17. Дати розгорнуту характеристику процесу розробки нової банківської продукції. Охарактеризувати її основні етапи та визначити особливості цього процесу в Україні.

У ринковій економіці банк існує тоді, коли є попит на його товар (послуги). Головне значення у стратегії розвитку банки приділяють зараз розробці нових банківських продуктів (або їхньої модернізації), оскільки їх розцінюють як найважливіший засіб забезпечення стабільності свого функціонування, економічного росту і конкурентоспроможності. Без цього на сучасному ринку просто неможливо, існувати. Для успішного впровадження нового продукту на ринок він повинен відповідати таким основним положенням: а)найголовніше — будь-який вид продукції має цілком відповідати запитам споживачів; б)продукт повинен спиратися на сильні сторони діяльності банку або його підрозділів; в)продукція кредитної установи покликана бути кращою за пропозиції його конкурентів; г)будь-яка нова продукція, що банк надає клієнтам, повинна користуватися підтримкою його керівництва; д)розроблювані продукти (послуги) зобов'язані мати властивості, що дозволять випередити конкурентів. Для банку впровадження в практику бізнесу нових продуктів — можливість проникнення на нові ринки, їхнє освоєння, задоволення побажань клієнтів, які знову з'явилися, і одержання на цій основі нових прибутків. Особливо високі доходи мають місце тоді, коли банк виходить на ринок із якісно новим продуктом, що другі банки поки не використовували, і на визначеному етапі стає монополістом, що дає можливість деякий час одержувати монопольно високий прибуток. Цей період невеликий, оскільки інші банки намагаються швидко надолужити упущене, розробити, підготувати і запропонувати своїм клієнтам аналогічну послугу. Але і за короткий час можна, особливо в українських умовах, зробити "великі гроші", а головне, залучити до себе нових клієнтів, істотно поповнити клієнтську базу. Банк зобов'язаний пропонувати клієнтам набір послуг, що може бути реалізований рентабельно.

Процес створення, впровадження і зняття банківського продукту (послуги) проходить ряд етапів: 1.пошукові дослідження, вироблення ідей нового або удосконалювання існуючого продукту; 2.вибір оригінальних ідей; 3.маркетингові дослідження; 4.розробка нового або удосконалювання існуючого продукту; 5.вивчення якостей та конкурентоспроможності продукту в ринкових умовах і аналіз результатів; 6.виведення продукту на ринок; 7.модернізація продукту або зняття його з ринку.

Процес розробки або удосконалювання банківського продукту (послуги) починається з висування ідеї. Об'єктом інновації можуть бути банківський продукт, технологія його реалізації, програмне забезпечення, а також застосування відомого раніше банківського продукту, технології і програмного забезпечення по новому призначенню. Збір, реєстрація пропозицій, а також консультації один по одному їхнього оформлення проводять фахівці відповідних підрозділів банку.

Наступним етапом у процесі створення, впровадження і вилучення з ринку банківського продукту є маркетингове дослідження. Метою маркетингового дослідження є виявлення можливостей банку зайняти конкурентні позиції на конкретному ринку або його сегментах шляхом пристосування своїх продуктів до попиту і вимог клієнтів. Існують такі види нової банківської продукції за рівнями: Високий: новий варіант продукції, раніше невідомий вид продукції. Новий для банку вид продукції. Середній: модифікація існуючої продукції. Додавання нових характеристик до існуючої продукції. Низький: нові функції існуючої послуги або продукту, скорочення витрат. Існує ряд методів розробки концепцій нових видів банківської продукції. Добір раціональних ідей. Мета — відібрати найбільш перспективні і практичні ідеї. Розвиток концепції та її реалізація. Концепція — це результат розвитку первісної ідеї, викладений зрозумілою споживачеві мовою. Концепції необхідно розробляти досить докладно і таким чином, щоб споживачам були зрозумілі характеристики і переваги даного виду продукції. Апробування нової продукції часто ґрунтується на ринкових дослідженнях, що проводяться з метою аналізу думок споживачів, які цікавлять банк, про нову продукцію. Розробка стратегії маркетингу. Необхідно приймати попередні рішення про маркетинг даного продукту на момент його впровадження. Стратегія маркетингу повинна бути досить розроблена, щоб оцінка витрат і доходу входила у концепцію продукту. Бізнес-аналіз. Оцінка доходу: одна з найбільших проблем складається з успішної оцінки доходу від нового продукту, що знаходиться у стадії концепції. Повинна приділятися ретельна увага визначенню цільового сегмента ринку і тієї швидкості, з якою клієнти приймуть новий продукт. Важлива також оцінка швидкості, з якою виникнуть конкурентні послуги. Попередні фінансові розрахунки: розробляються прогнози виторгу з розробкою попереднього ціноутворення з метою одержання доходів від нового продукту. Для оцінки прибутку від нового продукту дохід зіставляється з витратами. Розробка нового виду продукції або послуг. Мета — створити досконалу модель для подальшої перевірки і прийняття рішень. Важливо, щоб були заплановані додаткові дослідження, особливо аналіз ринку. Дані повинні бути матеріальні і досить реальними, щоб клієнти могли наблизитися до процесу оцінки й ухвалення рішення. Перевірка продукції на ринку. Ціль — довідатися, як клієнти, можливі клієнти і службовці реагують на збут, придбання і використання продукту.

Уведення нової продукції на ринку та її збут. При оцінці перспективності нового виду продукції необхідно: а)використовувати послідовний аналіз зовнішніх умов для спрощення порівняння нового і старого видів продукції; б)чітко вказати припущення, які лягли в основу аналізу; в)дати оцінку надходжень від продажів даного продукту і його собівартість мінімум на найближчі 3 роки; г) врахувати надходження, отримані завдяки "змінам у балансі" і з інших джерел додаткового про фінансування нового виду продукції; д)застосувати метод дисконтного аналізу обороту готівки при оцінці моменту пропозиції нової продукції на ринку.

При розробці нової банківської продукції або послуги необхідно враховувати темпи і терміни адаптації нових видів продукції до ринку. Темпи адаптації — це швидкість, з якою новий вид продукту або нова ідея сприймаються широкою публікою. Керівники банків усе більше усвідомлюють, що є категорії споживачів, що значно більше зацікавлені в нових продуктах, ніж інші. Основне питання полягає в тому, скільки одиниць продукції можуть бути продані перший і другий рік. Відповідь на це питання частково визначається кількістю "аматорів нової продукції" і швидкістю адаптування споживачів на ринку, що обслуговується даним банком. Очевидно, що весь ринок не буде зацікавлений у новій продукції, принаймні, протягом перших декількох років.

Процес адаптації. Незалежно від того, чи є даний споживач "аматором нової продукції або належить до швидко, довго або дуже довго адаптуючої більшості, індивідуальний споживач проходить процес ухвалення рішення про доцільність придбання нової банківської послуги.

Про розробку нової стратегії впровадження банківських продуктів заявив виконавчий директор АТ “Кредит банк (Україна) Міхал Туральскі. Як повідомляє прес-центр банку, пан Туральскі наголосив на тому, що “PKO BP S.A. має багатий досвід роботи з фізичними особами – “масовим клієнтом” і цей досвід будуть передавати українському банкові.” “Для нас важливий кожний клієнт. Щоб всі клієнти банку були задоволенні. А клієнт досить вибагливий, тому будемо керуватися трьома принципами: безпечність, швидкість та якість. Також будемо проводити опитування людей, щоб дізнатися для себе що чекає від банку клієнт. І на основі досліджень будувати стратегію роботи з масовим клієнтом. Постараємося розвивати ті продукти, яких потребує клієнт” - сказав Міхал Туральскі.