6 5. Общая характеристика основных отраслей страхования (личное, имущественное, ответственности), особенности функционирования российского рынка

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Страхование жизни —в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

-дожитие до определенного возраста (Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются дожитие застрахованным до согласованного в договоре страхования срока. Выплату при дожитии застрахованным до срока, установленного в договоре страхования (дня дожития), получает либо сам страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя. При недожитии застрахованным до установленного срока выплату получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии);

-смерть застрахованного;

-предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастного случая —в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. (Напр., -страхование пассажиров; -страхование детей; -страхование работников предприятия; -страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного); -другие виды страхования от несчастного случая.)

Медицинское страхование —компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.

-обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

-добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

-страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

-другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Имущественное страхование − в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Юр и физ лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. Страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Виды имущественного страхования: страхование имущества предприятий и организаций; домов и строений, принадлежащих гражданам; домашнего имущества; грузов; каско; убытков, вызванных остановкой производства; космической техники; денежной наличности на время перевозки; инвестиций; экспортных кредитов; электронного оборудования.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

-имущественный ущерб - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, (напр., расходы по транспортировке, получению кредита,потеря прибыли и др.);

-личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, напр., ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;

-моральный ущерб (компенсация за страдания);

-претензии косвенно пострадавших, напр., в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Разновидности страхования ответственности

Самым распространённым является страхование автогражданской ответственности.

Также существуют следующие виды страхования ответственности:

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

Страхование профессиональной ответственности;

Страхование ответственности товаропроизводителя;

Страхование ответственности владельцев танкеров;

Страхование ответственности перевозчика;

Страхование индивидуальной гражданской ответственности и др.

Критерии, которые имеют место при выборе страховой компании, несколько изменились по той причине, что на страховом рынке России возросла острая конкуренция – репутация страховой компании и качество обслуживания вышли на первый план. Стоимость полиса уже не играет решающей роли в выборе страховщика, а, в первую очередь, уделяется внимание процессу выплат по страховому случаю и качеству обслуживания. Если анализировать интерес к страхованию касательно отдельных страховых продуктов, то можно сделать вывод, что наиболее востребованные страховые услуги – это ОСАГО и медицинское добровольное страхование, а вот полисы КАСКО и корпоративное страхование имущества востребованы не очень, что говорит о существующих резервах для последующего роста этих направлений.

С 1 января 2012 года вступают в силу новые правила, установленные ведомством. Так, с нового года минимальные уставные капиталы для страховщиков поднимутся сразу в четыре раза. Компании общего страхования должны будут иметь капитал не менее 120 млн рублей. Но для многих других фирм он будет еще выше. Получат право страховать жизнь клиентов только фирмы, обладающие 240 млн рублей. А для "перестраховщиков" предусмотрен еще более высокий минимальный капитал - 480 млн рублей.

Тенденция сокращения рынка страхования в России постоянна и составляет 10-12 % в год. К нововведению не готовы порядка 45 % российских страховщиков.

Специфика российского рынка страхования такова, что большое количество компаний не влияет на политику ценообразования. От такого числа игроков снижения тарифов на услуги страховщиков все равно не происходит. А когда компаний на рынке меньше, государству легче их контролировать. Поэтому есть шанс, что поднятие планки УК сможет усилить прозрачность российского рынка страхования. "Вообще, когда экономика нестабильна, как сейчас, удаление мелких игроков должно уменьшить стоимость их услуг. В этом направлении мы идем по китайской модели, в том числе и в банковском секторе. Как известно, в КНР около 60 процентов банков находятся так или иначе под контролем государства", - отмечает эксперт "РГ".

Дальнейший путь рынка страхования, скорее всего, будет во многом схож с европейским. В наиболее развитых странах Старого Света как раз действуют несколько десятков фирм-гигантов, остальные же занимают свою особую нишу, в которой могут предложить лучшие варианты по страхованию.

У нас после введения новых планок минимальному капиталу небольшие компании поглотятся более крупными. "Но каких-то коренных изменений не произойдет, - отмечает Александр Осин. - Просто у мелких компаний поменяется вывеска". Но, конечно, какие-то фирмы и разорятся. Поэтому клиентам небольших страховых компаний стоит подумать о переходе в более крупные учреждения, советует Александр Осин.

Доля российского рынка страхования в мировом страховом рынке – 0,5%. США -30%, Япония – 16%.