Понятие банковской системы

Понятие "банковская система" является одним из основных в изучении экономической системы в целом. Коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Таким образом, невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним других банков. Сегодня банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, то есть множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

а) иерархичность построения;

б) наличие отношений и связей, которые обеспечивают свойство целостности;

в) упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

г) взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

д) наличие процессов управления.

Отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом [1, с. 34].

Совокупность кредитно-финансовых учреждений образует банковскую систему страны. В рыночной экономике банковская система имеет два уровня: 1) Верхний (Центробанк). Он не кредитует предприятия и население, а регулирует денежное обращение страны и руководит банковской системой. 2) Нижний: А) коммерческий банк, который ведет основную работу по аккумулированию сбережений населения и размещению кредитов. Это самостоятельная организация. Он административно не подчиняется Центробанку, хотя обязан выполнять его указания. Б) Специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, кредитные союзы). Их деятельность сводится к аккумулированию сбережений населения, предоставление кредитов через облигационные займы, а также мобилизацию капитала через эмиссию акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов.

Банковская система России является двухуровневой. Она находится в постоянном развитии, в динамике. Она пополняется новыми компонентами, совершенствуется. Также внутри банковской системы возникают новые связи. Банки покупают денежные ресурсы друг у друга, могут образовывать союзы. Совершенствование банковской системы предусматривает:

1. концентрацию банковского дела;

2. усиление специализаций банка;

3. равномерное распределение банков по территории страны;

4. повышение долгосрочного кредитования и расширение набора оказания банковских услуг.

Центральный банк и его функции

В конце 19 – начале 20 века в большинстве стран эмиссия банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал просто Центральным Банком или Центральным Эмиссионным Банком. Важнейший принцип функционирования Центрального Банка – это его независимость от правительства. Он подчинятся высшему законодательному органу – Думе. Это имеет большое значение, так как в случае дефицита бюджеты правительство не может обязать Центральный Банк профинансировать его расходы. Оно может занять деньги у Центробанка, но предоставление безоблигационных кредитов запрещено законодательством, поэтому правительство вынуждено выпускать государственные ценные бумаги и под них на общих основаниях (срочность, платность) получать кредиты у Центрального Банка.

Центральный Банк не стремиться к максимизации прибыли, в отличие от коммерческих банков, и не конкурирует с ними. Основное его назначение – обеспечение стабильности банковской и финансовой системы, контроль за денежным обращением, проведение денежной политики, которая обеспечивает безинфляционное развитие экономики.