35. Страхование автомобильного транспорта (страхование авто-каско).
Договоры по страхованию автотранспорта заключаются как с юридическими, так и с физическими лицами. Страхователями выступают:
собственники транспортных средств;
лица, имеющие доверенность на право пользования автотранспортным средством;
лица, арендующие транспортное средство по договору аренды (проката).
На страхование принимают:
автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы);
мотоциклы;
мотороллеры;
мотокаляски и др.
По этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приоры, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).
Выделяют следующие виды договоров страхования автотранспорта:
1. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона;
страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона);
страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. Одним из условий страхования является установка противоугонного устройства определенного типа.
2. Страхование «на один случай» рассчитано на единственный страховой случай, затем договор прекращается. Страхователь может выбрать: обратиться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60 % страховой премии по полису «авто-каско».
3. По условиям страхования может быть предусмотрено возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий (при уплате дополнительной страховой премии). Ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства (до 5 лет эксплуатации автомобиля). Устанавливаются следующие коэффициенты: до 1 года — 1,5; до 2 лет — 1,3; до 3 лет — 1,1; до 4 лет — 1,0; до 5 лет — 0,9.
При заключении договора страхования страхователь предоставляет следующие сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер средства транспорта, количество мест застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., а также цель использования транспортного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, такси, участия в гонках и т. д.). На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора.
Утаивание или искажение информации страхователем способно привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным (ст. 943 ГК РФ).
При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов ГИБДД, милиции, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого — на основании сметы на ремонт (восстановление). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба (с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества), но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
В выплате страхового возмещения может быть отказано в случаях: управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях и т. д.