3. Условия страхования риска. Страховые тарифы и взносы

Риск страховой — вероятное событие (их совокуп­ность ), на случай наступления которых прово­дится страхование. В зависимости от источника опаснос­ти страховые риски подразделяют на: риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (погодные условия, землетрясения, наводнения и др.) и риски, связан­ные с целенаправленными действиями человека.

Страховой риск — тот, ко­торый может быть оценен по вероятности наступления страхового случая и количественным раз­мерам возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

1. риск должен быть возможным;

2. риск должен носить случайный характер.

3. случайность проявления данного риска следует соот­носить с массой однородных объектов;

4. наступление страхового случая, выраженное в реализа­ции риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Не­льзя принимать на страхование риски, которые связа­ны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

5. наступление страхового случая не известно заранее по времени и месту;

6. страховое событие не должно иметь размеры катаст­рофического бедствия, причиняя массовый ущерб;

7. вредоносные последствия реализации риска необходи­мо объективно измерить и оценить.

Страховой тариф - это ставка страховой премии или взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф по обязательным видам страхования устанав­ливается законодательными актами, а по добровольным рассчитывается самим страховщиком по согласованию с Комстрахнадзором. Страховой та­риф служит основой для формирования страхового фонда.

В страховании применяются три вида страховых тарифов:

• средние;

• дифференцированные;

• индивидуальные.

Средние страховые тарифы применяют, когда можно не учитывать индивидуальные особенности объектов, включенных в страхо­вую совокупность. Средний тариф применяется в обязательном страховании, он целесообразен при заключении генеральных договоров, которые охватывают большинство однородных объектов, принадлежащих страхова­телю.

Чаще используют дифференцированные страховые тарифы, ко­торые представляют собой ставку страхового взноса для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по определенным призна­кам.

Индивидуальные тарифы могут быть двух видов:

• в виде точного экономического расчета тарифа исходя из степени опас­ности (рискованности) деятельности соответствующего страхователя;

• в виде тарифной ставки, формируемой с применением скидок (бо­нусов) или надбавок (манусов).

Расчет страховых тарифов, взносов и премий должен производиться на основе принципов тарифной политики:

1. Эквивалентность страховых отношений в стране.

2. Доступность тарифных ставок

3. Стабильность размеров страховых тарифов

4. Расширение объема страховой ответственности,

5. Самоокупаемости и рентабельности страховых операций

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законодательством. Размер страхового взноса по добровольным видам страхования определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования -- законодательством.

Виды страховой премии (взноса)

Рисковая премия - это чистая нетто-премия, которая означает часть стра­хового взноса в денежной форме, предназначенного на покрытие риска. Величина её зависит от вероятности наступления страхового случая.

Сберегательная премия присутствует в договорах страхования жизни Она предназначена для покрытия платежей страхователя по истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования величина сберегательной премии может меняться.

Нетто-премия - часть страхового взноса для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Её величина прямо зависит от развития риска. Для компенсации возможных отклоне­ний к рисковой премии делается гарантийная надбавка.

Достаточная премия равна сумме нетто-премии и нагрузки, включен­ной в издержки страховщика. Достаточная премия может быть рассмот­рена как брутто-премия, или тарифная ставка.

Брутто-премия - тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупреди­тельных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходов на покрытие убы­точных видов страхования и другое.