Анализ депозитной политики ао "казкоммерцбанк".
2.1. Краткая характеристика деятельности и структуры АО "Казкоммерцбанк".
АО "Казкоммерцбанк" – является одним из крупнейших банков в Казахстане и Центральной Азии.
В дополнение к основному банковскому направлению (розничному и корпоративному), КАЗКОМ имеет дочерние компании, работающие в сферах управления пенсионными и финансовыми активами, страховании и брокерских услугах. КАЗКОМ также имеет дочерние банки в Российской Федерации, Кыргызстане и Таджикистане.
Основными акционерами Казкоммерцбанка являются: АО "Центрально-Азиатская инвестиционная компания", г-н Нуржан Субханбердин, АО «Alnair Capital Holding», АО "ФНБ "Самрук-Казына", Европейский Банк Реконструкции и Развития.
Предшественник Казкоммерцбанка, Банк Медеу был основан в июле 1990 года, и перерегистрирован как Казкоммерцбанк в октябре 1991 года. АО "Казкоммерцбанк" первым из банков СНГ завершил IPO в форме ГДР на Лондонской Фондовой Бирже в ноябре 2006 года, на общую сумму 845 млн. долларов. Акции Банка размещены на Казахстанской фондовой Бирже.
Основанный на базе Банка Медеу в 1991 году, АО "Казкоммерцбанк" в настоящее время является крупнейшим частным финансовым институтом Казахстана по размеру активов, ссудного портфеля, чистой прибыли и капитала.
Так, активы банка, рассчитанные по международным стандартам финансовой отчетности, на 31 декабря 2010 года составили 2 688,1 млрд. тенге, причем, 81% от этого объема, то есть, 2 175 млрд. тенге занимают ссуды клиентам.
.Кроме того, Казкоммерцбанк был первым в Казахстане банком, перешедшим на смарт-карты, комбинирующие магнитную ленту и чип и пока единственный банк, предлагающий клиентам кредитные бонусные карты – GoCard.
Казкоммерцбанк инициировал и первым полностью завершил процедуру перехода на самую современную и надежную технологию по обслуживанию платежных карточек в виртуальной (интернет) среде – 3-D Secure (Verified by Visa) и аналогичную ей MasterCard SecureCode.
Банк располагает разветвленной сетью банкоматов, так, на 1 января 2011 года их количество составляло 1208 штук, из них банкоматов с функцией приема денег (кэшины 209). Кроме того, процессинговый центр банка обслуживает 210 интернет-киосков, 11 300 POS-терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, в том числе более 5 тысяч штук у партнеров Бонусной программы.
Казкоммерцбанк является ведущим в Казахстане банком на рынке удаленного банковского обслуживания. На начало 2011 года число зарегистрированных пользователей финансового портала для физических лиц Homebank.kz превысило отметку 290 000 человек, среди которых не только клиенты Казкоммерцбанка, но также и владельцы платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан» и ДБ АО «Сбербанк России». Кроме того, более 16 000 компаний являются пользователями аналогичного портала для юридических лиц Onlinebank.kz и системы «Банк – Клиент».
Банк предоставляет самые разные продукты и услуги преимущественно средним и крупным казахстанским и международным компаниям, осуществляющим свою деятельность в Казахстане, включая торговое и проектное финансирование, финансирование инцест проектов, управление активами, а также краткосрочное кредитование и другие общие банковские услуги. В соответствии с политикой банка по поддержанию высокого уровня ликвидности, он обычно предоставляет кредиты со средними сроками до 18 месяцев для корпоративных клиентов, а также предоставляет долгосрочное финансирование в зависимости от доступных в настоящее время ресурсов. Банк также организовывает синдицированные кредиты с иностранными банками для своих основных корпоративных клиентов в Казахстане и предоставляет финансирование крупным корпоративным клиентам в России и Кыргызстане.
2.2. Анализ развития депозитной операций АО "Казкоммерцбанк".
Депозиты – это деньги, которые вы отдаете банку под проценты на определенный срок и на определенных условиях.
В зависимости от условий возврата вкладов депозиты бывают: 1) срочный вклад; 2) условный вклад; 3) вклад до востребования. Характерной чертой условных депозитов является особое условие, при наступлении которого лицо, открывшее депозит, может снять имеющуюся на нем сумму. Таким условием может быть свадьба, рождение ребенка, окончание университета и любое другое событие в жизни.
Срочные депозиты отличаются тем, что они имеют четко установленный срок, по истечении которого вкладчик может либо снять все имеющиеся на нем денежные средства, либо продлить (пролонгировать) срок действия договора.
Депозит до востребования удобен тем, что деньги с него можно как снимать, так и докладывать в любое время, в любых суммах.
Необходимо обратить особое внимание порядку изменения ставки вознаграждения при автоматическом пролонгировании договора. Часто Правила Банков в этих случаях предусматривают значительное снижение ставок вознаграждения вплоть до его отмены.
При открытии депозита особое внимание следует уделить валюте вклада. В Казахстане более высокие процентные ставки предлагаются банками при открытии депозита в тенге. Часть банков устанавливают одинаковые процентные ставки при открытии депозита в евро или в долларах США.
Если вы ставите целью не только сохранить, но и приумножить имеющуюся сумму, в этом случае необходимо выбирать депозит с более высоким сроком хранения. Именно большой срок обеспечит и более высокий процент по вкладу.
Капитализация (то есть начисление процентов на проценты) также является немаловажным фактором. Чем чаще сумма на вкладе будет капитализироваться, тем быстрее будет приумножаться сумма на депозите.
Самой главной же составляющей депозита является ставка вознаграждения (процентная ставка). Она зависит от многих факторов. В частности, на размер процента напрямую оказывает влияние срок, на который открывается депозит. Чем выше срок по вкладу, тем выше процент.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Он может быть оформлен либо на самого вкладчика, либо на третье лицо. Вкладчик имеет право указать лица, которым в случае его смерти должен быть выдан вклад. Договор банковского вклада считается заключенным со дня поступления суммы вклада в банк.
Страхование депозитов: С целью защиты вкладчиков в декабре 1999 года было создано АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» С 1 января 2004 года все банки, работающие с депозитами физических лиц, являются участниками системы страхования депозитов.
При ликвидации банка Фонд выплатит вкладчику только остаток суммы на депозите без начисленного по депозиту вознаграждения. При этом вклад возмещается в полном размере, но не более 700 000 тенге. Такие условия возмещения предусмотрены для всех вкладов, независимо от вида и валюты вклада.
В целях повышения доверия населения к банковской системе 10 октября 2008 года Президент РК Нурсултан Назарбаев принял решение об увеличении суммы гарантийного возмещения по депозитам физических лиц в банках второго уровня с 700 (семисот) тыс. тенге до 5 (пяти) млн. тенге
Страхование вкладов
АО "Казкоммерцбанк" является участником Системы Гарантирования Депозитов.
23.10.2008г. принят Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы», вступивший в силу с 24.10.2008г..
В соответствии с данным Законом увеличена минимальная сумма гарантийного возмещения на случай принудительной ликвидации банка участника (до введения в действие данного Закона она составляла не более семисот тысяч тенге)
Эффективная ставка рассчитана в соответствии с Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по Регулированию и Надзору Финансового Рынка и Финансовых Организаций №2 от 09.01.2001 года "Об утверждении Правил исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам". Величина эффективной ставки по депозитам рассчитана с учетом капитализации начисленного вознаграждения.
* возможны отклонения (+/- 0,1% годовых) в значении эффективных ставок
График 1 - Депозиты клиентов млрд. тенге
Физические лица
Так, средства клиентов в общей базе фондирования продолжают удерживать наибольший процент, увеличиваясь за период. По состоянию на 2011 год их доля резко возросла до 58,1% по сравнению с долей 42,5% на 2010 год. Скачок доли данной статьи обусловлен как плановым, так и досрочным погашением других обязательств Банка.
Депозиты остаются основным приоритетом, как для корпоративного, так и розничного бизнеса Банка. Банк планирует и в дальнейшим направлять все усилия для сохранения существующей депозитной базы с возможным привлечением новых депозитов и клиентов.
Таблица 4 - Основные показатели банковского сектора, в млн. долл.
Основные показатели банковского сектора, в млн. долл. 2009г. 2010г.
Активы 98 432 77 722
Капитал 12 026 -7 218
Прибыль 89 -19 637
Займы 76 534 66 161
Резервы по ссудам 8 491 25 078
- в % к ссудному портфелю 11.1 37.9
Депозиты 38 084 39 702
в т.ч. депозиты населения 12 421 12 442
Таблица 5 - Основные депозитные показатели крупных банков на 2010г.
Банк Депозиты Депозиты (без SPV) Депозиты ф/л.
Млн. Нояб/ Млн. Нояб/ Млн. Нояб/
Долл. Окт Долл. Окт Долл. Окт
БТА 9456 -0,7% 4123 -2,0% 1021 -1,6%
ККБ 11674 -9,5% 800 -0,4% 2139 2,1%
Народный 8528 -7,1% 8528 -7,1% 2588 2,3%
АТФ 3578 -8,0% 3125 -8,9% 1487 -2,8%
БЦК 5252 0,6% 4254 0,0% 1864 -1,2%
Альянс 3655 -0,4% 1210 0,3% 370 0,7%
Каспий 1190 -3,8% 1190 -3,8% 584 1,9%
Евразийский 1528 9,3% 1528 9,3% 642 11,7%
Темир 1063 -1,6% 1063 -1,6% 156 -2,1%
Нур 1242 -6,8% 1092 -7,5% 194 -2,5%
Всего по 10 банком 47165 -4,7% 34116 -3,1% 11045 0,9%
Прочие банки 5871 -7,1% 5779 -7,1% 1397 -2,5%
Всего по БВУ 53036 -5,0% 53036 -5,0% 12442 0,5%