62. Особенности оценки кредитоспособности малых предприятий. Оценка кредитоспособности физических лиц

Особенности оценки кредитоспособности малых производственных структур (кооперативов, малых предприятий) заключаются в следующем: 1. Банк имеет дело со значительным количеством вновь созданных кооперативов и малых предприятий. Это не дает возможности оценить их уровень кредитоспособности традиционным способом — на основе фактических данных о финансовохозяйственной деятельности кооператива в истекшем году. В связи с этим следует разграничивать определение риска кредитования : — вновь созданных малых производственных структур; — действующих кооперативов и малых предприятий. 2. Отсутствие прочной материальной базы функционирования малых производственных структур (оптовой торговли средствами производства и других элементов рынка) требует особого подхода к оценке обеспеченности планируемого объема производства заключенными договорами на поставку сырья и сбыт готовой продукции. 3. Относительная неустойчивость производственных связей кооператива и малого предприятия вызывает значительные колебания в поступлении выручки от реализации производимой ими продукции. Это определяет повышенный риск коммерческого банка при предоставлении ссуд, так как в условиях балансирования кредитных ресурсов и кредитных вложений требуется гарантия высвобождения кредитных ресурсов в любой период года. 4. Кооперативы и малые предприятия пользуются в основном долгосрочными ссудами. В связи с неустойчивостью их юридического и экономического положения банк может потребовать возврата кредита и до истечения договорного периода как по краткосрочным, так и по долгосрочным ссудам в полном объеме. 5. При разработке методики расчета показателей'кредитоспособности малых производственных структур следует учитывать особенности организации бухгалтерского учета и отчетности в них.

Оценка физ лиц:

1. Экспертные системы оценки. Данный системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку, как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков (больше всего в США) .

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов, которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными трудозатратами проанализировать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

В банковской практике для оценки потенциальных заемщиков, вместе с проверкой благонадежности клиента также используют скоринг для оценки его финансового положения.

Под скорингом в широком смысле понимают методы получения оценки заемщика, чаще всего количественной. Различают кредитный (либо анкетный) скоринг (applicationscoring), то есть получение показателя кредитоспособности потенциального заемщика на основе некоторых его характеристик, прежде всего содержащихся в анкете заемщика, и поведенческий скоринг (behaviourscoring) – динамическая оценка ожидаемого поведения клиента по погашению кредита, основанная на данных об истории транзакций по его счетам и используемая, в частности, для предупреждения возникновения задолженности.

Модель кредитного скоррингаДюрана предполагает использование следующих факторов и правила их учета:

1. Пол: женский (0,40 балла), мужской (0 баллов);

2. Возраст: 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;

3. Срок проживания в данной местности: 0,042 балла за каждый год, но не больше чем 0,42;

4. Профессия: 0,55 баллов за профессию с низким риском; 0 баллов за профессию с высоким риском; 0,16 баллов другие профессии;

5. Финансовые показатели: наличие банковского счета – 0,45 баллов; наличие недвижимости – 0,35 баллов; наличие полиса по страхованию – 0,19 баллов;

6. Работа: 0,21 баллов при работе на предприятиях в общественной отрасли, 0 баллов – другие;

7. Занятость: 0,059 баллов за каждый год работы на данном предприятии.

Если набранная сумма баллов не превышает 1,25, то заемщик считается неплатежеспособным, в противном случае – кредитоспособным.