Тема 12, вопрос 1:

Кредит – движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, платности и возвратности.

Функции кредита:

1. Регулирующая. Специфическая функция. Государство регулирует отношения между различными банками, кредитными организациями, разрешая или запрещая им входить на рынок ссудных капиталов.

2. Перераспределительная. Через кредитные отношения перераспределяются свободные денежные средства.

3. Экономия издержек обращения. Сокращение затрат на хранение денежных средств для банков.

4. Ускорение концентрации и централизации капитала. Кредиты – мощный инструмент в конкурентной борьбе.

Существуют разные формы кредита, но основных две:

1. Коммерческий кредит – предоставленный предприятиями и организациями друг другу. Чаще всего это отсрочка платежа, обеспечиваемая векселем (вексель – ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство уплатить по наступлению срока определённую сумму денег владельцу векселя).

2. Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями любым хозяйствующим объектам. Банковские кредиты бывают краткосрочными (до одного года), среднесрочными (1-5 лет), долгосрочными (свыше 5 лет).

Есть несколько видов банковского кредита:

1. Потребительский кредит – среднесрочный кредит, предоставленный частным лицам. До 60% годовых. Лучше всего развит в США и Европе.

2. Ипотечный кредит – долгосрочный, как правило, даётся под залог недвижимости. Это, например, жилищный кредит.

3. Государственный кредит – система кредитных отношений, в которых государство выступает заёмщиком, а население и частный бизнес – кредиторами. Источник средств государственного кредита – продажа государством облигаций.

4. Международный кредит – движение ссудного капитала между странами.

40. Банковская система России

Тема 12, вопрос 2:

Банки – это основа кредитной системы. Существует несколько различных банковский систем. В РФ работает двухуровневая система:

Уровень 1 – Центробанк России, Уровень 2 – коммерческие банки и специализирующиеся финансовые учреждения.

Основные функции Центробанка (ЦБ):

1. Эмиссионная. ЦБ является по сути печатным станком страны; регулирует денежную массу, рассчитывает уровень инфляции и пр.

2. Аккумуляция и хранение кассовых резервов. Каждый коммерческий банк создаёт резервный капитал и помещает его в ЦБ.

3. Хранение золотовалютных резервов.

4. Кредитование коммерческих банков. Учётная ставка – ставка рефинансирования – является основным критерием.

5. Кассовое обслуживание государственных учреждений.

6. Выполнение расчётных операций для правительства.

7. Осуществление безналичных расчётов, основанных на взаимозачёте требований.

Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики:

1. Процентные ставки – те минимальные ставки, по которым ЦБ проводит расчётные операции.

2. Нормативы обязательных резервов. Они не превышают 20% всех обязательств кредитной организации.

3. Операции на открытом рынке.

4. Рефинансирование банков.

5. Валютное регулирование.

6. Определение ориентиров роста денежной массы.

7. Прямые количественные ограничения.

Коммерческие банки (КБ) – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение денежных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, срочности и платности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (это закреплено в федеральном законе о банковском деле).

Все КБ подлежат государственной регистрации в ЦБ. Существует специальная книга регистрации.

Кредитная организация должна осуществлять внутренний контроль за своими банковскими операциями. Операции КБ делятся на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств).

КБ также могут осуществлять посредническую деятельность и доверительные операции. Например, факторинг.

Основные функции КБ: аккумулирование бессрочных депозитов (депозиты – текущие счета, по которым осуществляются операции), оплата чеков, предоставления кредитов (банковские векселя, чеки).

Специальные кредитные учреждения:

1. Инвестиционные банки – эмиссионно-учредительская деятельность.

2. Сберегательные учреждения – сберкассы и сбербанки. Основная функция – привлечение мелких вкладов.

3. Страховые организации. Их основная функция – продажа страховых полюсов.

4. Пенсионные фонды (Пенсионный фонд России).

5. Инвестиционные компании (инвестиционные фонды).

41. Международное разделение труда