Тема 11 кредитные операции коммерческого банка

Банковский кредит предполагает передачу заемщику (юриди­ческому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях срочности, возвратности, платности, подконтрольности, целевого использования и обеспеченности.

Следует иметь в виду, что отсчет времени срока выдачи кредита имеет место не с момента подписания сторонами кредитного догово­ра, а с момента реального предоставления соответствующей суммы заемщику.

Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удов­летворению соответствующей потребности клиента, так как во взаи­моотношениях с клиентом банк всегда выступает как партнерская орга­низация, что предполагает реализацию интересов обеих сторон кредитной сделки.

Услуги банковского кредитования можно классифицировать по различным критериям, в том числе: по экономическому назначению кредита; форме предоставления кредита; технике предоставления кре­дита; способу предоставления кредита; времени и технике погашения кредита.

Прежде чем выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику, а также предусмотреть способы и средства ее реализации.

Определить и утвердить свою кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства банка по следующим вопросам: приоритеты бан­ка на кредитном рынке; категории заемщиков; виды и размеры (мини­мальные, максимальные) кредитов; схемы обслуживания кредитов; формы обеспечения возвратности кредитов; цели кредитования и т.д.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором — берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может вступать в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая ЦБ РФ. В это случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических ли (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банков с ними носят другой характер — здесь он практически всегда являете стороной, дающей кредит.

Задания

11.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

1	Кредит	А	Стандартные, нестандартные, сомнительные, проблемные, безнадежные
2	Кредитный договор	Б	Способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погашать все свои денежные обязательства
3	Вексель	В	Обязательный норматив крупных кредитных рисков
4	По способу предостав­ления кредит бывает	Г	Движение авансированной стоимости от кредитора к заемщику и обратно
5	По форме предостав­ления кредит бывает	Д	Орудие коммерческого кредита
6	По степени кредитного риска кредиты подраз­деляются на	Е	Обязательный норматив кредитного риска на одного заемщика или группу связанны" заемщиков
7	Кредитоспособность	Ж	Орудие банковского кредита
8	Платежеспособность	3	Индивидуальный и синдицированный
9	Норматив Н 6	И	В наличной, безналичной и смешанной форме
10	Норматив Н 7	К	Способность лица своевременно и в пол­ном объеме погасить свои обязательства по кредиту