• В стране есть только центральные банки.

Как правило, одноуровневая банковская система характерна для командно-административной экономики. Но можно также привести пример США, где роль центрального банка играет Федеральная резервная система, фактически состоящая из двенадцати коммерческих банков. Двухуровневая банковская система предполагает наличие верхнего уровня в лице центрального банка и нижнего уровня, представленного коммерческими банками и кредитными учреждениями. После второй мировой войны в наиболее развитых странах резко возросла роль специализированных кредитно-финансовых учреждений. Среди них – пенсионные фонды, страховые компании и т.п.

Двухуровневая банковская система характерна для современной рыночной экономики. Необходимость создания такой системы обусловлена следующими обстоятельствами:

1. Рыночные отношения требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами;

2. Рыночные отношения необходимо регулировать.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В 1920 году в Брюсселе состоялась международная финансовая конференция, на которой приняли решение: в странах, где не существует центрального банка, его следует создать.

Центральный банк обычно создаётся в форме акционерного общества, наделённого особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству, но акционерами могут быть коммерческие банки, другие финансовые учреждения. Степень независимости центральных банков неодинакова – от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банк России занимает в этом ряду промежуточное положение.

Традиционно ЦБ выполняет следующие функции:

1. Осуществляет монопольную эмиссию банкнот. Одним из первых монопольное право на денежную эмиссию банк Англии получил в 1833 году. Позже это право было распространено на Центробанки других государств. Хотя данная функция не всегда характеризует деятельность главного банка страны.

2. Является банком банков. Центробанк не имеет дел непосредственно с предприятиями и населением. Его главные клиенты — коммерческие банки. При этом ЦБ аккумулирует и хранит кассовые резервы для коммерческих банков. (Каждый банк — член национальной кредитной системы — обязан хранить на резервном счёте в ЦБ определённую сумму — резерв).

3. Является банкиром правительства. Центральный банк выступает кассиром и кредитором правительства.

4.Проводит кредитно-денежное регулирование и банковский надзор

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Современные коммерческие банки непосредственно обслуживают предприятия, организации и население. Основная цель их функционирования – получение максимальной прибыли.

Функции коммерческих банков:

1. Мобилизация временно свободных денежных средств;

2. Кредитование предприятий, государства и населения;

3. Выпуск кредитных денег;

4. Расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

Если на ранних этапах развития банковского дела банки обслуживали преимущественно торговлю, то сегодня коммерческие банки предоставляют своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг.

Являясь целью функционирования банков, банковская прибыль получается следующим путём: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокие проценты по ссудам. Разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов образует его прибыль.