65. Имущественное страхование: понятие, виды, принципы.

В некоторых учебниках под термином «имущественное страхование» подразумевают три отрасли страхования:

• страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• страхование гражданской ответственности, объектами которой являются имущественные интересы третьих лиц, которым причинен ущерб.

• страхование предпринимательских рисков, объектами которых являются имущественные интересы.

В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, согласно которой основная цель страховой защиты вернуть страхователя, потерпевшего убытки, в такое же материальное (финансовое) положение, как и перед страховым случаем. Страхователь или выгодоприобретатель от этого не получает никакой прибыли, в отличие от личного страхования, в котором действует концепция страхового обеспечения, а выплаты за ущерб здоровью и жизни согласовываются при заключении договора.

В имущественном страховании концепция возмещения на практике (при заключении договора) реализуется через системы страховой ответственности, наиболее известные из которых:

• страхование по действительной стоимости объекта;

• пропорциональной ответственности;

• первого риска;

• предельной ответственности.

Принципы имущественного страхования:

1) принцип страхового интереса реализуется

• при страховании имущества: застраховывается объект, в котором заинтересован страхователь или выгодоприобретатель;

• при страховании ответственности застраховывается риск самого страхователя, а выгодоприобретателями выступают третьи лица (пострадавшие);

• при страховании риска страхуется риск самого страхователя в его пользу.

2) принцип собственного участия страхователя в компенсации ущерба, реализуется принятием франшизы – доля страхователя в покрытии ущерба.

3) принцип страхования одного и того же риска в разных страховых компаниях, но чтобы при этом общая страховая сумма не превышала действительную стоимость объекта, т.е. ∑СС ≤ ДО. В противном случае, такое страхование квалифицируется как «двойное страхование» и относится к мошенничеству.

4) принцип суброгации – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к виновному лицу, чтобы страхователь не мог нажиться на этом. Право страховщика на суброгацию позволяет ему распоряжаться пострадавшим имуществом и предъявить иск виновнику.

По договору страхования имущества застраховывается риск утраты или повреждения имущества в разных видах. Имущество классифицируется по многим критериям (по видам рисков, по страхователям, по видам имущества и т.д.), однако, чаще рассматривают две подотрасли страхования имущества: страхование имущества юридических и физических лиц.

По договору страхования ответственности застраховывается:

• гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств

• профессиональная ответственность юристов, медицинских работников, бухгалтеров, аудиторов, страховых брокеров и агентов и др. профессий, в основном, умственного труда.

• ответственность производителя

• экологическая ответственность

• ответственность таможенных перевозчиков

• ответственность за нарушение договора (ломбарды, банки-возврат вкладов…) и т.д.

По договору страхования предпринимательских и финансовых рисков на современном страховом рынке застраховывают:

• предпринимательские риски (страхование ущерба от перерывов в производстве; страхование контрагентом неисполнения обязательств по договору; страхование лизинговых операций);

• финансовые риски (страхование рисков финансово-кредитных учреждений [банков]; страхование инвестиций в ценные бумаги, депозитные вклады; страхование права собственности).