Договор страхования

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном — страховое обеспечение.

Договор является возмездным, реальным, взаимным, алеаторным (рисковым).

Предмет договора — особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Участники договора страхования:

• страхователь;

• выгодоприобретатель;

• застрахованное лицо;

• страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которая осуществляет заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страхователя);

• страховщик;

• страховой агент (физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика);

• страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, действующая от своего имени, но по поручению страховщика).

Страховые брокеры и страховые агенты являются посредниками между сторонами договора.

Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение составляет обязательное государственное страхование. Возникновение страхового обязательства в том случае может быть связано с договором, а может быть внедоговорным (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

• от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

• от потери дохода от ренты (если выгодные рентные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

• от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

• от банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности;

• от потерь, вызванных колебанием валютных курсов;

• от неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля и др.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Договоры в сфере кредитных и расчетных обязательств

Договор займа

Договор займа (ст. 807—818 ГК РФ). По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор является односторонним, реальным, безвозмездным, если он заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками (кроме денег). В остальных случаях договор будет возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется ставкой банковского процента на день погашения займа. Стороны договора — заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые лица. Особый субъективный состав имеет лишь государственный заем.

Лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом отличие данного договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. В двух последних договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь. Предмет — единственное существенное условие договора.

Форма договора займа — письменная. Исключение составляют случаи займа между гражданами на сумму не более 10 МРОТ. Закон разрешает оформление заемных обязательств между гражданами расписками или иными документами, удостоверяющими передачу заимодавцем денег или вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ). В ГК РФ специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги — вексель (ст. 815 ГК РФ) и облигация (ст. 816 ГК РФ).

В действующем ГК РФ особо оговаривается два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК РФ) и государственный заем (ст. 817 ГК РФ).

Целевой заем содержит условие об использовании полученных средств под определенные задачи. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает право контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств.