Контрольные вопросы и задания

1. Какова роль риска в страховании?

2. Обыденное и научное понимание риска. В чем разница между ними?

3. Назовите отличительные особенности и раскройте содержание социальных рисков.

4. Какова природа профессиональных рисков?

5. Что является предметом социального страхования?

Тема 9 Социальное страхование и государство

1. Новые подходы к страхованию.

2. Виды социального страхования.

3. Социальные риски и государство.

4. Принципы социальной политики.

В настоящих условиях роль и возможность государства по социальной защите носят другой характер. Вектор усилий государства переносится на уязвимые слои населения — инвалидов, детей, престарелых. Что касается трудозанятого населения, то вопрос их социальной защиты становится больше обязанностью их самих и работодателей. Это достигается участием работников и работодателей в формировании финансовых ресурсов, передачей функций по распоряжению этими ресурсами в ведение полномочных представителей работников и работодателей, установлением прямой зависимости размера страховых выплат от размеров и периодов уплаты (объема) страховых взносов (т.н. «страхового стажа).

Такой подход отвечает природе социальной политики при общественном устройстве с развитой рыночной экономикой, которая формируется на следующих принципах:

• самоответственность людей наемного труда, их работодателей, других категорий трудозанятого населения за финансовое обеспечение приемлемого уровня социальной защиты;

• солидарная поддержка трудозанятым населением и работодателями наименее защищенных работников и их семей (здоровый платит за больного, работники с более высокими доходами оказывают солидарную помощь работникам с низкими доходами);

• оптимальная поддержка (принцип субсидиарности), который определяет меру (рамки) солидарной поддержки и фиксирует ее размер.

Мировой (более чем столетний) опыт свидетельствует, что защита от конкретных видов социального риска наиболее эффективно может быть организована в рамках отдельных направлений (секторов) социального страхования:

• пенсионное страхование (по старости, инвалидности, потери кормильца);

• страхование от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве);

• страхование на случай временной утраты трудоспособности (оплата листов временной нетрудоспособности, пособий по беременности и родам);

• страхование в связи с безработицей (пособия по безработице, переобучение и трудоустройство).

• медицинское страхование (оплата лечебным учреждениям за оказание медицинских услуг).

Целесообразность такого членения социального страхования объясняется различной природой социальных рисков, от которых они призваны защищать, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования различных видов страхования.

Определение содержания (природы) риска и степени его вероятности позволяют разработать систему упреждающих профилактических мер по снижению (минимизации) риска, а также оценить требуемые виды и масштабы компенсационных мероприятий (объемы медицинских услуг, компенсационных выплат, замещающих собой утраченную заработную плату).

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели:

• частоту наступления рисковой ситуации;

• уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации;

• объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных;

• среднюю продолжительность рисковой ситуации — период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности. Социальные риски могут быть классифицированы по степени опасности для от дельных социальных групп и слоев трудящихся. Если степень опасности низкая — то организационно-правовая форма носит добровольный характер, если — высокая, она, как правило, носит обязательный (по закону) характер. Между добровольным и обязательным страхованием имеются переходные формы, обычно называемые факультативно-обязательными или условно-обязательными.

В результате проведенных за истекшее десятилетие рыночных преобразований в России изменились отношения собственности, системы управления экономикой, структуры власти. Этот процесс сопровождался резким снижением уровня жизни большинства населения. Возникли неоправданно высокая социальная и материальная дифференциация населения, зоны «сверхбогатства» и хронической бедности, охватившей практически треть населения страны. Социальное иждивенчество сочеталось с нараставшим недоверием людей к власти, ее способности выполнять взятые на себя социальные обязательства.

В сложившихся условиях сохранение в неизменном виде инструментов реализации социальной политики, чревато усугублением существующих негативных тенденций. Требуются разработка программных средств реализации принципиально новой стратегии социальной политики структурной перестройки социальной сферы, переход от патерналистской к субсидиарной модели государства. Это будет означать доступность и бесплатность для всех граждан базовых социальных услуг, прежде всего в образовании и здравоохранении. Социальные расходы государства будут перераспределяться в пользу самых уязвимых групп населения при одновременном уменьшении помощи обеспеченным семьям.

Социальная политика государства должна рассматриваться с позиций эффективности осуществления мер по социальной защите граждан Российской Федерации.

Для определения предмета и содержания понятия социальной защиты граждан специалисты Международного бюро труда (МВТ) используют два подхода. В широком смысле - это социальная защита фактически всей сферы жизнедеятельности человека в процессе труда. В более узких рамках - социальное страхование и социальная помощь. При этом проводится четкое разграничение этих двух видов.

В основе социального страхования лежит такое явление и понятие, как «социальный риск». В условиях развитых рыночных отношений доходы большей части активного населения зависят в определяющей степени от регулярного получения работником заработной платы. Достаточно высокая вероятность (риск) утраты заработка порождает резкое наступление материальной необеспеченности и падение уровня жизни. Причем риск носит социальный характер, так как во многом определяется условиями жизни общества и мало зависит от каждого отдельного человека.

Утрата заработка может произойти из-за отсутствия спроса на труд (безработица) или потери работником способности к труду из-за болезни, несчастного случая, инвалидности и т. д. Следовательно, к параметрам социального риска можно отнести: частоту наступления рисковой ситуации; уровень материальной обеспеченности вследствие утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд; социальные гарантии в случае наступления рисковой ситуации; продолжительность рисковой ситуации - период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности.

Все эти случаи социального риска и являются объектом социального страхования. Несмотря на самую различную природу их первопричин, все они имеют социальный характер, определяются общественным устройством, состоянием экономики, условиями жизни населения и отражают основные этапы воспроизводства трудового потенциала каждого человека и населения в целом.

Социальные риски (т. е. факторы нарушения социального положения) могут быть классифицированы по степени опасности для населения, отдельных групп трудящихся, что важно для формирования способов социальной защиты, выработки наиболее эффективных механизмов противостояния опасностям. Это, в свою очередь, вызывает необходимость обеспечить: учет, научный анализ и систематизацию информации об отдельных видах и причинах социальных рисков; сдерживание и возможное предупреждение социальных рисков путем выработки национальных программ их минимизации и компенсации (социальной политики, программ экономического и технического развития страны); разработку механизмов компенсации социальных рисков (компенсационные выплаты, реабилитационные программы). (Социальная политика / Под ред. Н.А. Волгина. – М., 2004. – С. 286.)

Как особый институт защиты трудящихся от социальных рисков, социальное страхование отличает ряд особенностей: распространение его прежде всего на работников общественно организованного производства, основным и зачастую единственным источником средств существования которых является заработная плата; понимание социального риска как закономерного и объективного массового социального явления, затрагивающего определенные, весьма значительные социально - демографические и профессиональные группы, слои населения; признание соответствующих затрат по страхованию работников общественно необходимыми и перенесение их на экономику, общество в целом (путем включения в себестоимость продукции); финансирование программ социального страхования (в той или иной мере) всеми основными субъектами трудовых отношений - работниками, предпринимателями и государством; участие в управлении страховой организацией всех заинтересованных сторон, и прежде всего самих трудящихся и работодателей (через своих представителей).

Основными принципами же организации социального страхования являются: личная ответственность, когда сами работники участвуют в финансировании социального страхования и размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа; солидарность, когда работодатели, работающие и государство принимают финансовое участие в страховании, оказывая своими взносами материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обеспеченным.

К данным принципам можно также отнести: организационное самоуправление, при котором управление органами социального страхования осуществляется полномочными представителями работников и работодателей. Тем самым укрепляется солидарность двух социальных субъектов и страховых сообществ между собой, система социального страхования становится «прозрачной» для общественности и способствует социальной стабильности, укрепляет демократическое сознание населения и способствует сохранению социального мира; законодательное закрепление гарантий реализации прав застрахованных, порядка осуществления соответствующих выплат и предоставления услуг, обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, обязательный характер (по закону) уплаты страховых взносов, которые должны уплачивать как работодатели, так и сами работники, а также в определенных случаях и государство (из государственного бюджета).