30. Банковская система и ее уровни. Роль и функции Центрального и коммерческих банков

Банковская система – важнейшая часть общей финансовой системы страны. Её главное предназначение – аккумулирование свободных средств в экономике и предоставление кредитов предприятиям, физическим лицам и государственным учреждениям, обеспечение экономики денежной ликвидностью, организация денежных расчётов в стране и за её пределами.

В зависимости от вида классификации различаются:

1. По формам собственности:

• Одноуровневая банковская система. Все кредитные учреждения являются государственными, как это было, например, в СССР.

• Двухуровневая банковская система, Центральный государственный банк – первый уровень, все частные и частно–государственные банки – второй уровень.

2. По сферам и формам деятельности – ведущие виды банков:

• Центральный банк («банк банков»). Правовое регулирование и контроль за всей денежно – кредитной системой, эмиссионный центр, обеспечение стабильности денежного обращения, проведение макроэкономической политики в денежной сфере, хранитель официальных золото–валютных резервов страны, кредитный и расчётный центр для государственных учреждений. Как правило, центральные банки не занимаются непосредственной коммерческой деятельностью.

• Коммерческие банки – главное кредитное звено в банковской системе. Аккумулирует депозиты, предоставляет преимущественно краткосрочные кредиты предпринимателям, организует систему расчётов.

• Инвестиционные банки. Занимаются операциями по долгосрочному кредитованию предприятий с помощью выпуска и размещения ценных бумаг.

• Сберегательные банки. Мобилизуют преимущественно мелкие сбережения и активно участвует в кредитных операциях с физическими лицами.

• Ипотечные банки. Выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости.

Спецбанки. Они, как правило, государственные, действуют в определенных областях – например, финансирование внешней торговли, инвестиции в сельском хозяйстве, строительстве, железнодорожном транспорте.

31. Участие банков в создании денег. Резервы коммерческих банков и их виды. Банковский мультипликатор

Банки (банковская система) обладают способностью создавать деньги, т. е. увеличивать предложение денег. В основе способности банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип мультипликатора.

Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме резервных вкладов в Центральном банке.

Нормы обязательных резервов (r) устанавливаются в процентах от объема депозитов. Их величина различается в зависимости от видов вкладов. Например, по срочным вкладам r ниже, чем по вкладам до востребования. На основе установленной нормы обязательных резервов определяется их величина.

Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются Центральным банком для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчетов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы.

Виды коммерческих банков

Среди коммерческих банков по видам производимых ими операций различаются:

1. депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

2. инвестиционные банки – специализируются на эмиссионно-учредительных операциях.

3. ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного калитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

4. сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки

5. биржевые банки

6. универсальные банки - осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

7. Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Банковский мультипликатор (от лат. multiplicare — множить, преумножать, увеличивать) — экономический коэффициент, равный отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских опера