8. 8. Договор страхования: порядок заключения и ведения

Договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования.

Формы договора страхования: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которое выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

В договоре должна быть определена страховая сумма, начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения.

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

9. 9. Права и обязанности страхователя в договоре страхования

Страхователь по договору страхования имеет право:

•      на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

•      на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

•      на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страхователь обязан:

•      выплачивать страховые премии в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд;

•      предоставить всю необходимую информацию о риске;

•      при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства;

•      соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;

•      при возникновении ущерба принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба; в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии; подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения; предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.