Тема: "Організація банківського обслуговування"

1. Загальне поняття про банк та банківську діяльність.

2. Сутність та види банківських послуг.

3. Види банківських послуг відповідно до українського законодавства.

4. Складові елементи банківського обслуговування.

1. Загальне поняття про банк та банківську діяльність.

Зародження банківської справи сталося ще в рабовласницькому періоді, яка здійснювалася на основі міняльних операцій та лихварства. Саме слово “банк” походить від італійського “banco”, що означало стіл, лавку чи конторку, за якою обмінювались монети.

В сучасних умовах банками називаються ті підприємства, які, крім інших, обовязково виконують депозитні операції, кредитні операції та розрахункові послуги. Саме ці три види діяльності визначають суть банку, зберігають його статус.

В Україні суть та порядок функціонування комерційних банків законодавчо закріплено в Законі України Про банки і банківську діяльність.. Згідно цього закону, банк – юридична особа, яка має виключне право на пiдставi лiцензiї Нацiонального банку України здiйснювати у сукупностi такi операцiї: залучення у вклади грошових коштiв фiзичних i юридичних осiб та розмiщення зазначених коштiв вiд свого iменi, на власних умовах та на власний ризик, вiдкриття i ведення банкiвських рахункiв фiзичних та юридичних осiб.

Специфіка банку визначається особливостями його діяльності. Результатом цієї діяльності є створення банківського продукту. Банківським продуктом є: 1) створення платіжних засобів і 2) надання послуг та виконання операцій.

2. Сутність та види банківських послуг.

Складовою банківського продукту є надання ними різних послуг і виконання різних операцій. Їх можна класифікувати наступним чином:

Критерії класифікації	Тип наданих послуг і виконуваних операцій
В залежності від відповідності специфіці банківської діяльності	Традиційні Нетрадиційні
В залежності від субєктів отримання послуг	Юридичні особи Фізичні особи
В залежності від плати за надання послуг і виконання операцій	Платні послуги і операції Безплатні послуги і операції
В залежності від способу формування і розміщення ресурсів банку або в залежності від економічного змісту	Активні операції Пасивні операції Послуги

Традиційними операціями та послугами є все те, що витікає з специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До традиційних послуг і операцій відносяться три види виконуваних ними операцій:

Депозитні операції.

Кредитні операції.

Розрахункові послуги.

Депозитні операції повязані з розміщенням грошових засобів клієнтів в банк на вклади (депозити). Історично, причиною виникнення даних операцій були операції по збереженню коштів, коли люди віддавали свої цінності на збереження в банки, які гарантували надійність і безпечність збереження. В наступному збереження грошових коштів стало переростати в збереження від обезцінення. Люди надавали свої грошові ресурси в банк не тільки як в найбільш безпечне місце, але й в цілях отримання доходу, їх збереження від знецінення, інфляції. За розміщення коштів на депозит клієнти банку отримують депозитний відсоток.

Кредитна операція є основною операцією комерційного банку. Полягає у наданні певної суми коштів у користування з перспективою повернення ізз відсотком за користування. Розрахункові послуги, які надаються банком, можуть здійснюватись як в безготівковій, так і в готівковій формі. За дорученням клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, з яких здійснюються платежі, повязані з купівлею чи продажем товарно-матеріальних цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів і інших не менш важливих платежів. При розрахунках банк виступає посередником між продавцями і покупцями, між підприємствами, податковими організаціями, населенням, бюджетом.

Дані операції і послуги в своїй сукупності створюють те, що називається банком. Юридично банк – це таке підприємство, яке здійснює всі три розглянуті вище операції і послуги одночасно. Якщо яку-небудь одну із трьох чисто банківських операцій і послуг та чи інша організація не здійснює, то вона не може називатися комерційним банком, а переходить в розряд інших фінансових інститутів, які отримали назву спеціалізовані кредитно-фінансові установи.

Крім операцій, пов'язаних з формуванням банківських пасивів і розміщенням коштів в активи, банки займаються багатьма іншими видами діяльності, які об'єднують в окрему групу, що дістала назву банківських послуг. Характерною ознакою банківських послуг є те, що для їх надання банкам не потрібні додаткові ресурси. Свою діяльність з надання послуг банки здійснюють як правило в процесі виконання звичайних пасивних і активних операцій. Єдине, що для цього додатково потрібно, — це високий професійний потенціал працівників банків та високі банківські технології. Доходи від послуг банки одержують не у вигляді процентів, а в формі комісійних виплат. Банківські послуги — надзвичайно доходний, майже безризиковий вид діяльності. Тому він швидко розвивається.

Сучасні банки західних країн можуть надавати сотні різноманітних послуг юридичним та фізичним особам. Всі їх можна згрупувати в декілька великих груп:

— гарантійні послуги. Надаються у вигляді обіцянки банку своєму клієнту здійснити в майбутньому будь-які дії на його прохання. Такі обіцянки можуть бути спрямовані на виконання клієнтом своїх зобов'язань по торгових угодах (виставити акредитив, акцептувати вексель тощо) і по фінансових угодах (дати гарантію по бан­ківській позичці, виставити акредитив стенд-бай тощо);

— посередницькі послуги. Як посередники банки можуть виступати в багатьох видах опе­рацій на грошовому ринку: в операціях з цінними паперами, у валютних операціях, в кредитних операціях, в розрахункових операціях тощо. За дорученням емітентів банки можуть розміщувати їх цінні папери на первинному фондовому ринку. На вторинному ринку банки можуть виступати як звичайні брокери по купівлі-продажу цінних паперів. Звичайні брокерські послуги банки ши­роко надають суб'єктам валютного ринку, купую­чи та продаючи валюту за їх дорученнями. По­середницькі послуги в кредитних операціях банки можуть надавати у випадках, коли самостійно не можуть надати клієнту позичку і змушені залу­чати до задоволення його прохання інші банки;

— консультаційні, інформаційні, ауди­торські послуги, ведення обліку тощо;

— трастові (довірчі) послуги. Як довірені особи своїх клієнтів, банки можуть надавати ши­роке коло послуг — по управлінню майном, по зберіганню цінностей, з продажу і купівлі майна, цінних паперів тощо; по стягуванню доходів від цінних паперів та інших цінностей і майна.

Банки України тільки починають освоювати сферу послуг. Зараз широко надаються розрахунково-касові, трастові, консультаційні та інші послуги. Затримка розвитку банківських послуг відбувається як з вини банків (далеко не всі послуги вони можуть надавати), так і з вини їх клієнтів (не пред'являють попиту на них).