Функции страхования

1. Возмещение убытков. Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков возникающих в стихийных бедствиях, катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера.

2. Социальная. Страховые компании оказывают большую помощь при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний.

3. Инвестиционная. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики.

4. Предупредительная. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий:

Два аспекта:

• Часть получаемых взносов страховые компании направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий.

• Страховые компании требуют от своих клиентов чтобы они сами осуществляли определенные меры направленные на снижение вероятности наступления событий от которых заключаются договоры страхования.

Системы страхования. Франшиза.

1. Страхование пропорциональной ответственности означает неполное частичное страхование объекта. Использование данной системы предусматривает выплату страхового возмещения которое рассчитывается по формуле Q=T*S/Wгде Т-фактическая сумма ущерба,S-страховая сумма по договору,W-стоимостная оценка объекта страхования. Для данной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба который как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2. Страхование ответственности по первому риску. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

3. Страхование предельной ответственности. Представляет возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Для этого определяется минимальный и максимальный размер ущерба подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу.

Франшиза– условие договора страхования в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Франшиза может быть:

-условной (интегральная, невычитаемая). При ее применении когда величина ущерба оказывается меньшей или равной размеру франшизы страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение. Если сумма ущерба превышает величину франшизы страховщик возмещает ущерб в полном объеме.

-Безусловной (эксцедентная, вычитаемая). Она предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того каков был ущерб. Данный вид устанавливается следующими способами:

1. в фиксированных денежных единицах

2. В процентах от суммы ущерба.

3. В процентах от страховой стоимости.

Лекция 2.

18.10.06

Страховой тариф (тарифная ставка или брутто ставка)-это денежная плата со 100 руб страховой суммы в год процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.

Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа связана с определением вероятной суммы ущерба приходящегося на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

Брутто ставка (100%) состоит из двух позиций:

1.нетто ставка (80%) состоит из 3 компонентов:

-рисковый взнос

-сберегательный взнос

-гарантийная надбавка

2.нагрузка (надбавка)(20%)

Рисковый взнос это чистая нетто ставка, т.е. та часть страхового взноса, которая предназначена для покрытия риска.

Величина рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая. Нетто ставка-часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто ставка выражает цену страхового риска и зависит от вида страхования и назначения. Нагрузка включает: оплату штатных и внештатных сотрудников, административно-хозяйственные расходы, приобретение вычислительной техники, почтово-телефонные услуги, представительские расходы, на рекламу, отчисления в запасные, резервные и другие фонды, определенный норматив формируется плановой прибыли от страховой деятельности.

Основные задачи актуарных расчетов.

1. Выделить событие, исчислить материальную вероятность наступления страхового случая, определить частоту и степень тяжести последствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах в целом по страховой совокупности оценить риск как вероятностного события и как величину стоимости тарифа которая должна быть взята к уплате в составе страхового платежа.

2. выделить группы риска в рамках долевой страховой совокупности и исследовать их с целью создания гомогонной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности.

3. Проанализировать страховую ситуацию и охарактеризовать ее, оценить обособленные случайные события которые приводят к колебаниям в страховых платежах предъявляемых к уплате, учесть выявленные к отклонению стоимости страховой услуги.

4. выявить наличие полного или частичного ущерба связанного со страховым случаем и потребность измерения величины его распределения во времени с помощью специальных таблиц

5. математически обосновать необходимые расходы на ведение дела страховщиком и выявить тенденции их изменения.

6. рассчитать себестоимость страховой услуги по отношению ко всей страховой услуге.

7. Математически обосновать необходимые резервные фонды страховщика, предложить конкретные методы и источники формирования этих фондов.

8. Составить прогноз и выполнить экспертную оценку величин сторнирования договоров страхования (страхование сторно-это число прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов).

9. выполнить расчеты расходов и доходов полученных страховых взносов в пространстве и времени.

Основные показатели страховой статистики.

А) число объектов страхования - n

Б) число страховых событий – e

В) число пострадавщих объектов в результате наступления событий – m

Г) сумма собранных страховых платежей - Р

Д) сумма выплаченного страхового возмещения - Q

Е) страховая сумма для любого объекта страхования - Sn

Ж) страховая сумма приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности - Sm