Методика оцінки кредитоспроможності позичальника-фізичної особи

І. Кількісні показники позичальника

1. Співвідношення сукупного річного доходу позичальника та суми позики, що запрошується. (у випадку запрошення кредиту більше, ніж на один рік, співвідношення сукупного річного доходу позичальника за період, рівний періоду кредитування, та суми позики)

Більше, ніж у 10 разів 5 – 10 разів 3 – 5 разів 1,5 – 2 рази 1,2 – 1,4 рази 1,0 – 1,2 рази менше 1 разу

40 30 20 10 5 0 - 10

Сукупний річний дохід позичальника - це заробітна плата, дохід від підприємницької діяльності, дохід за вкладами у фінансових установах, за державними та муніципальними облігаціями, сертифікатами фондів та компаній, акціями підприємств, гонорари, стипендії тощо.

2. Питома вага річних виплат по кредиту (процентів та погашення основної частини кредиту) у сукупному річному доході позичальника

   25% менше 25%

   10 20

3. Наявність банківських рахунків

   не має поточного рахунку має тільки поточні рахунки має поточні рахунки та хоча б один строковий депозит

   0 15 25

4. Потенційний позичальник має власне ліквідне майно, крім наданого у заставу по всіх зобов'язаннях позичальника, та вартість якого складає:

25% від суми позики 25% - 50% від суми позики 50% - 70% від суми позики понад 70%

10 20 35 50

ІІ. Якісні характеристики позичальника

5. Вік позичальника

   20 – 25 років 26 – 40 років 41 – 50 років більше 51 рік

   5 25 30 15

6. Термін проживання за останньою адресою

   1 – 2 роки 2 – 4 роки більше 4 років

   10 20 25

7. Термін роботи на одному підприємстві (підприємницької діяльності у сфері, пов'язаній з реалізацією кредитного проекту, що розглядається)

   До 1 року 1 – 2 роки 2 – 4 роки більше 4 років

   5 15 25 35

8. Заборгованість потенційного позичальника іншим кредитним інститутам

   Більше 10% розміру позики, що запрошується Менше 10% розміру позики, що запрошується Податковим органам

   - 25 - 10 - 5

9. Період обслуговування в АБ "Банк" (показник застосовується для приватних підприємців)

   1 – 2 роки 2 – 3 роки понад 3 роки

   15 20 30

10. Кредитна історія потенційного позичальника

    Користувався раніше банківськими позиками у минулому та своєчасно здійснював погашення основної суми боргу та відсотків Користувався банківськими позиками в минулому та погашав основну суму боргу або проценти з порушенням терміну: - до 7 днів - від 8 до 90 днів (обслуговування боргу за попередніми кредитами не гірше за “слабке”) - понад 90 днів (або обслуговування хоча б за одним із попередніх кредитів “незадовільне”)

    25 10 - 15 - 40

11. Потенційний позичальник має зв'язки та підтримку у ділових колах (має бути підтверджено відповідним листом - рекомендацією, порукою чи гарантією)

так ні			15 0
Клас А Клас Б Клас В Клас Г Клас Д	150 і більше від 110 до 150 від 60 до 110 від 30 до 60 менше 30

ІІІ. Обмеження та обумовлення

1. Як кількісні показники (економічна кредитоспроможність), так і якісні характеристики (особиста кредитоспроможність) позичальника - фізичної особи мають бути підтверджені достовірними документами, виданими третьою особою (довідка з місця роботи, довідка про доходи тощо).

2. Якщо немає відповідних документів та інформації щодо оцінки фінансового стану фізичної особи, а також належним чином оформлених документів, на підставі яких здійснювалася кредитна операція, то такі позичальники мають класифікуватися не вище класу "Г".

3. Пролонговані кредити, які надані позичальникам - фізичним особам на придбання та удосконалення нерухомості, автотранспорту, товарів довгострокового використання, вважаються пролонгованими без пониження класу позичальника, якщо на час укладення угоди про пролонгацію кредитного договору позичальники - фізичні особи віднесені до класу "А" або "Б" та відсотки (комісії, інші платежі) сплачуються своєчасно. Пролонгація кредитів за інших умов розглядається як пролонгація з пониженням класу позичальника.

Погоджено:

Начальники кредитного, юридичного відділів та відділу цінних паперів

Ознайомлено:

Начальник відділу внутрішнього аудиту

253