30. Страхование жизни.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизнизастрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступлениястрахового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.

Классифицировать виды страхования жизни можно следующим образом: страхование без накоплений и накопительные формы страхования (позволяющие увеличить объем накоплений). Каждый из этих видов породил, в свою очередь, свои страховые продукты, и все вместе они формируют все то разнообразие предложений, которое имеет место на рынке.

Виды страхования жизни: временное

Полис страхования жизни на определенный срок гарантирует уплату выгодоприобретателю обусловленную договором страхования сумму, если застрахованное лицо постигнет смерть до окончания действия полиса. Когда страховой период заканчивается, - клиент не получает обратно свой взнос, и деньги остаются у страховой компании. Временное страхование – самый недорогой вид страхования жизни, который предоставляет определенные гарантии, но не дает возможности сделать сбережения.

Страхование жизни на определенный срок, в свою очередь, может осуществляться в различных формах: - обычный страховой полис без специальных условий;

- обратимый страховой полис;

- возобновляемый страховой полис;

- полис страхования с уменьшающимся покрытием;

- групповой страховой полис на конкретный срок.

Виды страхования жизни: пожизненное

Этим видом страхования гарантируется страховое возмещение на протяжении всего периода жизни застрахованного лица. При этом клиент не лишается суммы страховой премии, - она накапливается. Такой страховой полис позволяет выгодоприобретателю рассчитывать на страховое возмещение на случай гибели страхователя. Но и сам владелец полиса (страхователь) имеет право в любой момент расторгнуть контракт со страховой компанией и получить на руки его стоимость наличными. Отличительной чертой этого вида страхования жизни является то, что регулярный характер уплаты страховых взносов обеспечивает какое-то минимальное возмещение, независимо от того, получает ли страховщик прибыль или нет. Минусом этого вида страхования жизни является его высокая стоимость, невозможность изменения условий уже заключенного договора. То есть, гарантии в данном случае обходятся недешево.

Виды страхования жизни: смешанное

Смешанное страхование представляет собой накопительную программу, в которой могут участвовать граждане от 18 до 65 лет. Это хороший способ накопить себе на старость, помочь своим детям. При наступлении страхового случая сумму, предусмотренную полисом, получит семья застрахованного. Смешанное страхование давно уже используется во всех развитых странах, и Россия старается не отставать от других. По мнению экспертов, хоть этот вид страхования жизни и несколько дороже добровольного пенсионного страхования, но выглядит ему достойной альтернативой.