Тема 2.3. Специализированные компьютерные сети

Электронные платежные системы

С созданием Интернета появился целый ряд новых возможностей. В результате стали появляться Интернет-компании, осуществляющие самую разнообразную деятельность. Инвестиции в радужное информационное будущее текли рекой. Начало нового века ознаменовалось крушением иллюзий, связанных с перспективами беспрецедентного роста IT-отрасли. Ясно, что этот кризис был столь же неизбежен, сколь и необходим для осознания реального потенциала IT-рынка. Обвал акций IT-компаний не явился летальным исходом для отрасли, но послужил начальной точкой ее стабильного развития. Инвесторы начали осмотрительно вкладывать деньги лишь в те проекты, которые могли оказаться полезными большому числу людей и, следовательно, принести финансовую отдачу. Из-за наступившей стабильности мы, может быть впервые, получили возможность с большей долей вероятности предположить, как изменят бизнес в ближайшие годы Интернет-технологии.

Естественно, что с каждым годом все глубже проникающие в нашу жизнь новые возможности телекоммуникационного общения и управления носят не только позитивный характер. Наряду с бизнесом новые пространства осваивает криминал, и лишь потом там начинает действовать закон. Опасения потенциального потребителя Интернет-услуг стать жертвой киберпреступников вкупе с недостаточной информированностью являются основным сдерживающим фактором развития электронного бизнеса. Законодательная база по предотвращению подобных преступлений в различных странах либо отсутствует вовсе, либо не может быть применена на практике. Единственным видом информационной преступности, на уничтожение которого можно рассчитывать (да и то не везде и не скоро), является копирование и распространение нелицензионного софта, а также музыки и фильмов в «компьютерных» форматах вроде MP3 и MPEG. Чем шире применяются сетевые технологии в бизнесе, тем меньше можно рассчитывать на его юридическую защиту, поэтому важную роль в успешном развитии электронного бизнеса и его популяризации играют системы безопасности, по сути являющиеся средствами самообороны.

На основании вышесказанного можно сделать вывод, что перспективы IT-отрасли нельзя считать ни безоблачными, ни мрачными. IT-мир вокруг нас изменяется не в плохую и не в хорошую сторону — он просто изменяется, и происходит это постоянно и незаметно. Попробуем проанализировать успешность внедрения IT в деловую.

Электронные платежи

Для начала стоит выяснить, как деньги могут превратиться из реальных в виртуальные. Существует несколько способов, которые можно разделить на две категории.

Во-первых, виртуальные деньги можно заработать. В таком случае средства, уже внесенные в Интернет, просто перейдут от одного владельца к другому.

Во-вторых, можно внести деньги в Сеть одним из традиционных способов — купив карточку пополнения счета или обычный банковский перевод.

Несмотря на такое разделение, оба способа подразумевают наличие у клиента некоего инструмента для оперирования средствами онлайн. Это, как правило, виртуальный аккаунт в одной из электронных платежных систем (ЭПС) или в интернет-банке.

Однако настоящие деньги в Сети можно получить, лишь выполняя полноценную работу. Специалисты пунктов по обмену WebMoney отмечают, что основная часть их клиентов — частные лица, получающие заработную плату именно в виртуальных средствах. В последнее время как раз таким образом оплачиваются небольшие рекламные кампании, разработки веб-сайтов или программного обеспечения, работа удаленных авторов для Интернет-изданий.

Оплата в русскоязычном Интернете, как правило, совершается на аккаунт в ЭПС. В данную категорию попадают несколько сервисов, но только система WebMoney Transfer активно используется для расчетов между участниками, остальные делают акцент на оплату покупателями товаров или услуг в Сети, хотя и предусматривают (Яндекс.Деньги) возможность обмена между кошельками (аккаунтами в системе) участников.

WebMoney Transfer (www.webmoney.ru) была создана в 1998 году и сегодня является наиболее популярной ЭПС на просторах СНГ. Все операции в системе ведутся с титульными знаками WMZ (аналог доллара), WMR (аналог рубля), WME (аналог евро) и WMU (аналог украинской гривны). Комиссия в размере 0,8% от общей суммы платежа взимается WebMoney за перевод средств с одного кошелька на другой.

Что такое вывод средств? Под данной операцией следует понимать перевод денег из виртуального статуса в реальный. Сделать это можно по тем же каналам, которыми пользуются для занесения денег на кошелек в ЭПС. Это может быть зачисление на банковский счет, получение наличных в Western Union, зачисление на карту, почтовый перевод и пр. Осуществить этот процесс предлагают так называемые обменные пункты, которые в последнее время появились практически во всех крупных российских и в белорусских городах (их перечень можно найти на сайте www.megastock.com). Принцип работы обменников таков: клиент выбирает на сайте способ выведения средств из системы. Исходя из полученных данных оператор обменного пункта выставляет клиенту счет в системе WebMoney на указанную сумму (с учетом комиссионных), после получения которой денежные средства отправляются по каналу, выбранному клиентом.

Количество обменных пунктов WebMoney является лучшим подтверждением популярности данной ЭПС. Однако это не означает, что нельзя вывести денежные средства из других электронных платежных систем. В крайнем случае, виртуальную валюту можно конвертировать в те же титульные знаки WebMoney и действовать по алгоритму, описанному выше.

Еще один способ выведения виртуальной валюты — Интернет-шлюзы. Это одна из возможностей Интернет-банков. Преимущество подобных систем в том, что они позволяют из единого аккаунта работать с денежными единицами и титульными знаками различных систем. Учет средств на счету в Интернет-банке может вестись как в виртуальной, так и в реальной валюте (доллар, евро, рубль). Главное преимущество Интернет-шлюзов заключается в аккумулировании большого числа различных платежных каналов — как для ввода, так и для вывода средств. 

В некоторых случаях виртуальная валюта выступает лишь промежуточным инструментом для получения реальных денежных средств. Сама связь между электронной валютой и реальными деньгами не до конца определена законодательством, поэтому ЭПС индивидуально решают задачу обеспечения своей денежной единицы — чаще всего это платежные обязательства или чеки. В таком контексте перспективы электронной валюты как альтернативы цифровой наличности банков весьма сомнительны. Можно провести аналогию с драгоценными металлами, которые имеют определенную стоимость, но как средство для расчетов используются крайне редко. Несмотря на постоянно растущий интерес к ЭПС со стороны Интернет-магазинов и пользователей Интернета, оплата товаров с их помощью составляет только 13,7% от общего объема платежей (данные апрельских исследований «ОнЛайн Монитор»), тогда как наличными пользователи рассчитываются в 61,3% случаев покупки в Сети.

В последнее время у ЭПС появился новый шанс вывести свою валюту на новый уровень восприятия пользователями. Виртуальная валюта может не только лежать мертвым грузом, ожидая перевода, но и работать — подобно реальным деньгам в обычном банке. Кроме того, с ее помощью можно осуществлять инвестирование.