1. Кредитный договор.

П.1 ст.819: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор заемной направленности, но самостоятельный.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Это не говорит о том, что кредитный договор – разновидность договора займа, т.к. разновидность реального договора не может быть консенсуальной. Эта норма – пример юридической техники.

Особенности:

• Консенсуальный договор.

• Специальный субъект заимодавец – банк или иная кредитная организация. Предоставление кредита является банковской операции, для её осуществления субъекту требуется наличие лицензии Центробанка.

• Предмет – «денежные средства». Толкуем расширительно – еще деньги.

• Имманентно возмездный договор.

Форма: письменная форма как конститутивный элемент – ст.820. Несоблюдение влечет недействительность. Может быть в любой форме, признаваемой письменной со стороны ст.434.

Содержание договора (договор двусторонний):

Обязанности заимодавца:

• Предоставить денежные средства. Способы предоставления: путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке заимодавца. Принцип реального предоставления кредита: заемщик должен иметь реальную возможность распорядиться предоставленными денежными средствами. Еще один способ – овердрафт (кредитование счета). Схож с первым тем, что стороны связаны точно также договором банковского счета. Ст.850 посвящена кредитованию счета. Условие о кредитовании счета должно быть предусмотрено договором банковского счета. Если такого условия нет – можно ли рассматривать предоставление в качестве предмета кредитного договора? Просьба клиента банка о предоставлении дополнительных денежных средств можно рассматривать как оферту, а предоставление банка – как акцепт письменной оферты конклюдентными действиями по правилами ст.434. следовательно, такая ситуация – кредитный договор. Третий способ предоставления кредита: заемщик является клиентом иного банка, чем банк-заимодавец. Кредит предоставляется путем перечисления банком-заимодавцем денежных средств на счет заемщика, открытый в другом банке. Во всех случаях зачисление велось на расчетный счет заемщика. Но возможны варианты, когда перечисление осуществляется, минуя счет заемщика, непосредственно его контрагенту (возможна по ст.312). Но это не позволяет арест счета заемщика в целях интересов третьих лиц – его кредиторов. Однако кредитование помимо счета может обеспечить успешную деятельность заемщика, в результате которой он сможет удовлетворить интересы своих кредиторов; если лишить его этой возможности, то заемщик может сразу лезть в долговую яму 

Последствия неисполнения: нельзя в судебном порядке требовать предоставления кредита – господствующее мнение практики и доктрины. Главный аргумент – у банка нет денежного обязательства (т.к. деньги не выполняют платежной функции), он оказывает услугу, а принудить к выполнению услуги нельзя. Но Павлов отрицает этот аргумент, заметив в ней подмену понятий. Однако эта позиция – mainstream. Вследствие этого нельзя взыскать проценты по ст.395 ГК. Остается возмещение убытков.

Ст.821 – возможность банка отказаться от договора. П.1 - если обстоятельства изменились по сравнению с теми, которые были известны банку при заключении договора. Доктрина неизменности обстоятельств.

П. 3 – кредитные линии и целевое использование.

Ограничение возможностей одностороннего отказа ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Обязанность заемщика:

• Обязанность принять денежные средства (не полноценная гражданско-правовая). Есть возможность отказаться от получения кредита. П.2 ст.821 – условия отказа. Соблюдение условий значимо с точки зрения определения правомерности отказа заемщика. Если отказ неправомерен: последствия – ст.406 просрочка кредитора – возмещение убытков.

• Остальные обязанности тождественны обязанностям заемщика в договоре займа

Для кредитного договора нужно исключить уплату причитающихся процентов при нарушении факультативных обязанностей (целевое использование и предоставление обеспечения) – проект Информационного Письма ВАС. Павлов негодует 