53. Принципы деятельности, функции и операции коммерческих банков

Коммерческие банки – основное звено банковской системы РФ. Коммерческие банки можно классифицировать по следующим критериям:

• По форме собственности – государственные, частные, кооперативные.

• По принадлежности капитала – отечественные, иностранные, совместные.

• По организационно-правовой форме – паевые, акционерные.

• По степени независимости – самостоятельные, дочерние, уполномоченные.

• По характеру деятельности – универсальные, специализированные.

Основные принципы деятельности коммерческих банков:

• работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредитов, выполнение других активных операций ограничиваются имеющимися у банка ресурсами.

• экономическая независимость и юридическая самостоятельность кредитных организаций. Имея полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении мобилизованных средств, коммерческий банк несёт также полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности, то есть весь риск банковских операций целиком ложится на банк.

• Рыночные отношения с клиентами банка. Выбирая клиентов и обслуживая их, банк руководствуется такими рыночными критериями, как прибыльность, риск и ликвидность.

• Регулирование деятельности коммерческого банка возможно только экономическими, но не прямыми административными методами. Государство устанавливает только определённые правила для коммерческих банков, руководствуясь которыми они самостоятельно разрабатывают и проводят свою кредитную, инвестиционную, депозитную политику.

Функции коммерческих банков:

1. Посредничество в проведении расчётов и платежей в хозяйстве;

2. Посредничество в кредитовании, то есть мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности предприятиям, государству, населению;

3. Выпуск кредитных денег. Кредитные орудия обращения могут выполнять функции денег как средства обращения, платежа, накопления, что в конечном счёте влияет на величину денежной массы и состояние денежного обращения;

4. посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности. Эта деятельность связана с посредничеством в выпуске и размещении ценных бумаг различных корпораций;

5. консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);

2. размещение их от своего имени и за свой счёт;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. осуществление расчётов по поручению физ. и юр. лиц по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физ.и юр.лиц;

6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с ними;

8. выдача банковских гарантий;

9. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физ.и юр.лицами;

10. лизинговые операции.

Все банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.