34.Организация кредитования коммерческими банками фл

Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель принимают решение о возможности предоставления ссуды. Для оформления ссуды заемщик представляет необходимые документы: заявление, срочное обязательство, справку с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы производимых из нее удержаний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков -работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой.

35.Структура кредитного договора банка и ссудозаемщика

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на 4-х осн. принципах:

1. Прочная правовая основа (законы, акты),

2. Добровольность вступления в сделку,

3.Взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге.

4. Согласованность условий сделки.

Схема и содержание кредитного договора:

1.Предмет и ∑ договора.

2. Порядок выдачи и погашения кредита.

3.Плата за кредит.

4. Способы обеспечения возвратности кредита.

5.Права и обязанности сторон.

6.Дополнительные условия договора.

7.Ответственность сторон.

8.Разрешение споров.

9. Срок действия договора,

10. Юр. адреса сторон, печати, подписи.

36.Кредитный мониторинг

Кредитный мониторинг – система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом.

Мониторинг может быть двух типов: мониторинг ссудозаемщика, и мониторинг банка-кредитора.

В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие. Главную роль, конечно, играет кредитный отдел (департамент, управление).

Кредитный сотрудник обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банка в целом (

Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую для банка сторону тех данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.