Тема 2. Расчет нетто-ставки

При проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму.

При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показатель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один договор. В результате получаем следующую формулу для расчета нетто-ставки со 100 тыс. грн. страховой суммы.

, (1)

где Т_н — тарифная нетто-ставка;

А — страховой случай;

Р(А) — вероятность страхового случая;

К — коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Формула (1) позволяет разграничить понятия «вероятность страхового случая» и «вероятность ущерба». Вероятностью ущерба называется произведение вероятности страхового случая Р(А) на поправочный коэффициент К. Это более общий страховой термин. Формула (1) может быть применена как при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчете ставок по вновь вводимым.

Представим формулу (1) в развернутом виде. По определению имеем:

;

где — количество выплат за тот или иной период (обычно за год);

— количество заключенных договоров в данном году;

— средняя выплата на один договор;

— средняя страховая сумма на один договор.

В результате формула (1) принимает вид:

, (2)

где В общая сумма выплат страхового возмещения;

С — общая страховая сумма застрахованных объектов.

Формула (2) есть не что иное, как показатель убыточности со 100 грн. страховой суммы. Это означает, что при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования основой уточнения нетто-ставок является убыточность со 100 грн. страховой суммы. Отношение количества выплат (количества пострадавших объектов) — к количеству заключенных договоров (застрахованных объектов) — определяет частоту страховых случаев. Отношение средней выплаты на один договор — к средней страховой сумме на один договор — является аналогом коэффициента К в формуле (1). Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования в целом, так и по отдельным страховым рискам. По этим данным определяется размер нетто-ставки.

Задача 2

Рассчитайте нетто-ставку при страховании _________ объектов при условии, что средняя страховая сумма по всем этим объектам равна _________ грн., средняя сумма выплат страховых возмещений составила _________ грн., а количество выплат _________

(Значения взять из таблицы вариантов)

Какое влияние оказывает на динамику нетто-ставки:

1. Увеличение суммы выплат

2. Уменьшение суммы выплат

3. Увеличение суммарной ответственности по договорам страхования при неизменной сумме выплат

4. Уменьшение суммарной ответственности по договорам страхования при неизменной сумме выплат

5. Пропорциональное увеличение (уменьшение) ответственности по договорам страхования и суммы выплат по ним

Таблица вариантов

Вариант	N	М	средняя стр. сумма		средние выплаты
1	2	3	20000		19000
2	5	8	17000		18000
3	12	3	29000		9000
4	11	10	100000		40000
5	20	20	28000		25000
б	5	9	30000		40000
7	8	9	1000		800
8	36	12	100000		8000
9	22	20	500000		6000
10	10	11	300000	20000
11	2	6	80000	8000
12	5	5	200000	10000
13	9	10	33000	330
14	39	25	450000	20000
15	38	28	200000	1000
16	20	10	2000000	20000
17	40	4	100000	2000
18	30	20	1000000	100
19	100	20	2000	10
20	200	150	20000	15