44. Понятие, содержание и виды обязательств по страхованию.

Юридический контракт, в соответствии с которым страховщик обязуется выплатить определенную сумму другой стороне, застрахованному (insured), в случае, если произойдет какое-то определенное событие (называемое риск; опасность (peril) и в результате этого застрахованная сторона понесет убытки.

Застрахованная сторона в соответствии с контрактом обязуется выплачивать определенную сумму, называемую страховая премия/взнос (premium), или единовременно, или через регулярные промежутки времени. Чтобы страховой контракт вступил в законную силу, застрахованный должен иметь страхуемый интерес (insurable interest).

Обычно слово "insurance" ("обеспечение") используется для охвата событий, которые могут случиться, а могут и не произойти (например, пожар), в то время как слово "assurance" ("уверенность") используется для обозначения события - смерти, - которое неизбежно когда-нибудь да наступает. (См. также: life assurance (страхование жизни)).

Страхование имеет следующие основные направления: страхование от несчастного случая (accident insurance), страхование от пожара (fire insurance), страхование отпусков и поездок (holiday and travel insurance), страхование домашнего имущества (household insurance), страхование гражданской ответственности (liability insurance), страхование домашнего и племенного скота (livestock and bloodstock insurance), страхование от простоя производства)), (см.: business-interruption policy (полис страхования от простоев производства)), морское страхование (marine insurance), страхование автомобилей (motor insurance).

Система государственного страхования, страхование от потерь вследствие плохих погодных условий (pluvial insurance), личное страхование от болезней (private health insurance) и страхование имущества (property insurance). См. также: reinsurance (перестрахование).

Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правоотношения между страховыми организациями (страховщиками), с одной стороны, и физическими и/или юридическими лицами (страхователями) - с другой, а также страховых организаций между собой по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

С. может осуществляться в добровольной и обязательных формах. Добровольное С. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного С., определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия С. определяются при заключении договора С. Обязательным является С., осуществляемое в силу закона.

Объектами С. могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное С.); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное С.); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (С. ответственности).

С. расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного С.) и имущественных интересов физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по С. от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится С. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Страховой суммой является определенным договором С. или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При С. имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре С., за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором С. не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Условиями договора С. может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

В договоре личного С. страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам С., а также по социальному С., социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному С., причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Страховым взносом является плата за С., которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором С. или законом. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта С. Страховые тарифы по обязательным видам С. устанавливаются в законах об обязательном С. Страховые тарифы по добровольным видам личного С., С. имущества и С. ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре С. по соглашению сторон.

Объект С. может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Перестрахованием является С. одним страховщиком (перестрахователем) на определенным договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором С. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

Страховые резервы образуются страховщиками из полученных страховых взносов по личному С., имущественному С. и С. ответственности. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности. Страховщики вправе инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного С., в пределах страховых сумм по этим договорам.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ осуществляется федеральным органом исполнит, власти по надзору за страховой деятельностью. Его основными функциями являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о С.

Договор личного стархования.

Публичный

Выгодоприобретатель 3-е лицо – нужно письменное согласие застрахованного лица.

Виды: Рисковые (страховой случай), Накопительные (т.е. наступление страхового случая «неизбежно», однако оно должно быть не неижбежным).

Договор имущ страхования.

Риски: Утраты (повреждения), Ответственности и риски предпринимательской деятельности (подстава).

Особенность: имущество не страхуется более чем на ее реальную стоимость, если более, то в этой части договор ничтожен.

«Субрагация» - это переход права требования к страховщику.

Сокращенный срок исковой давности 2 года.

Виды: Договорная (вред по договорам), Внедоговорная (вред не по договору).