120. Кредитний рейтинг.

передбачає наявність загальноприйнятої системи класифікації боргових зобов'язань, що є в обігу, за ступенем надійності. Універсальною оцінкою надійності (кредитоспроможності) боргового зобов'язання є його кредитний рейтинг , який присвоюють за стандартною загальновідомою шкалою кредитних рейтингів. Кредитний рейтинг – незалежна експертна оцінка спеціалізованого рейтингового агентства щодо ступеню кредитного ризику боргового зобов'язання, яка вказує на ймовірність невиконання (непогашення) цього зобов'язання (імовірність дефолту). Кредитний рейтинг може присвоюватися як окремим борговим інструментам так і їх емітентам (позичальникам). Таким чином, к редитний рейтинг – це умовне вираження кредитоспроможності позичальника в цілому (рейтинг позичальника) або його окремих боргових інструментів (рейтинг боргового зобов'язання). Крім того, кредитні рейтинги можуть бути короткостроковими (характеризують кредитний ризик у короткостроковій перспективі – до одного року) і довгостроковими (характеризують кредитний ризик у довгостроковій перспективі – понад один рік). Кредитний рейтинг складається не лише з поточної оцінки класу надійності, але і з прогнозу рейтингового агентства на майбутнє. Прогноз кредитного рейтингу (позитивний, стабільний, негативний чи в розвитку) є коментарем щодо переважних тенденцій, які впливають на кредитний рейтинг з погляду його можливих (але не обов'язкових) майбутніх змін. Окрім детальної градації за ступенем кредитного ризику, рейтингові шкали також дозволяють розподілити всі боргові зобов'язання на дві основні категорії: інвестиційний та спекулятивний рівні . Зрозуміло, що зобов'язання інвестиційного рівня мають вищу надійність, а отже, й вищу ринкову вартість ніж зобов'язання зі спекулятивним рейтингом. На активному, розвиненому фондовому ринку, на якому існує багато альтернативних варіантів інвестування, в переважній більшості випадків виконується правило: ч им нижчий кредитний рейтинг боргового зобов'язання, тим більшу премію за ризик (вищу дохідність) вимагатиме інвестор . Таким чином, емітент боргового зобов'язання зацікавлений в отриманні якнайвищого кредитного рейтингу, оскільки високий кредитний рейтинг дозволяє зменшити витрати на залучення кредитних ресурсів. Кредитний рейтинг може бути змінений, призупинений чи відкликаний в випадку появи нової суттєвої інформації, недостатності необхідної інформації для оновлення рейтингу або з інших причин, які агентство вважатиме достатніми для здійснення таких заходів.

120. Кредитна історія боржника.

прийняте негласне правило: немає кредитної історії – немає кредиту. Прострочити платежі по кредитах – означає втратити дуже багато чого: потрапити в «чорний список» і на роки бути відлученим від кредитів. Позитивна кредитна історія, у свою чергу, збільшує можливості й скорочує схему одержання позитивного рішення по видачі кредиту, забезпечує довірче відношення до позичальника з боку кредитної організації, а також може сприяти появі подячних листів, що дають гарантію лояльності кредитора. У розвинених країнах світу весь ринок споживчого кредитування базується на кредитних історіях. При видачі кредитів фізичній особі в США або країнах Західної Європи, банки особливо не цікавляться доходами клієнта, але при цьому звертають пильну увагу на його кредитну історію. Якщо клієнт навіть у студентські роки не вчасно поповнив свою кредитну картку, то це вже негативний фактор для рішення про надання кредиту цій особі. Сама по собі кредитна історія – це звичайний електронний файл, що містить інформацію про позичальника і його фінансові дані, які ставляться безпосередньо до виконання кредитних зобов\'язань. Заповнення даного файлу веде бюро кредитних історій – спеціально створена для цих цілей юридична особа. Формування кредитної історії відбувається не тільки з даних, надаваних банком кредитором, але й відомостей, добутих бюро з публічних джерел, реєстрів і баз, за винятком тих, що містять державну таємницю. Відповідно до законодавства України, державні органи зобов\'язані надавати таку інформацію з першого запиту бюро. Це дозволяє скласти максимально повну картину про позичальника. Причому, запросити відомості про конкретну людину в бюро кредитних історій можуть тільки банки, небанківські фінансові установи й підприємства, що надають у кредит майно або товари з відстроченням платежу. Причина необхідності формування кредитних історій – оптимізація ризиків банківських установ. Видача кредиту прямо пов\'язана з ризиками, отже, банки захищаються від росту проблемного відсотка в кредитних портфелях.